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　　監(jiān)管對保險中介機構(gòu)的新一輪整治已經(jīng)開始，此次整治工作重點打擊的行為包括：通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假列支等套取費用；銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險金融產(chǎn)品、存在非法集資或傳銷行為；保險專業(yè)中介機構(gòu)通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等方式協(xié)助保險公司套取費用等。

　　某保險中介機構(gòu)負(fù)責(zé)人莫以琛(化名)告訴中國證券報記者，2017年以來，保險公司的車險超額費用“出口”基本被堵住，但車險市場價格戰(zhàn)仍舊激烈。于是超過監(jiān)管規(guī)定的市場費用就轉(zhuǎn)由保險公司基層員工、保險中介機構(gòu)，甚至其它非保險機構(gòu)代為墊付，待保險公司有費用的時候再逐步結(jié)算。

　　“一個巨大的‘堰塞湖’就這樣產(chǎn)生了。僅車險一項，保險公司員工、保險中介和第三方機構(gòu)代為墊付的費用粗略估算在百億以上規(guī)模。這些費用都還沒有進入保險公司系統(tǒng)。考慮到2018年整個車險行業(yè)的承保利潤率只有0.14%，車險行業(yè)有可能實際處于全行業(yè)虧損。隨著越來越嚴(yán)的監(jiān)管，‘堰塞湖’還在升級。保險公司從上到下，保險中介機構(gòu)都為其拖累。”莫以琛說。

　　保險中介“走賬”

　　銀保監(jiān)會辦公廳日前印發(fā)的《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》提出了針對保險中介市場三方面重點任務(wù)，20項具體整治細(xì)節(jié)，給各保險公司和中介機構(gòu)全面下達(dá)整治任務(wù)。本次整治工作涉及的對象包括保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)(代理、經(jīng)紀(jì)、公估)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)以及與保險機構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺。

　　莫以琛介紹，從國際市場看，保險中介是保險市場的重要組成部分，在保險的產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、保險銷售、理賠服務(wù)等方面發(fā)揮重要作用。全球知名的保險中介機構(gòu)(如美國怡安保險經(jīng)紀(jì)，達(dá)信保險經(jīng)紀(jì)，英國韋萊保險經(jīng)紀(jì))市值均達(dá)數(shù)百億美元。

　　與國外市場相比，中國的保險中介發(fā)展非常薄弱。在國內(nèi)保險市場上，大型保險公司占據(jù)壟斷地位，網(wǎng)點多，功能全，從產(chǎn)品到銷售到服務(wù)，保險公司全部解決，給予中介市場的機會不多。但我國保險市場卻給中介提供了“過賬”機會。這就是監(jiān)管部門此次重點整治的對象。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假列支套取費用等是中國保險市場之痛，有市場的原因，也有文化的原因。冰凍三尺，非一日之寒。

　　目前財產(chǎn)保險公司的綜合成本率通常包含賠付率(出險時賠償給客戶的錢)和費用率(保險公司獲得這筆業(yè)務(wù)所支付的全部費用，包括銷售傭金、人員管理費用、廣告費用等等)兩個部分。

　　以車險為例，我國現(xiàn)行的是統(tǒng)一行業(yè)條款及統(tǒng)一費率機制，有限度的市場化。車險費率一般是投保人應(yīng)繳納的保費與保險金額之間的比率。交強險費率浮動因素及比率調(diào)整由國家統(tǒng)一規(guī)定。因為不同地區(qū)車險賠付水平差異大，按照報批的費率表執(zhí)行的費率不能完全反映風(fēng)險的真實狀況。近些年，市場領(lǐng)先的保險公司研發(fā)出各自獨立的定價模型，對風(fēng)險進行差異化定價。低賠付率市場，以及低賠付率的客戶，除享受費率表給定的最低折扣外，還有額外費率下降空間。這給市場返現(xiàn)或贈送禮品預(yù)留了空間。

　　“比如，上海的車險賠付水平率超過70%，傭金率手續(xù)費就比較低，交強險甚至沒有傭金。車險市場是競爭比較充分的市場。上海的車主買車險基本沒有折扣。同時，上海的車險賠付率高，出險的金額也高于全國大多數(shù)地區(qū)。但在青海、貴州等地中西部地區(qū)，車險賠付率就低很多，傭金率手續(xù)費就很高，有些地區(qū)賠付率甚至低于50%，就會出現(xiàn)費用率與賠付率倒掛，費用高于賠付。各地經(jīng)濟差異巨大，但費率相差無幾，也給車險費用的操作提供了空間。”莫以琛稱。

　　另一方面，這些年受到電話車險送禮品或者4S店買車險送服務(wù)等影響，車主就養(yǎng)成了買車險需要額外回饋的習(xí)慣。無折扣無贈送無禮品就不買車險。強大的市場習(xí)慣綁架了保險公司一線銷售人員，必須額外回饋車主，而這些舉措又更強化了市場習(xí)慣。

　　我國保險法明確規(guī)定，保險機構(gòu)不得給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益。近年監(jiān)管部門對保險公司管控越來越嚴(yán)，而中介市場鑒于復(fù)雜性、分散性以及實操性不強，監(jiān)管管控相對寬松。于是過去保險公司對客戶一些回饋就轉(zhuǎn)而由保險銷售人員落實，或者通過保險中介機構(gòu)落實。

　　車險隱形費用漸成“堰塞湖”

　　2017年，鑒于居高不下的車險市場費用，監(jiān)管部門對保險公司車險實行“閾值管理”，即控制保險機構(gòu)的車險總體費用率，一旦達(dá)到上限，額外費用無法支出。2018年，“閾值管理”又升級為“報行合一”，即保險公司報給銀保監(jiān)會的手續(xù)費用取值范圍和使用規(guī)則需要與實際使用保持一致。更具體控制了保險公司支付的車險傭金率及其它費用水平。監(jiān)管的一系列舉措基本上堵住了保險公司的車險超額費用出口。

　　另一方面，隨著交通安全意識的提升，一些市場的車險賠付率保持在較低水平。在這些低賠付率的市場，或者在某些競爭激烈的時段，保險公司可以投放的手續(xù)費遠(yuǎn)高于管控水平。巨大的空間促使保險公司實際投放到市場上的傭金超過了“報行合一”的標(biāo)準(zhǔn)，部分地區(qū)最高甚至超過50%。

　　保險公司的車險超額費用出口被堵住，而市場的需求還敞開。于是超過規(guī)定的市場費用就轉(zhuǎn)由保險公司基層員工、保險中介機構(gòu)，甚至其它非保險機構(gòu)代為墊付，待保險公司有費用的時候再逐步結(jié)算。超標(biāo)的費用，會轉(zhuǎn)到理賠費用里，轉(zhuǎn)到管控相對較松的非車險費用里，轉(zhuǎn)移到員工工資、咨詢費、技術(shù)費、廣告費，會議費等各種費用里結(jié)算。

　　即便如此，拖欠的費用還是沒法全部結(jié)算，一個巨大的“堰塞湖”就這樣產(chǎn)生了。根據(jù)市場估計，僅車險一項，墊付費用的規(guī)模在百億元以上。這些費用都還沒有進入保險公司系統(tǒng)，隨著越來越嚴(yán)的監(jiān)管，“堰塞湖”還在不斷升級。

　　車險費用隱形“堰塞湖”導(dǎo)致的問題首先是保險公司基層及中介公司“為錢所困”。

　　“在‘見費出單’(即收到保費再出保單)以前，是保險中介拖欠保險公司應(yīng)收款，甚至發(fā)生中介攜款潛逃的‘泛鑫案’。現(xiàn)在是保險公司欠著中介公司以及自己員工的大量資金，中介機構(gòu)大有被壓垮的趨勢。”莫以琛介紹。

　　某中型財險公司的相關(guān)人士透露，眾多亂象之下，行業(yè)數(shù)據(jù)的真實性大受挑戰(zhàn)。這些由保險公司基層員工、保險中介、外部其它機構(gòu)代為墊付的費用沒有進入保險公司的費用科目里。具體金額是多少，總部不知道，監(jiān)管不知道，只有具體分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)部門知道自己的數(shù)據(jù)。這就影響了行業(yè)當(dāng)前真實的盈利水平。2017年、2018年中國車險承保盈利，如考慮進這些費用，實際承保利潤是多少，無人知道。未來費用全部進入系統(tǒng)后，數(shù)據(jù)也會大受污染。

　　數(shù)據(jù)不真實，已經(jīng)成為財險行業(yè)發(fā)展中面臨的最嚴(yán)重的問題之一。銀保監(jiān)會副主席梁濤近期曾公開表示，造成數(shù)據(jù)不真實的原因主要有兩方面：前端銷售費用延遲入賬，或者理賠作假；后端則是通過未決準(zhǔn)備金偽造數(shù)據(jù)。

　　而車險隱形“堰塞湖”最終也會傷害到投保人利益。僅從公開的數(shù)據(jù)看，2017年，我國財險業(yè)平均賠付率比美國低16個百分點，費用率卻高了12個百分點。這意味著：投保人交的保費，很多被耗費在了費用上，而不是賠給了出險人。從保險公司的成本控制來說，在費用率較高又難以快速改善的情況下，只能依靠壓縮賠付成本、提高非車險的費用率來確保盈利性。形成了車險業(yè)“高費用、低賠付”的行業(yè)現(xiàn)狀。

　　一家中小型財險公司負(fù)責(zé)人透露，有個情況非常值得玩味：凡是車險有利潤或者車險綜合成本率比較低的險企，那么它的非車險業(yè)務(wù)總體上是不好的；車險綜合成本比較高的，非車險就沒那么高。“我不掌握車險隱形費用的總體規(guī)模，但上述情況已經(jīng)很能說明問題了。”該負(fù)責(zé)人稱。

　　從源頭摸排

　　中國證券報記者了解到，某中小型險企已經(jīng)不再將車險作為重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域，預(yù)計該公司今年的車險業(yè)務(wù)將縮減10億元左右。該公司負(fù)責(zé)人指出，2018年整個車險行業(yè)承保利潤率僅0.14%，且盈利主體主要集中在人保、平安、太保等大公司，中小公司普遍虧損。另一方面，保險中介機構(gòu)的整治將加劇車險業(yè)務(wù)的開展難度。

　　“從我們實際經(jīng)營的情況看，我們建議在‘一刀切’全面禁止超額費用前，先進行摸底，讓各保險公司限時清理，然后再嚴(yán)格執(zhí)行‘報行合一’。”某保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)相關(guān)人士建議。

　　該人士指出，堵漏洞的同時還需要解決歷史問題。監(jiān)管此次整治中介亂象的決心是顯而易見的，但問題根治之前，還需要面對歷史問題，對目前積壓的數(shù)百億賬外費用給予機會消化。

　　另一方面，治理亂象需要從根源上做文章。要降低高傭金、高返現(xiàn)，首先要擠壓高傭金的市場空間。費率改革應(yīng)該是費用控制的先決條件。去年監(jiān)管在廣西、陜西、青海等三個地區(qū)試點了車險更大尺度的費改，有的地區(qū)手續(xù)費降下來了，有的地區(qū)也沒有降。所以究竟是先控費再費改，還是先費改再控費用，監(jiān)管也是有顧慮。

　　從實踐來看，長三角地區(qū)交強險賠付率很高，所以交強險的手續(xù)費很低，多數(shù)地區(qū)甚至交強險0手續(xù)費。說明從中長期來看，費用水平的高低還是由賠付水平的高低，也就是保費的充足率來決定。

　　永誠保險常務(wù)副總裁康國君此前表示，在當(dāng)前的監(jiān)管條件下，對于兼業(yè)代理、個人代理，甚至信譽不良的專業(yè)代理都可以從事交強險業(yè)務(wù)來說是非常值得商榷的。交強險必須區(qū)別于一般的商業(yè)保險，目前階段，禁止非專業(yè)代理機構(gòu)、不良信譽代理機構(gòu)從事交強險業(yè)務(wù)是補救監(jiān)管短板的手段。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，我國的保險中介市場還需要呵護和培養(yǎng)。目前有幾家保險中介機構(gòu)已經(jīng)啟動了上市進程。資本雖然對行業(yè)前景一致看好，但政策的不確定性導(dǎo)致資本不敢大舉進入保險中介領(lǐng)域。“目前看來保險中介登陸A股的難度還是比較大，主要還是考慮海外上市。這也導(dǎo)致投資資本對這個領(lǐng)域態(tài)度謹(jǐn)慎。”該人士告訴中國證券報記者。

《電鰻快報》