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        “這兩年，我們在當地的市場占有率一降再降，對區域銀行來說這或許是一種必然。”某縣域農商行信貸部總經理在談到優質客戶被大行“掐尖”時頗感無奈。在這樣的競爭格局下，除了借助互聯網平臺、助貸機構等外部渠道拓展增量客戶之外，布局地方“政務數據”也漸漸成為區域銀行做實本地客戶、拓展業務的新渠道。

        該信貸部總經理透露，當地省聯社正在統一為區域內的農商行開發針對小微企業的稅務、公積金等政務數據。比如小微企業的稅務數據、公積金數據、水電數據等，這些數據如果靠單個農商行去開發是很困難的，畢竟小銀行力量有限。而且政府部門也不會輕易與單個小銀行去合作，這就需要省聯社出面，通過“總對總”方式搭建端口。后續小微企業如果要貸款，授權銀行查詢信息，就可以完成一個相對清晰的“畫像”。

        在“增量擴面”的政策要求下，小微信貸是目前各類銀行都積極布局的領域。按照今年政府工作報告要求，大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%，且大行的綜合貸款利率要降下來。這一任務較2019年“增長30%”的目標要高出許多。

        面對增量任務，大行積極通過多種渠道，憑借資金優勢吸引原來與區域銀行緊密聯系的優質客戶，發揮了降低企業成本的“頭雁”作用。

        “大行的確有資金優勢和流量優勢，但客觀上，大行對小行形成了市場擠壓，也倒逼中小銀行通過數字化轉型，進一步下沉市場、拓展次級客戶。”一位區域銀行數字銀行部總經理表示。

        上海證券報記者在采訪中了解到，由于不少區域銀行都面臨和大行爭搶頭部小微企業客戶的局面，因此如何更好地拓展長尾客戶、尋找差異化的市場空間，成為小銀行著力解決的新問題。

        近幾年來，以聯合貸款、助貸為主的互聯網貸款風生水起，互聯網平臺、助貸機構等外部平臺成為中小銀行拓展增量客戶的主要渠道。除此之外，一些區域農商行目前積極轉入利用政務大數據、做實本地客戶、拓展線上業務的新階段。

        除了由省聯社帶頭幫助區域農商行建設“政務數據”之外，華東地區一些具有科技實力的區域銀行已通過與第三方金融科技公司合作，拓展數據、建立風控模型。“我們與當地政府的大數據部門合作，獨立開發建模做成產品。核心的風控模型系統都是我們銀行在本地自主部署的。”上述區域銀行數字銀行部總經理告訴記者，下沉市場不僅意味著更大風險，也對中小銀行風控管理能力提出了更高要求，同時這個長尾市場前期需要一個更加漫長的探索和布局期，只有具備更大的耐心才能期待未來的收獲。

《電鰻快報》