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        一片藍海的消費金融業務，如今已難見各方資本跑馬圈地，反而隨著時間推移，各方顯得越發謹慎。

        近日，關于湖北消費金融股份有限公司(以下簡稱“湖北消費金融”)暫停放貸的消息引發了業界的廣泛關注。有媒體報道稱，湖北消費金融的信貸業務目前已暫停放款，除自營業務外，還暫停了部分助貸業務，此次暫停時間暫定為三周。

        對此，接近湖北消費金融一內部人士對記者表示：“我們未停止發放貸款，只是信貸業務量有所控制。”

        公司數度挨罰

        資料顯示，湖北消費金融成立于2015年4月，由中國銀保監會批準設立，是全國第8家、華中地區首家開業的全國性消費金融公司。股東包括：湖北銀行股份有限公司、TCL集團股份有限公司、萬得信息技術股份有限公司、北京宇信科技集團股份有限公司、武漢商聯(集團)股份有限公司、武漢武商集團股份有限公司。

        據銀保監會官網披露，湖北消費金融原始注冊資本為3億元，2016年12月2日，TCL增資4000萬元，萬得增資1億元，北京宇信科技集團增資本6000萬元，總注冊資本增至5億。

        目前，湖北消費金融旗下有“嗨花”和“嗨貸”兩款產品，前者為純線上貸款產品，后者支持線上申請。跟其他大部分開展大額信貸業務的消費金融公司一樣，湖北消費金融在線下展業主要依靠渠道商獲客，在武漢、深圳、北京、成都、上海、西安等地設有線下區域中心。據統計，自開業以來，公司已累計放款超過200億元，服務客戶超過200萬人。

        雖然，湖北消費金融各類產品的放貸占比數據缺乏統計，但記者通過其相關的客服、營銷中心以及官網頁面發現，嗨貸產品一直是主推產品。據介紹，嗨貸目前可以提供1萬到20萬元的大額現金貸，資金用途可用于房貸車貸、旅游裝修等大額消費。申請者通過線上提交資料申請后，進行視頻面簽，根據產品說明顯示，申請后三到五天即可放款。

        值得注意的是，湖北消費金融曾在2017年底涉嫌發放首付貸，2017年12月26日，成都高新技術高發區人民法院公布的《譙秀梅、楊艷莉貸款詐騙一審刑事判決書》揭示出湖北消費金融涉嫌發放首付貸的情況。且在2018年1月，央行發布公示顯示，湖北消費金融公司因貸前調查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用，違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第(五)項，罰款人民幣40萬元。

        然而，這并非湖北消費金融首次被罰。2017年3月，湖北消費金融曾通過券商非公開發行資產支持證券專項計劃進行融資，但尚未滿足相應融資條件。湖北監管局以“違反規定從事未經批準的業務活動”為由，對其罰款50萬元。

        易觀智庫金融領域分析師王蓬博分析說：“處以現金罰款和警示對公司自身發展不會有太大影響，對公司和行業警示意義更大。”

        屢遭用戶投訴

        值得注意的是，湖北消費金融粗放生長的模式也屢遭消費者投訴。據天眼查統計，其涉及的法律訴訟多達2001起。

        除此之外，更有信息顯示，在借款人已通過20萬貸款的情況下，湖北消費金融卻遲遲不給合同，甚至過了5個月才以拍照的形式發給用戶。而在湖北消費金融放款的當天，該用戶的借款直接被轉走了1.5萬，但當該用戶試圖向其反應此問題時，卻發現無人對此事負責。

        有分析人士認為，此次湖北消費金融除自營業務外，還暫停了部分助貸業務，其背后原因或是其在與部分助貸平臺合作的過程中，平臺收取高額服務費，因此累及本身。

        不過，此說法遭到上述內部人士的否認，其表示：“近期有意識地控制業務規模，是因為我們湖北消費金融公司追求的不是市場規模的大幅增長，而是‘小而美’的高質量發展，所以這是我們對業務經營的一次正常調整”。

        “但不論如何，在未來一段時間，若湖北消費金融業務不能盡快恢復，勢必會對其放款量、營收、風險指標等各方面產生明顯的影響。”捷信消費金融一內部人士對記者說。

        業績起伏不定

        實際上，自開業以來，湖北消費金融也實現了快速發展。歷年財務數據顯示，其僅在開業首年虧損了2700萬元，此后便扭虧為盈。

        不過，巨大的業績震蕩，也側面印證了其在發展過程中的起伏不定，特別在2016年實現凈利潤2819萬元后，2017年的凈利潤迅速收窄至290.34萬元，同比下降89.70%。而根據宇信科技披露，2018年，湖北消費金融業績又實現了大幅增長，取得營業收入8.22億元，同比增長228.80%;凈利潤1.03億元，同比增長3448.28%。

        聯訊證券李奇霖指出，消費金融公司的目標客戶主要是不夠銀行資質、或者在銀行額度之外需要更多額度的消費者，根據風險溢價的原理，這部分消費信貸的逾期率、違約率都比銀行高，利率相應比銀行高。而且這類公司在不良率方面的限制較少，他們甚至更喜歡有一定逾期但是不違約的客戶，這樣他們除了可以賺取利息，還可以賺取滯納金和手續費等收入。

        中泰證券分析師陸婕表示，經歷了2016年至2017年消費金融的爆發式增長，行業風險逐漸顯現，隨著監管部門對消費金融行業加強監管以及對現金貸業務的整治，大量中小平臺被自然淘汰，其他平臺也不同程度受到波及，逾期率和不良率有所上升，貸款增速放緩。

        值得注意的是，近年來，湖北消費金融的負債與應收帳款的壞賬準備均在逐年攀升。數據顯示。截至2018年底，湖北消費金融負債合計64.98億元，較期初增加了4.81億元，而同期應收賬款的壞帳準備更是成倍的增長。

        李奇霖認為，后續消費金融的發展重點將在：拓展消費場景，降低獲客成本，提高風控能力幾個方面。

《電鰻快報》