手握4.5億注冊(cè)用戶，滴滴也按捺不住了，不斷加碼金融業(yè)務(wù)布局，謀求流量變現(xiàn)。1月2日，“金融服務(wù)”頻道在滴滴產(chǎn)品端上線，涉及網(wǎng)絡(luò)互助、大病籌款、醫(yī)療重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)板塊。雖然該頻道被放在了滴滴App頁(yè)面所有頻道的最末位，但這種低調(diào)依舊掩飾不住滴滴進(jìn)軍金融領(lǐng)域謀求流量變現(xiàn)的野心。不過，在市場(chǎng)看來，滴滴金融業(yè)務(wù)存在場(chǎng)景單一的劣勢(shì)，此外，網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)產(chǎn)品以及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在監(jiān)管合規(guī)壓力。
“點(diǎn)滴相互”猶存合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
此前，支付寶平臺(tái)靠“相互保”產(chǎn)品上線8天就有800萬人參與，滴滴把類似產(chǎn)品“點(diǎn)滴相互”放在“金融服務(wù)”頻道首位，在市場(chǎng)看來，“點(diǎn)滴相互”被賦予了引流重任。目前“點(diǎn)滴相互”計(jì)劃的參與人數(shù)已超過3萬人。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃目前還在創(chuàng)新摸索階段，屬于打擦邊球的性質(zhì)。
在設(shè)置上，和支付寶平臺(tái)升級(jí)后的“相互寶”相比，滴滴的“點(diǎn)滴相互”項(xiàng)目各項(xiàng)條件更加嚴(yán)苛。與“相互寶”不同的是，“點(diǎn)滴相互”在保額方面將低度惡性腫瘤單獨(dú)分出，并降低保額。兩款產(chǎn)品均將會(huì)員分為28天-39周歲，40-59周歲兩個(gè)年齡段，對(duì)于39周歲以下的會(huì)員，“點(diǎn)滴相互”最高保額達(dá)到50萬元，“相互寶”最高為30萬元。不過，“點(diǎn)滴相互”對(duì)低度惡性腫瘤在兩個(gè)年齡段最高保額分別為25萬元和5萬元。
仔細(xì)對(duì)比可發(fā)現(xiàn)，“點(diǎn)滴相互”的健康認(rèn)可門檻更加嚴(yán)苛。例如在就醫(yī)行為方面，“相互寶”要求近兩年沒有連續(xù)住院超過15天，“點(diǎn)滴相互”要求近三年沒有因?yàn)榧膊∵B續(xù)住院超過7天。在過往疾病方面，“點(diǎn)滴相互”比“相互保”包含的禁忌范圍更廣，包括甲狀腺疾病，三度燒傷，失聰、失明、失語(yǔ)等問題均不能加入“點(diǎn)滴相互”計(jì)劃。
除了“點(diǎn)滴相互”，滴滴金融服務(wù)頻道還推出了大病籌款平臺(tái)，并宣稱具有3分鐘快速發(fā)起籌款，零手續(xù)費(fèi)，最快當(dāng)天到賬等優(yōu)勢(shì)。
值得注意的是，“點(diǎn)滴相互”和“相互寶”都不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一種網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，目前此類產(chǎn)品無需保險(xiǎn)牌照也能運(yùn)營(yíng)。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生指出，網(wǎng)絡(luò)互助是互聯(lián)網(wǎng)和科技發(fā)展背景下的一種商業(yè)模式創(chuàng)新，通過集合同類風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體來分散同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于擴(kuò)大保障的覆蓋面、提高保障程度都具有積極意義。但網(wǎng)絡(luò)互助符合保險(xiǎn)集合與分散風(fēng)險(xiǎn)的基本原理，具有巨大的發(fā)展空間，但目前尚無法可依，未納入監(jiān)管，這使得其發(fā)展面臨一定的不確定性。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擔(dān)起引流重任
在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)銷量超過百萬份、一款消費(fèi)型長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)銷量能超過500萬份，這樣的銷量已不新鮮。滴滴此次上線保險(xiǎn)產(chǎn)品也選擇這兩類，緊隨互助計(jì)劃之后，金融服務(wù)頻道頁(yè)面上又推出了“點(diǎn)滴醫(yī)保·100種重疾保障計(jì)劃”和醫(yī)療險(xiǎn)“點(diǎn)滴醫(yī)保·定制醫(yī)療保障”兩款產(chǎn)品，并且均為一年期的消費(fèi)型保險(xiǎn)，還可按月支付保費(fèi)，有效降低了客戶門檻。而從滴滴App的其他入口還能找到更多醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
滴滴早已擁有保險(xiǎn)代理牌照。2016年3月28日，中安風(fēng)尚保險(xiǎn)代理有限公司的保險(xiǎn)代理資格獲批。據(jù)天眼查顯示，該公司被滴滴全資子公司北京博通暢達(dá)科技有限公司全資控股，注冊(cè)資本5000萬元，并于2018年10月新更換了公司法人，目前于海赫擔(dān)任公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理。而現(xiàn)在的滴滴保險(xiǎn)平臺(tái)就是由中安風(fēng)尚保險(xiǎn)代理有限公司提供保險(xiǎn)代理服務(wù)。
滴滴和保險(xiǎn)結(jié)緣可推至幾年前。早在2016年，中國(guó)人壽(20.110, 0.16, 0.80%)就投資6億美元給滴滴，于是，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)成為滴滴打車第一批1.6萬輛車的保險(xiǎn)供應(yīng)商。目前，據(jù)滴滴頁(yè)面顯示，其合作的保險(xiǎn)公司包括中國(guó)人保(5.340, 0.06, 1.14%)、中國(guó)平安(55.680, 0.50, 0.91%)、大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、安聯(lián)保險(xiǎn)等13家。
除去重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，滴滴的保險(xiǎn)產(chǎn)品陣容中還有車險(xiǎn)，手里掌握著數(shù)億用戶資料，滴滴發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)可謂具有強(qiáng)大的客戶優(yōu)勢(shì)。對(duì)此，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，借助自身的流量?jī)?yōu)勢(shì)，流量巨頭可以將有潛在金融需求的人群篩選出來，為下一步變現(xiàn)做準(zhǔn)備。總體而言，流量巨頭布局金融領(lǐng)域的發(fā)展前景令人樂觀，但具體的效果尚待進(jìn)一步觀察。
場(chǎng)景仍需進(jìn)一步豐富
事實(shí)上，積累數(shù)以億計(jì)用戶的滴滴早就在布局金融業(yè)務(wù)。除了布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，2016年3月，滴滴在上海自貿(mào)區(qū)成立了融資租賃全資子公司，主要針對(duì)滴滴生態(tài)內(nèi)的司機(jī)提供汽車融資租賃服務(wù)。目前滴滴金融服務(wù)旗下還有針對(duì)司機(jī)、乘客推出的“滴水貸”信貸產(chǎn)品，此外，滴滴還聯(lián)合京東金融推出“信用付”的金融服務(wù)，用戶可以先打車后付款，目前可支持最高打車額度為1000元。
2018年初，滴滴金融服務(wù)事業(yè)部正式成立，團(tuán)隊(duì)致力于打造金融科技服務(wù)平臺(tái)。
對(duì)于滴滴金融泛信貸業(yè)務(wù)布局，零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，和其他具有大量用戶的互聯(lián)網(wǎng)巨頭類似，滴滴布局金融業(yè)務(wù)是為了提升自身用戶黏性，挖掘用戶價(jià)值，拓展業(yè)務(wù)空間。對(duì)于發(fā)展初期來說，平臺(tái)用戶和金融的相關(guān)性是決定平臺(tái)做金融業(yè)務(wù)是否具有優(yōu)勢(shì)的主要因素。滴滴整體用戶消費(fèi)能力比較高，司機(jī)購(gòu)車時(shí)也具有普遍的金融分期需求，這對(duì)滴滴開展金融相關(guān)業(yè)務(wù)具有一定的用戶優(yōu)勢(shì)。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙一洋也分析認(rèn)為，經(jīng)過前期網(wǎng)約車混戰(zhàn)，目前滴滴已是國(guó)內(nèi)一家獨(dú)大的網(wǎng)約車公司，不存在嚴(yán)重的分流問題。在打車及其延伸的購(gòu)車、售后、維修、保養(yǎng)、租賃、保險(xiǎn)、消費(fèi)等場(chǎng)景中，都可以嵌入泛信貸業(yè)務(wù)。此外，滴滴通過對(duì)乘客地址信息、出行習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣的分析，可以獲得用戶信用狀況的評(píng)估，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。
牌照方面，從2015年至今，滴滴已經(jīng)擁有了包括保理、融資租賃、保險(xiǎn)代理、網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付等5張金融類牌照。這也為滴滴日后進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融以及汽車金融貸款等創(chuàng)造了合法合規(guī)的基礎(chǔ)。但需要注意的是，第三方支付機(jī)構(gòu)將于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間和議價(jià)能力減弱。對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人也透露，未來將持續(xù)與擁有相關(guān)資質(zhì)和牌照的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，不排除會(huì)申請(qǐng)更多金融相關(guān)牌照。
不過，雖有流量?jī)?yōu)勢(shì)，但業(yè)務(wù)場(chǎng)景單一是滴滴金融業(yè)務(wù)存在的問題。趙一洋指出，滴滴自有場(chǎng)景主要以出行為主，相較阿里、蘇寧、美團(tuán)等泛零售巨頭優(yōu)勢(shì)較為單一，此外，在當(dāng)前“強(qiáng)化消費(fèi)場(chǎng)景，嚴(yán)控現(xiàn)金貸”的消費(fèi)金融監(jiān)管導(dǎo)向下，可能也存在較大的合規(guī)壓力。
于百程也同時(shí)指出，從實(shí)際看，滴滴有計(jì)劃地進(jìn)行了相關(guān)牌照的布局，“金融服務(wù)”頻道的上線，也顯示出滴滴開始有意將零散的金融相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，并逐步發(fā)力。目前階段，滴滴將以服務(wù)自有用戶為主，成本端比較低，如果風(fēng)控得當(dāng)，相關(guān)產(chǎn)品利潤(rùn)率應(yīng)該比較可觀，不過，滴滴金融業(yè)務(wù)真正的競(jìng)爭(zhēng)將出現(xiàn)在業(yè)務(wù)對(duì)外拓展之時(shí)。
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