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　   新挑戰(zhàn)倒逼新規(guī)則
　　“我國反洗錢工作的組織架構(gòu)，是由經(jīng)國務(wù)院授權(quán)的中國人民銀行作為最高行政主管部門，依據(jù)我國的《反洗錢法》，并基于央行‘反洗錢3號令’(2016年12月出臺的《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》)等，要求我國所有的金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)在經(jīng)營管理中必須履行反洗錢義務(wù)。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國反洗錢研究中心主任嚴(yán)立新在接受《上海金融報》記者專訪時表示。
　　“要履行反洗錢義務(wù)，金融機構(gòu)必須使用三大核心手段。”嚴(yán)立新表示，“一是‘了解你的客戶(KYC)’，包括客戶的基本身份信息、職業(yè)背景等，還要對這些信息進行持續(xù)了解和更新。二是針對大額交易和可疑交易，及時報送至人民銀行。三是要對客戶的身份資料和交易信息進行記錄和保存，即在需要核驗時，這些記錄能夠重新完整復(fù)盤交易全過程，包括資金來源、金額大小、資金性質(zhì)、資金流動頻率、資金流向、交易名目等。”
　　“現(xiàn)階段，國內(nèi)外反洗錢和反恐怖融資工作面臨新挑戰(zhàn)。一是洗錢總量逐年增長，頻度提高，小額、多批次、多名目。二是洗錢活動不斷向非銀行機構(gòu)‘外溢’。在銀行業(yè)反洗錢總體水平不斷提升的形勢下，直接通過銀行洗錢已越來越難。很多不法分子和犯罪組織開始將洗錢活動向反洗錢意識相對較弱、制度漏洞較多的非銀機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)擴張滲透，這給整個金融系統(tǒng)履行反洗錢義務(wù)增加了相當(dāng)?shù)碾y度。三是新科技、新金融模式，尤其是數(shù)字網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，也被不法分子所濫用。四是洗錢、恐怖融資日趨全球化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化和復(fù)雜化等。”嚴(yán)立新進一步指出。
　　有鑒于此，互金協(xié)會明確，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，從業(yè)機構(gòu)均應(yīng)納入金融反洗錢監(jiān)管范圍，同樣執(zhí)行金融反洗錢法律法規(guī)及其他監(jiān)管規(guī)定、國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)、反洗錢行業(yè)規(guī)則。
　　據(jù)了解，《框架手冊》嚴(yán)格遵循人民銀行確定的“風(fēng)險為本”反洗錢方法和相關(guān)工作要求，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融及反洗錢工作的最新發(fā)展，提供了一個可為廣大從業(yè)機構(gòu)開展反洗錢風(fēng)險管理體系和內(nèi)控機制建設(shè)借鑒參考的框架性文件。
　　《框架手冊》要求，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)定期或不定期評估洗錢風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險，根據(jù)風(fēng)險評估的結(jié)果采取相應(yīng)的反洗錢風(fēng)控措施。應(yīng)在風(fēng)險高的領(lǐng)域里采取強化的反洗錢風(fēng)控措施，在風(fēng)險低的領(lǐng)域里可以采取適度簡化的反洗錢風(fēng)控措施，不斷提升反洗錢工作的有效性。同時強調(diào)，如出現(xiàn)超出自身風(fēng)險控制能力的情形，從業(yè)機構(gòu)不得與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進行交易；已經(jīng)建立業(yè)務(wù)關(guān)系的，應(yīng)中止交易并考慮提交可疑交易報告，必要時終止業(yè)務(wù)關(guān)系。
　　互金協(xié)會強調(diào)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多、模式各異、創(chuàng)新速度快，行業(yè)相關(guān)的洗錢和恐怖融資風(fēng)險復(fù)雜多變，因此可能出現(xiàn)反洗錢監(jiān)管政策和行業(yè)規(guī)則不能針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢的新問題、新風(fēng)險。
　　“《框架手冊》并非具有強制法律效力的文件，而是對央行3號令、國辦84號文、銀發(fā)235號文等規(guī)章制度的行業(yè)性細(xì)化和補充，是針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的指導(dǎo)性文件，為互金企業(yè)的反洗錢工作提供了一個參照范本。”嚴(yán)立新表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)包括第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌等多重業(yè)態(tài)，目前僅第三方支付機構(gòu)就有200多家，每家機構(gòu)的具體情況又有所不同。然而，我國監(jiān)管部門的執(zhí)法資源有限，監(jiān)管科技的研發(fā)和應(yīng)用存在遲滯，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管不夠充分，除行業(yè)頭部的十幾家平臺外，對中后部機構(gòu)實際監(jiān)管的覆蓋度和深度顯得不夠。此外，相比銀行類機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的反洗錢意識較差，反洗錢投入也相對較小。
　　對此，《框架手冊》明確，從業(yè)機構(gòu)及其工作人員，特別是董事會、高級管理層，要提高反洗錢意識，建立符合監(jiān)管期望、與自身社會責(zé)任相適應(yīng)、有利于增強持續(xù)經(jīng)營能力的反洗錢風(fēng)險管理體系和內(nèi)控機制。
　　發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢識別風(fēng)險
　　值得關(guān)注的是，《框架手冊》指出，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，發(fā)展和創(chuàng)新風(fēng)控工具，實現(xiàn)反洗錢風(fēng)控的數(shù)據(jù)化，在保持基本政策穩(wěn)定性的前提下，加快風(fēng)控工具研發(fā)實施的速度。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)該如何發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢呢？
　　“由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)在‘搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)’四要素建設(shè)中的天然缺陷，在數(shù)據(jù)采集范圍、數(shù)據(jù)完整性等方面存在極大不足，難以支持復(fù)雜情景模式下的分析要求，無法對金融數(shù)據(jù)進行全面有效的運用，尤其不利于‘了解你的客戶’這一預(yù)防和化解一切風(fēng)險基礎(chǔ)的落實。同時，金融業(yè)反洗錢監(jiān)管部門無法直接獲取海關(guān)、稅務(wù)、工商等其他行政執(zhí)法機構(gòu)的電子信息。雖然工商、海關(guān)、稅務(wù)等部門都已擁有自己的信息系統(tǒng)，但這些信息無論在體制上還是技術(shù)上，都不能為金融情報信息分析充分使用。”嚴(yán)立新表示，“在反洗錢過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)擁有更大的技術(shù)優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、自動化、人工智能等手段建立基礎(chǔ)的模型，背后是大量的算法，實時抓取數(shù)據(jù)，并進行多因子交叉比對后，可發(fā)現(xiàn)異常交易或可疑行為。”
　　“交易要特征化，特征要指標(biāo)化，指標(biāo)要模型化，模型必須系統(tǒng)化，系統(tǒng)必須工具化，工具必須可視化。”嚴(yán)立新強調(diào)，“反洗錢就是對客戶了解的越詳細(xì)、越完整、越真實、越準(zhǔn)確、越及時，機構(gòu)的風(fēng)控能力就越強。建立和完善基于‘金融云安全’理念和模式的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，將成為未來維護金融安全的必然選擇。”
　　據(jù)悉，目前已有互聯(lián)網(wǎng)公司在相關(guān)領(lǐng)域有所探索。以騰訊為例，騰訊安全開放靈鯤監(jiān)管科技平臺、天御星云風(fēng)控平臺等，面向泛金融領(lǐng)域解決新業(yè)務(wù)場景中的安全問題。其中，靈鯤已接入全國超15個重點省市的金融監(jiān)管單位，累計監(jiān)測金融風(fēng)險平臺超過1.1萬家；天御系統(tǒng)上線以來已為中國銀行、招商銀行等數(shù)百家客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)。
　　“在金融領(lǐng)域，安全唯成本中心論的現(xiàn)狀正逐步改觀，安全生產(chǎn)力價值逐步被印證。”騰訊副總裁馬斌在接受《上海金融報》記者采訪時表示，“以往，銀行的線下交易也就幾百單左右，而現(xiàn)在線上交易動輒就是幾十萬的申請量，如果不能運用技術(shù)手段，僅用傳統(tǒng)方法識別不良用戶將非常困難。”
　　支付寶安全事業(yè)部總裁芮雄文對《上海金融報》記者表示，為解決安全難題，支付寶已通過引入人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，對各類可疑交易進行深入分析，通過不斷優(yōu)化的算法模型，對可疑用戶進行有效識別。
　　不過，嚴(yán)立新也指出，對客戶個人信息的保護是反洗錢工作中的最大問題，要防止互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以營利為目的，無度、無限制地獲取和使用客戶的隱私信息。
　　“央行將研究制定云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)則，對技術(shù)架構(gòu)、安全管理、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面提出管理要求。引導(dǎo)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域合理運用，糾正部分機構(gòu)‘有技術(shù)就濫用’，‘有技術(shù)就任性”的亂象’。”中國人民銀行科技司司長李偉在近日舉行的第四屆全球金融科技(北京)峰會上指出，用個人隱私換取些許便利得不償失。個人隱私和信息保護工作做不好，久而久之，可能會造成數(shù)字恐慌和對技術(shù)的擔(dān)憂。因此，央行對金融科技的監(jiān)管思路是要強化金融信息的安全保護，明確覆蓋金融信息收集、傳輸、銷毀全周期的策略，訪問控制、宣傳引導(dǎo)加強金融信息的保護，持續(xù)提升全民金融信息安全的重要性。

《電鰻快報》