2019-09-18 10:30 | 來源:中國證券報 | 作者:未知 | [銀行] 字號變大| 字號變小
??“小微信貸是世界性難題。客戶有融資需求，經濟發展也有迫切的需求，但對銀行來說，存在著由信息不對稱、客戶復雜性、多樣性導致的風險難題。”招商銀行零售信貸部副總經理趙曉君坦言，如果沒有把控好風險，對于銀行而言，不僅不賺錢，還會得不償失。因此，需要依托數據和科技，以標準化的產品去為客戶服務，如此才能服務到最廣闊區域的小微客戶。
作為股份制銀行中服務小微企業的“領頭羊”，截至2019年6月，招商銀行普惠型小微企業貸款余額突破4000億元，較年初新增超過300億元。相關數據顯示，招商銀行最近七年累計發放小微貸款超2萬億元，在服務實體經濟、踐行普惠金融方面發揮出了重要作用。
中國證券報記者近日隨中國銀行業協會調研深圳地區時了解到，隨著金融科技的不斷發展，近年來，招商銀行以金融科技為抓手，打造了“一個中心批全國”的零售信貸工廠集中審批模式，助力普惠金融戰略跑出加速度。
增強風險把控能力
“小微信貸是世界性難題。客戶有融資需求，經濟發展也有迫切的需求，但對銀行來說，存在著由信息不對稱、客戶復雜性、多樣性導致的風險難題。”招商銀行零售信貸部副總經理趙曉君坦言，如果沒有把控好風險，對于銀行而言，不僅不賺錢，還會得不償失。因此，需要依托數據和科技，以標準化的產品去為客戶服務，如此才能服務到最廣闊區域的小微客戶。
趙曉君表示：“對招商銀行來說，全國任何一個城市的客戶申請貸款，都由總行審批。給小微企業授信，最難的是怎么用統一的標準和高效率的方式來識別風險。如果由分支行審批，勢必因各地的風險標準有所不同，會受到多重因素的影響。比如，風控文化、小微質量、專業水平、人員配置等，風控標準不統一，效率就很難提高。”
2018年，招商銀行零售信貸工廠通過“一個中心批全國”實現了全行風險把控標準一致，堅持“量化工具+人工經驗”相結合的“數字化”思路，深度挖掘量化工具使用的廣度和深度。
據介紹，目前，以小微貸后預警、催收逐步全流程系統化管理為基礎，招商銀行實現了對存量小微業務的“三集中”管理：策略集中管控、預警早催集中運營、后端催收流程集中監控，通過貸后體系“三集中”，既增強了風險預警及化解處置能力，又降低了風險操作成本。
小微業務專職化
對于集中審批貸款而言，最關鍵的就是如何去建模和驗證數據。“招商銀行總行幾十位審貸官來審核全國的貸款，表面看起來集中審批是一個操作問題，但實際上它隱含的是一個關于服務小微基本模式的問題。”趙曉君稱。
運用數據建模對于銀行而言，是一個不斷嘗試的過程。趙曉君表示，客戶群不同，經濟環境也在不斷變化，集中審批打造審批閉環，在審批中發現問題，可以反饋至風險量化團隊，迅速進行數據的優化和模型的迭代，提高模型的精準度。
與此同時，招商銀行服務小微企業的戰略與招行零售銀行的戰略是一體的。招商銀行零售信貸部營銷管理團隊主管王少東表示，很多小微客戶就是招行的私人銀行客戶。另外，從分行做小微業務的角度看，也會在考核上有一些補貼，鼓勵其積極性。在信貸規模上，招商銀行對小微業務敞開額度，只要有需求就能夠保證。
招商銀行明確將小微業務專職化。王少東表示，招商銀行在各分行成立了小微業務的專門隊伍。“這與其他銀行不太一樣。大部分銀行做小微和其他業務可能是一撥人，這一階段主要做小微業務，下一階段可能就會去做房貸業務。但招商銀行為了提高服務的水平、效率和質量，所有做小微的隊伍都是專職化，全行當前有接近2000人專門服務小微客群，不斷加強服務小微能力的建設和擴大覆蓋的范圍。”王少東說。
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