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        開年至今收到3次罰單，5月更是成為唯一收到千萬元罰單的銀行，廈門國際銀行的業(yè)務合規(guī)存在哪些問題?根據(jù)一季報，廈門國際銀行一季度營業(yè)收入35.7億元，同比減少15.1%;實現(xiàn)利息凈收入27.77億元，同比減少27.42%。作為唯一一家未上市的萬億級城商行，廈門國際銀行面臨哪些挑戰(zhàn)?

        針對一季度營收乏力、不良率提升、行內業(yè)務監(jiān)管等問題，記者向廈門國際銀行發(fā)出采訪函，但截至發(fā)稿，對方并未作出回應。

        上半年三次被罰

        根據(jù)同花順(168.700, -0.31, -0.18%)iFinD數(shù)據(jù)統(tǒng)計，5月(以罰單公布時間為準)國家金融監(jiān)督管理總局、央行、證監(jiān)會以及外匯管理局4家監(jiān)管機構對銀行業(yè)(不包含個人)共計下發(fā)了143張罰單，與4月持平。其中，城商行累計罰款金額的四成來自廈門國際銀行，該行也是5月唯一收到千萬元罰單的銀行。

        日前，廈門銀保監(jiān)局公布對廈門國際銀行的行政處罰信息。據(jù)統(tǒng)計，此次廈門國際銀行涉及21項違法違規(guī)事實，如此多的條目數(shù)量在銀行罰單中實屬罕見。廈門銀保監(jiān)局對廈門國際銀行沒收違法所得15.74萬元，處以罰款1381.49萬元，合計罰沒1397.23萬元。同時，十名相關責任人分別被給予警告或處以十萬元罰款，作出處罰決定的日期為2022年6月28日。

        廈門國際銀行涉及哪些違法違規(guī)行為?從罰單原由來看，廈門國際銀行此次違規(guī)的領域較廣，在貸款投放方面，廈門國際銀行存在循環(huán)辦理大額存單質押貸款、虛增存貸款、流貸額度測算等貸前調查不盡職，貸后管理流于形式;貸款三查不到位，個人經營貸款被挪用于證券、房地產和民間融資等限制性領域;通過銀信合作，違規(guī)向房地產項目發(fā)放流動資金貸款;貸款三查缺位，未發(fā)現(xiàn)申貸材料造假;存貸掛鉤;貸款挪用于股權投資等問題。

        在跨境業(yè)務方面，廈門國際銀行存在逆程序扣劃跨境擔保業(yè)務反擔保資金;跨境融資及跨境擔保業(yè)務內部控制存在較大缺陷;跨境融資利率為0%、內部交易價格不公允等問題。此外，還有通過違反會計準則、支付規(guī)定等方式延緩、規(guī)避跨境擔保履約義務;向會計師事務所出具不實回函、向檢查組提供隱瞞重要事實的材料等違法違規(guī)行為。

        廈門國際銀行在接受媒體采訪時表示，此次處罰是基于監(jiān)管部門2020年對該行現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題作出的，所涉及的業(yè)務均發(fā)生在2020年3月以前。該行高度重視此次檢查及整改工作，對發(fā)現(xiàn)的問題即查即改，截至目前已整改完成，并對相關責任人開展責任追究。

        廈門國際銀行此次不僅踩坑銀行罰單中常見的貸款管理不嚴，也有“劃型錯誤，違規(guī)收費”“向會計師事務所出具不實回函”等非典型錯誤，而這已不是廈門國際銀行今年第一次收到罰單。

        今年1月，廈門國際銀行龍巖分行、漳州分行、龍海支行等分支機構分別被處罰295萬元、100萬元、50萬元，相關責任人被給予警告。違法違規(guī)問題包含向借款人轉嫁抵押評估費用和抵押物財產保險費、貸款貸前調查不盡職、流動資金貸款貸后管理不到位等。

        2月，廈門國際銀行北京分行又因12項違規(guī)行為，被北京銀保監(jiān)局罰款810萬元，同時13 名相關業(yè)務負責人累計被罰款60萬元。其主要違法違規(guī)事實包括發(fā)放流動資金貸款用于違規(guī)領域、發(fā)放虛構用途的貸款、個人經營性抵押貸款業(yè)務管理不規(guī)范等，北京銀保監(jiān)局責令廈門國際銀行北京分行改正，作出處罰決定的日期為2023年2月22日。

        換帥后一季度業(yè)績不佳

        顯然，廈門國際銀行在業(yè)務合規(guī)方面仍有改進空間。資料顯示，廈門國際銀行成立于1985年8月31日，總部位于廈門，是中國第一家中外合資銀行，于2013年從有限責任公司整體變更為股份有限公司，從中外合資銀行改制為中資商業(yè)銀行。

        廈門國際銀行2022年年報業(yè)績止跌回升，實現(xiàn)營收171.28億元，同比增長2%;實現(xiàn)凈利潤58.79億元，同比增長1.36%;凈利息收入127.31億元，同比下降8.28%。截至2022年末，該行資產總額10881.15億元，較上年末增長8.04%;發(fā)放貸款和墊款總額6153.35億元，同比增長8.51%;負債總額10019.55億元，同比增長7.98%。

        今年1月份，廈門國際銀行發(fā)布公告稱，因組織人事調整，經該行董事會審議通過，接受章德春辭去該行行長職務，工行老將曹云川擔任該行行長。從披露的2023年一季報來看，曹云川接手后的廈門國際銀行營收仍面臨不小的壓力。一季報顯示，廈門國際銀行今年一季度實現(xiàn)營業(yè)收入35.7億元，同比減少15.1%;歸母凈利潤11.18億元，同比增長2.96%。其中，一季度利息凈收入同比下降27%至27.77億元，占營收的比例接近80%，成為拖累該行一季度營收負增長的重要原因。不過，占比不足12%的手續(xù)費及傭金凈收入同比大增至4.12億元，相比上年同期的-4810.9萬元，中間業(yè)務收入的大幅提升在很大程度上收窄了該行營業(yè)收入降幅。

        值得注意的是，雖然低于行業(yè)不良貸款率，但廈門國際銀行的不良率近年來持續(xù)攀升。2019年至2022年末，廈門國際銀行的不良率分別為0.71%、0.84%、1.06%、1.26%。同時，撥備覆蓋率分別為310.59%、259.8%、202.73%、168.42%，逐年下滑。截至2022年末，該行的核心一級資本充足率及一級資本充足率近五年來首次下降，分別為9.03%、10.35%，較上年末分別下降0.41個百分點、0.09個百分點。

        聯(lián)合資信評估分析指出，近年來，受外部經濟環(huán)境及行業(yè)減費讓利政策等因素影響，廈門國際銀行存貸款業(yè)務利息凈收入增速趨緩，同時投資收益和手續(xù)費及傭金凈收入存在一定波動，導致營業(yè)收入增長受限，減值準備計提力度較大，整體盈利水平有待提升。

        上市計劃遇阻

        早在2007年廈門國際銀行就提出A股上市計劃，但由于合資銀行身份，該行不得不完成股改后再籌備上市。2013年改制中資商業(yè)銀行后，廈門國際銀行于2017年再次提到正積極研究上市的可行性，開展上市相關籌備工作。2019年年報中提到，監(jiān)事會建議該行加強研究和落實三地聯(lián)動、上市工作等戰(zhàn)略層面工作。

        2022年12月，有消息稱，廈門國際銀行擬推動香港子公司——廈門國際投資在港上市，但具體募資規(guī)模并未確定。廈門國際投資由廈門國際銀行全資設立，注冊資本約64.2億港元。除設有多家代理人公司、物業(yè)投資公司外，廈門國際投資還持有香港集友銀行、澳門國際銀行的股權，持股比例分別為69.63%、49.04%。

        推動子公司赴港上市，并不意味著廈門國際銀行放棄A股上市。該行新一輪五年戰(zhàn)略規(guī)劃中明確提出，將圍繞國際化與金融科技兩大領域打造高質量發(fā)展特色及差異化優(yōu)勢，全力實現(xiàn)IPO上市。

        2022年9月13日，廈門國際銀行獲批因資本公積轉增股本，注冊資本增至138.25億元。9月19日，廈門銀保監(jiān)局批復，同意廈門國際銀行增資擴股方案，募集股份不超過7.5億股。這些動作均被認為是在為上市做沖刺準備。作為目前唯一一家未上市的萬億級城商行，廈門國際銀行能否在“新帥”的帶領下成功登陸A股值得期待。

《電鰻快報》