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        ■本報記者 冷翠華

        “這幾年，每年來自企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全保險詢價量增長都有50%左右，不過保單量的增速遠低于詢價量增速，目前還有很多企業(yè)處于考慮和觀望狀態(tài)。”安達保險金融險部負責人周一芳日前對《證券日報》記者介紹稱。

        網(wǎng)絡(luò)安全保險，近年來成為財險保險領(lǐng)域的新秀產(chǎn)品。蘇黎世保險、安達保險、美亞保險等外資險企已涉足較久，人保財險、平安產(chǎn)險等中資公司也陸續(xù)推出相應(yīng)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來5年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場的年化復(fù)合增長率將達30%左右，亞太市場尤其是中國市場的增速將更高。

近年國內(nèi)企業(yè)

詢價量增幅近50%

        2013年，蘇黎世保險在國內(nèi)首次推出網(wǎng)絡(luò)安全保險時，很多保險經(jīng)紀人對此新事物和產(chǎn)品不甚了解。時隔6年，該公司近日舉行升級版的網(wǎng)絡(luò)安全保險宣講會時，保險經(jīng)紀人則顯示出了高漲的熱情。出于對人數(shù)規(guī)模的控制，其只能采取邀請制。“擔心人太多，超過會務(wù)承載能力。”蘇黎世保險網(wǎng)絡(luò)安全保險負責人王樹楠表示。

        近幾年，來自企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全險詢價量大幅增長，王樹楠認為，這說明網(wǎng)絡(luò)安全保險市場已經(jīng)不再處于保險公司單方推廣階段，而到了企業(yè)和保險公司互動階段，這一市場需求正在逐漸顯現(xiàn)，但離廣泛普及還需要一個過程。

        風(fēng)險頻出推高網(wǎng)絡(luò)安全保險市場需求。在2018年世界經(jīng)濟論壇發(fā)布的區(qū)域商業(yè)風(fēng)險報告中，歐洲、北美及亞太三大主要經(jīng)濟區(qū)域的企業(yè)客戶均把網(wǎng)絡(luò)攻擊作為排名第一位的風(fēng)險。同時，波耐蒙研究所發(fā)布的《2019年數(shù)據(jù)泄露成本研究報告：全球分析》顯示，目前單次數(shù)據(jù)泄露事件的平均損失為392萬美元，客戶信任度的喪失、對企業(yè)形象的負面影響等無形資產(chǎn)的損失更是數(shù)額巨大。

        據(jù)王樹楠介紹，從全球市場看，在網(wǎng)絡(luò)安全保險領(lǐng)域，美國依然是全球最大的單一市場，歸因于美國企業(yè)對該風(fēng)險的重視程度較高。據(jù)相關(guān)市場調(diào)查統(tǒng)計，美國企業(yè)對該險種的投保比例可以達到70%左右;去年5月份，歐盟《通用數(shù)據(jù)保護法案》(GDPR)正式生效之后，歐洲地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)安全保險市場快速壯大。從中國市場來看，目前企業(yè)的投保率相對較低，投保企業(yè)以跨國企業(yè)在華機構(gòu)和中國“走出去”企業(yè)為主，但無論從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展還是企業(yè)的保險咨詢量，以及涉足該市場的保險公司數(shù)量來看，預(yù)計中國及所在的亞太市場未來幾年的增速將高于全球平均水平。

        中再產(chǎn)險在近日發(fā)布的《國內(nèi)產(chǎn)險市場現(xiàn)狀評估與發(fā)展趨勢展望》中也指出，網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā)巨災(zāi)屬性顯現(xiàn)，在財產(chǎn)險行業(yè)的潛力險種中，網(wǎng)絡(luò)安全保險有望在部分細分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破。

        此外，世界經(jīng)濟論壇白皮書提出，預(yù)計到2020年，包括網(wǎng)絡(luò)安全保險在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全市場的產(chǎn)值將達到1700億美元，且將保持至少10%至15%的年增長率。另有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2017年，企業(yè)的總風(fēng)險成本連續(xù)第四年下降，但網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險成本卻上升了33%，這意味著在企業(yè)風(fēng)險總體走低的趨勢下，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險逆勢而上。

網(wǎng)絡(luò)安全險費率

卻連續(xù)14個季度上漲

        簡單來說，網(wǎng)絡(luò)安全保險是保障由于隱私事件或者安全事件給被保險人造成的第一方損失以及第三方責任索賠。不過，雖然定義簡單，但在實務(wù)中，與傳統(tǒng)的財產(chǎn)險不同，網(wǎng)絡(luò)安全保險的保障責任在不斷變化，不同國家和地區(qū)間的產(chǎn)品和費率也存在較大差異。

        蘇黎世保險的網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品2013年初次在中國推出時，保障的內(nèi)容僅有8項，而隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變化以及新興風(fēng)險的出現(xiàn)，該產(chǎn)品的保障范圍也在不斷擴大，如今保障范圍擴展到了19項，其中包含近幾年出現(xiàn)的新興風(fēng)險，例如，計算機系統(tǒng)故障導(dǎo)致的企業(yè)營業(yè)收入損失、網(wǎng)絡(luò)勒索和贖金支付，以及社會工程學(xué)犯罪行為等。

        安達保險的研究表明，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險遠不止外部的網(wǎng)絡(luò)攻擊，員工相關(guān)事件在索賠案件中所占的比例也很大。從過去10年的數(shù)據(jù)來看，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險事件的主要觸發(fā)因素中，黑客入侵占比約為28%，人為錯誤占比約為20%，設(shè)備丟失、被盜占比約為14%，員工報復(fù)占比約為13%。從行業(yè)角度看，醫(yī)療、專業(yè)服務(wù)、技術(shù)以及零售業(yè)面臨的風(fēng)險較高。同時，2018年披露的超過6500起數(shù)據(jù)泄露事件中，有三分之二來自商業(yè)部門。同時，政府部門占13.9%，醫(yī)療部門占13.4%，教育部門占6.5%。有12起數(shù)據(jù)泄露事件涉及人數(shù)超過1億或更多，這些泄露事件占去年所有記錄的74%。

        從網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險事件的成本來看，不同事件的性質(zhì)和規(guī)模、不同地區(qū)的費用金額相差很大，費率差異也非常大。王樹楠舉例說，目前，兩家性質(zhì)與規(guī)模相似的美國企業(yè)和中國企業(yè)投保網(wǎng)絡(luò)安全險，前者的免賠額和費率都遠高于后者。從北美市場來看，近幾年在傳統(tǒng)財產(chǎn)險、貨運險費率持續(xù)下滑的情況下，網(wǎng)絡(luò)安全險的費率卻連續(xù)14個季度上漲，直到去年整個市場才逐漸達到盈虧平衡，費率趨于穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)安全險在中國市場還處于起步階段，且由于法律環(huán)境等多方面因素影響，目前的賠付案例并不多，因此費率較低，但隨著經(jīng)營時間的延長，費率呈現(xiàn)怎樣的變化還有待觀察。

《電鰻快報》