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        今年3月以來，已有8家銀行陸續(xù)獲得香港金融管理局頒發(fā)的虛擬銀行牌照。其服務(wù)將于6至9個月內(nèi)正式推出，據(jù)此推算，今年年底前虛擬銀行有望推出服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，虛擬銀行具備金融科技優(yōu)勢，將為客戶帶來更好的體驗，未來虛擬銀行短期內(nèi)預(yù)計重點發(fā)展移動支付和小額借貸業(yè)務(wù)。

具備金融科技優(yōu)勢

        截至目前，已有8家銀行獲得香港金管局頒發(fā)的虛擬銀行牌照。分別是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融有限公司、Welab Digital Limited (WDL)、螞蟻商家服務(wù)(香港)有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司。

        根據(jù)香港金管局頒布的《虛擬銀行的認可》指引，虛擬銀行是主要通過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。香港金管局稱，根據(jù)已獲發(fā)牌照銀行的業(yè)務(wù)計劃，它們的服務(wù)預(yù)期可于6至9個月內(nèi)正式推出。

        香港金管局總裁陳德霖表示：“引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關(guān)鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心的優(yōu)勢的一個里程碑。我相信虛擬銀行除了能推動香港金融科技發(fā)展和創(chuàng)新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。”

        中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮表示，虛擬銀行具備金融科技優(yōu)勢。從股東背景看，獲批的8家虛擬銀行背后的股東有銀行、保險、通信服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、手機制造商、交易所、投資機構(gòu)等各類機構(gòu)參與，使得虛擬銀行在人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域擁有相對的技術(shù)優(yōu)勢，可以實現(xiàn)客戶服務(wù)、風(fēng)險控制、成本控制、運營效率上的全面提升。

        平安證券分析師李永琛認為，雖然大部分香港傳統(tǒng)銀行在過去數(shù)年都已經(jīng)把系統(tǒng)全面升級，大量利用科技減少人的工作，同時建立了全面的在線金融服務(wù)平臺，但薪酬、租金及設(shè)備等支出依然較高。虛擬銀行沒有實體分行，有機會進一步壓低固定運營成本，能收取更低的服務(wù)費。

服務(wù)零售客戶

        其實，虛擬銀行并不是新事物，已經(jīng)有超過20年的運營經(jīng)驗。李永琛介紹，上世紀90年代成立的ING Direct是虛擬銀行的先驅(qū)，主要發(fā)展個人及小微企業(yè)貸款、樓房按揭、零售投資產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。ING Direct是一家純粹的在線零售銀行，沒有實體分行，大量節(jié)省職員薪金、租金、設(shè)備等成本。

        李永琛認為，香港不能直接套用國外經(jīng)驗，國外第一代虛擬銀行是用新的服務(wù)方式拓荒新市場，而香港的虛擬銀行一開始便需面對來自傳統(tǒng)銀行已發(fā)展業(yè)務(wù)的激烈競爭。香港的虛擬銀行的定位可能是：找到新的突破點去搶占傳統(tǒng)銀行的固有市場，例如利用大數(shù)據(jù)計量風(fēng)險和快速審批的借貸，或是成為助力其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展的工具，例如作為在線支付服務(wù)和在線理財服務(wù)背后的融資結(jié)算平臺。

        中泰證券銀行業(yè)首席分析師戴志鋒表示，虛擬銀行將采用純線上化的業(yè)務(wù)模式，并實現(xiàn)遠程開戶功能。短期內(nèi)預(yù)計虛擬銀行重點發(fā)展移動支付和小額借貸業(yè)務(wù)。技術(shù)方面，需要構(gòu)建全新的底層架構(gòu)及大數(shù)據(jù)、人工智能的應(yīng)用算法。

        在楊榮看來，虛擬銀行因不設(shè)最低賬戶余額要求和低余額賬戶管理費，可以更好地吸引金融資產(chǎn)較少的零售客戶，同時瞄準規(guī)模較小的企業(yè)客戶。這類客戶一般風(fēng)險大，但是通過大數(shù)據(jù)實時風(fēng)控技術(shù)管理風(fēng)險后，通常可以獲得較高的貸款收益率。

《電鰻快報》