2020-12-21 03:12 | 來源:中國證券報 | 作者:黃一靈 王方圓 | [保險] 字號變大| 字號變小
所謂“擇優理賠”，即針對于購買舊版重疾險的客戶，指無論是現行重大疾病定義，還是新版重大疾病定義，哪版更容易理賠，就按哪版賠(重大疾病首次確診日期11月5日及以后)。...
“2021年1月31日后，所有老款重疾險將停售。”“重疾險‘理賠擇優’倒計時，抓緊上車!”保險消費者李女士朋友圈中的保險經紀人都在“賣力”推薦重疾險產品。
當下恰逢險企“開門紅”，諸多公司開啟“花式”促銷，在老款重疾險即將停售之際推出“新舊定義擇優理賠”方案。重疾險成為險企2021年“開門紅”的銷售黑馬。
不過，目前在售的重疾險均為老產品，全國范圍內銷售的新產品尚未出爐。業內人士表示，這或與過渡期有限、“開門紅”占用精力等因素有關。在相同保障責任的前提條件下，未來重疾險新產品價格或略有下降。
舊重疾險助力“開門紅”
“最近每天都有人來咨詢重疾險。”某保險經紀人對記者表示，重疾險新規出臺(11月5日)后，客戶購買老重疾險熱情較為高漲。
上述人士表示，這或與重疾險定義調整有關。比如，按照“新規”，I期甲狀腺癌屬于不在“惡性腫瘤——重度”保障范圍的疾病，只能按輕癥賠，賠付最高不超過重疾保額的30%。
當然，“開門紅”也是重要的推動因素。從往年數據情況來看，“開門紅”作用確實不容小覷，對全年保費貢獻頗大，業界也流傳著“開門紅，全年紅”的說法。
“趁‘開門紅’，客戶可享受到部分產品限時核保寬松政策。”上述人士介紹，今年“開門紅”期間，部分險企對乳腺結節和甲狀腺結節有寬松處理，有的險企甚至可接受帶病投保。
種種跡象顯示，對于部分保險消費者而言，舊定義下的重疾險產品仍具備一定吸引力。不過，銀保監會要求，各保險公司要加強銷售管理，嚴禁借新老定義切換進行不當炒作，嚴禁以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導。
國盛證券表示，監管層面嚴格規范新老產品有序銜接，保護消費者權益，但部分客群可能會有過渡期購買需求，重疾險短期銷售有望改善。
擇優理賠成“催化劑”
讓消費者“下單”的催化劑還有“擇優理賠”方案。多位業內人士介紹，多家險企出臺的“新舊定義擇優理賠”方案使得重疾險銷售火爆。
所謂“擇優理賠”，即針對于購買舊版重疾險的客戶，指無論是現行重大疾病定義，還是新版重大疾病定義，哪版更容易理賠，就按哪版賠(重大疾病首次確診日期11月5日及以后)。
友邦人壽打響了“擇優理賠”第一槍。該公司對于“全佑系列”保單客戶自2020年11月9日起首次確診的重大疾病，申請理賠時，所適用疾病定義可基于該次理賠“取優”原則，在2007版與2020版中進行選擇。如客戶選擇“疾病定義規范(2020)”，除原保險合同的該疾病定義外，公司在處理該次理賠申請時所依據的原保險合同其他任何約定均保持不變。
此后，中國人壽、平安人壽、中國太保壽險、泰康人壽、恒大人壽、工銀安盛、中英人壽等數10家保險公司紛紛出臺擇優賠付方案。業內人士預計，后續不排除更多中小險企也跟進這一策略。
新產品遇“難產”
值得注意的是，目前市面在售的重疾險產品均為老產品，新定義下大范圍銷售的重疾險產品尚未出爐。
11月16日，橫琴人壽發布“橫琴粵港澳大灣區重大疾病保險(A、B款)”，曾被視為新重疾定義后的首款產品，但其只面向粵港澳大灣區的內地9市銷售，影響范圍有限。日前，中國太保旗下中國太保壽險也推出重疾險產品“粵享金生”，但依舊是粵港澳大灣區專屬。
某資深保險從業者表示，新重疾險“難產”，有多方面因素。“一是過渡期有限。重疾險一直是各家壽險公司的主打產品，產品之多、業務量之大對于壽險公司IT技術、產品精算都是巨大的挑戰。”
二是過渡期適逢“開門紅”，險企精力有限。“保險公司既要保證業務正常開展，又要根據新重疾定義調整，拖延了新產品的上市時間。”
據他介紹，目前已有中小型壽險公司在進行新產品準備工作，等待大型保險公司先推出。“大型保險公司業務規模龐大，目前大多數壽險公司對新產品持觀望態度，使得新產品出爐進度較慢。”他表示。
關于新產品的價格，中國精算師協會相關負責人表示，對于主流重疾險產品，在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降;對于定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降?？傮w上看，重疾險產品價格將更加科學合理。
“若其他條件不變，新產品價格將小幅下降，疊加新品營銷活動，預計將刺激價格敏感型消費者的購買意愿。”平安證券指出。
《電鰻快報》
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