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 3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報告指出，著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題。今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上，中小微企業(yè)綜合融資成本必須有明顯降低。

拆解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，已經(jīng)進(jìn)入國家戰(zhàn)略層面，近年來，國家對小微企業(yè)的扶持不斷加碼，僅2018年，央行就連續(xù)多次定向降準(zhǔn)，并出臺《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》等政策，從貨幣政策、政策協(xié)同、激勵機(jī)制、考核評估和營商環(huán)境等方面加強(qiáng)對民營和小微企業(yè)的支持力度。

小微企業(yè)為何融資難？

央行行長易綱在“第十屆陸家嘴論壇”透露過一組數(shù)據(jù)：我國中小企業(yè)的平均壽命為3年左右，注冊3年以后小微企業(yè)還正常經(jīng)營的約為三分之一。而從成立到首次能拿到貸款的平均時間是四年零四個月，也就是說小微企業(yè)必須要熬過死亡期才有可能獲得首次貸款。

小微企業(yè)的資金需求存在短、小、頻、急的特點(diǎn)，傳統(tǒng)信貸很難滿足。中國財政科學(xué)研究院院長劉尚希指出，“過去銀行通過盡職調(diào)查、人工判斷去進(jìn)行放貸，審查成本高，且在碎片化的信息下難免出現(xiàn)失誤。”

在傳統(tǒng)服務(wù)模式下，由于信息不對稱，小微企業(yè)財務(wù)報表缺失，缺乏抵押物，加大了銀行風(fēng)控的難度和成本，從而影響了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的動力和效率。

金融科技助力普惠信貸 

破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵在于打破企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間的信息不對稱。

在劉尚希看來，金融科技是打破信息不對稱的重要方式。“因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身有脆弱性，所以對金融機(jī)構(gòu)來講，給他們貸款確實(shí)存在著成本高、效率低、收益低的問題。但是通過金融科技，零人工干預(yù)就可以動態(tài)了解小微企業(yè)的經(jīng)營情況，解決了原有的信息不對稱的問題。”

依托于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)的金融科技，正在通過創(chuàng)新方式提高金融服務(wù)效率。例如，風(fēng)險定價方面，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，在客戶信息大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上建模，可以實(shí)現(xiàn)對欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險的充分挖掘與識別，提高風(fēng)險定價的準(zhǔn)確性。

中國社會科學(xué)院大學(xué)特聘教授裴長洪指出：“以企業(yè)市場、消費(fèi)者、價格這些海量數(shù)據(jù)作為依據(jù)的信息服務(wù)方式，形成的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，能夠避免傳統(tǒng)信用提供方式的不足和缺陷。”

以金融科技公司友信金服旗下友信普惠為例，在持續(xù)服務(wù)以小微企業(yè)主為核心的客戶群體的過程中，友信普惠積累了大量差異化的數(shù)據(jù)，并持續(xù)增強(qiáng)對于該類客群的理解，完善用戶畫像。通過衡量個人信用而非企業(yè)信用，對客戶資質(zhì)進(jìn)行篩選，為信用良好的借款人提供高效的純信用小額融資服務(wù)。

2018年10月，友信普惠與新網(wǎng)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方計劃在大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用、金融服務(wù)模式創(chuàng)新等領(lǐng)域開展深入合作，共同推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。

友信金服CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人張適時此前指出，友信金服和新網(wǎng)銀行有相通的金融科技基因與服務(wù)小微群體、推動普惠金融發(fā)展的愿景，雙方合作有利于發(fā)揮各自優(yōu)勢，將給彼此帶來更多的空間和機(jī)會，讓更好的金融服務(wù)惠及更廣泛的用戶群體。

在我國多層次金融服務(wù)體系的建設(shè)下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)依然是服務(wù)于小微企業(yè)融資的主力軍，同時，伴隨金融科技的快速發(fā)展與迭代，金融科技平臺在實(shí)踐中探索出的創(chuàng)新性解決方案，正在成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建普惠金融體系的助推力量。

2017 年，普華永道發(fā)布的《2017 年全球金融科技報告》顯示，全球平均有82% 的金融機(jī)

構(gòu)受訪者計劃在未來3 至5 年加強(qiáng)與金融科技公司的合作，68% 的中國金融機(jī)構(gòu)受訪者預(yù)計未來3 至5 年內(nèi)加強(qiáng)與金融科技公司的合作。2018 年，普華永道《2018 年中國金融科

技調(diào)查報告》顯示，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開展金融科技研發(fā)和應(yīng)用的全部方式中，由金融科技公司

提供相關(guān)業(yè)務(wù)模塊整體解決方案的機(jī)構(gòu)比例占到了33%。

友信金服CFO王海琛認(rèn)為，未來，新興金融科技平臺會和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生更多的合作關(guān)系，在助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮普惠信貸主力軍作用上提供支持。

《電鰻快報》