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        財(cái)險(xiǎn)市場格局正出現(xiàn)較大變化。傳統(tǒng)的第一大險(xiǎn)種“車險(xiǎn)”絕對壟斷地位逐漸削弱，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)步入高速增長期。

        近日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會和林草局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出到2022年，要基本建成多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度(保費(fèi)/第一產(chǎn)業(yè)增加值)達(dá)到1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度(保費(fèi)/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口)達(dá)到500元/人。這意味著，要實(shí)現(xiàn)《指導(dǎo)意見》提出的目標(biāo)，2022年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入需達(dá)到840億元，相當(dāng)于年均增長10%以上。

        實(shí)際上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來一直發(fā)展較快。今年前8個(gè)月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入583億元，比去年同期增長26%。在農(nóng)險(xiǎn)本身發(fā)展勢能和利好政策推動下，雖然實(shí)現(xiàn)上述農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)有一定挑戰(zhàn)性，但成功達(dá)成的可能性很大。

        農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)崛起只是財(cái)險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變的一個(gè)縮影。近兩年來，車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速以及在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)中的占比均出現(xiàn)重大變化。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前8個(gè)月，我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入5915億元，在財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)總額中占比降至61%。而在2018年末，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比還高達(dá)72.74%。與之對應(yīng)的，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比快速提升。

        互聯(lián)網(wǎng)渠道的保費(fèi)結(jié)構(gòu)變化更加明顯。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近期披露的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模超過互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)。

        車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比下降有多方面原因，一是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革推動商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)下降，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入剛性減少;二是持續(xù)多年保持高速增長的中國車市到了轉(zhuǎn)型期，新車銷量下滑帶動車險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速下降;三是市場競爭白熱化帶來車險(xiǎn)經(jīng)營效益惡化，這是部分保險(xiǎn)公司主動開展業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化所致;四是社會保障意識提高以及互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)展，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等非車險(xiǎn)種逐步被更多民眾認(rèn)可，且購買便利。

        車險(xiǎn)面臨的困境不僅如此。隨著無人駕駛等新興技術(shù)逐步成熟和步入尋常百姓家，不少業(yè)界人士擔(dān)憂“未來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否還會存在”。

        業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)性變化也帶來財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營模式變化。一方面，車險(xiǎn)競爭正在從費(fèi)用競爭變成服務(wù)競爭，從過去專注增量市場轉(zhuǎn)向更加專注存量市場，如何提高車險(xiǎn)續(xù)保能力變得非常重要;另一方面，不少保險(xiǎn)公司推動從單純賣車險(xiǎn)到為車險(xiǎn)客戶提供更多保障轉(zhuǎn)型，積極為客戶提供一攬子綜合保障服務(wù)。

        實(shí)際上，車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的局面是保險(xiǎn)發(fā)展程度不高的產(chǎn)物，其衍生出來的費(fèi)率亂戰(zhàn)亦讓財(cái)險(xiǎn)公司苦不堪言。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展步入更高階段，車險(xiǎn)、非車險(xiǎn)“百花齊放”的格局才是財(cái)險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的生態(tài)。

        不過，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。從2018年行業(yè)數(shù)據(jù)來看，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等為承保盈利，健康險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都為承保虧損。要在非車險(xiǎn)市場占據(jù)一席之地，創(chuàng)新模式、精細(xì)化經(jīng)營管理應(yīng)是題中應(yīng)有之義。

《電鰻快報(bào)》