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        一場史無前例的疫情，無意中推動了消費金融行業的分化和變革。

        對絕大多數消費金融公司而言，2020年是一道分水嶺。

        行業持續整頓，巨頭跑步入場，用戶紅利期已過，諸多因素交織之下，整個行業告別了高增長的青春期，進入中低速增長的成年期;結束了線下跑馬圈地的粗獷式發展模式，開啟了全面線上化的輕資產模式;告別了高費率覆蓋高壞賬的“躺賺”時代，進入依靠高科技風控和精細化運營提高效益的新常態。

        這一場靜悄悄的變革，對有些玩家來說，來的過于倉促;但對另一些玩家來說，則是恰到好處。

        1 “躺賺”時代結束，機構邁向新常態

        疫情之下，消費金融行業業績承壓。據銀保監會相關負責人披露信息，2020年前四個月消金行業整體的貸款余額逐月下降，2、3月份疫情擴散期間下滑的幅度尤其明顯，行業整體資產質量和撥備覆蓋率出現明顯下行。

        從整個行業看，疫情對消費金融的沖擊，直接后果之一是加快了行業兩極分化。當然，從整個社會經濟發展階段以及消費金融行業發展歷史的視角看，“馬太效應”的出現也是行業發展到成熟階段、產業深耕與集中后的必然現象。

        2010年，銀監會首次批準籌建北銀、中銀、錦程和捷信四家消費金融公司。截至2020年6月，國內共有26家持牌消費金融公司，資產規模達到4862億元，貸款余額約4686億元，服務客戶近1.4億人。持牌消費金融機構成為我國個人消費信貸中除銀行之外的主要正規軍。

        在過去十年里，捷信一直憑借獨特的線下模式占據消費金融龍頭位置，直到2019年，捷信被全線上模式的招聯趕超，馬上消費金融、興業消費金融亦步步緊逼。

        2019年，披露業績的22家消費金融公司共實現凈利潤68億元，其中招聯、捷信、馬上、中銀等7家頭部機構凈利潤占比85%;2020年，在披露業績的十幾家消金公司中，招聯、馬上和興業三家的凈利潤占全部凈利潤的比例約75%。

        這意味著，消金行業頭部平臺與其余平臺業績兩極分化的趨勢愈發明顯。

        疫情對消金行業的沖擊，除了拉開業績差距外，還加速了新舊模式的轉換。

        但是，伴隨國內經濟由高速增長階段轉向中低速增長的新常態，消費金融行業也迎來了“新常態”。何為“新常態”?本質上，“新常態”意味著消費金融行業告別唯規模論、唯速度論，進入穩健、合規、理性、審慎的新階段。

        馬上消費董事長趙國慶表示，消費金融公司不應盲目追求盈利增長，不做能力落后于規模的事。既要順應國家鼓勵居民消費和消費金融的政策導向，也要避免消費者過度負債，避免盲目發展;既要確保普惠長尾客群的金融服務供給，也要審慎風控，確保負債與收入相匹配。

        2019年末，趙國慶就曾表示，未來一兩年是消費金融行業的動蕩調整期，馬上將穩健前行，主動將客群上移，控制風險。

        不久，國內爆發新冠疫情，不少消費金融公司遭受突然沖擊，業務停滯、逾期率上升。而馬上金融則成了這一波疫情中的幸運者，業務運行平穩，逾期率穩中有降，這不得不歸功于其對行業走勢的清晰判斷和及時的策略調整。

        2、數字化轉型重啟繁榮之路

        在新常態下，消費金融機構依然面臨諸多挑戰。

        眾所周知，持牌消費金融的核心競爭力主要包括四個方面：融資能力、獲客能力、風控水平及科技硬實力。

        回顧過去，不少機構依靠線下營銷爭奪市場，線上獲客能力欠缺;資金成本高低無關緊要，主要依靠高費率覆蓋高壞賬賺取較高息差;科技投入不足，風控成擺設，主要依靠不規范的貸后催收減少壞賬。

        在新常態下，很多市場競爭要素發生了變化。獲客成本高起，“人海戰術”不再吃香，純線上、數字化的輕資產模式成為大趨勢;監管主導降息降費，息差減少，消費金融機構必須依靠科技提升風控能力。

        在新常態下，只有及時調整戰略，全面數字化轉型的機構才能重啟往日繁榮。

        以銀行業為例，根據麥肯錫的預測，在去年的新冠疫情中，全球銀行都遭受了重創，雖然疫情后大部分銀行都能存活下來，但需要指出的是，生存并不等于成功。麥肯錫認為，銀行業要復蘇，必須全速推進數字化和大數據的規?；瘧茫瑫r從根本上重塑商業模式，盈利模式上從單純風險中介模式，向以客戶為中心的服務中介模式轉型。

        同樣的，消費金融頭部平臺也紛紛認識到，只有借助數字化才能成功變革和轉型。

        捷信在2019年開始積極轉型線上，可惜并不順暢;2020年初，捷信對外發布“2023戰略”，宣布要通過數字化網絡技術的運用不斷完善和構建“線上+線下”全渠道金融服務渠道。捷信在啟動全面數字化的同時，也在大力進行人員優化。由此可見捷信業務轉型的決心。

        正是因為在獲客、審核、風控、貸后管理等方面采取全線上、一站式服務，招聯消費金融才后發先至。

        同樣，馬上消費自成立以來就一直堅持全線上化、智能化服務、零物理網點的輕資產模式，相比傳統金融的重資產模式，這一模式大大提升了運營效率，降低了邊際運營成本，讓新零售金融可以更加靈活高效的“輕裝上陣”。

        不僅如此，馬上消費還大力推動開放平臺戰略，聚焦到以“自營+開放平臺+金融云”為核心的數字輕資產模式運營，發展成為一個科技驅動的綜合性金融機構。

        趙國慶強調，當下金融行業處于輕資產輕結構的變革時期，在合理使用金融杠桿的前提下，如何更好地節約資本，這是整個金融行業應該共同思考的問題。在非接觸金融服務趨勢下，消費金融公司需要具備開放的平臺型生態體系，才能打通金融機構、商戶、用戶之間的資源配置障礙，提升金融服務的效率。消費金融公司以往單一、封閉的業務單元面臨更嚴峻的挑戰，依靠重資產、重人力的展業模式不僅成本高，而且容易造成風險積壓。

        3、科技才能讓金融“普而惠”

        消費金融市場的變革和繁榮依賴于不斷的科技投入。

        從歐美金融科技市場上的創新公司身上，我們可以觀察到兩個基本特征：

        1、 金融科技公司越來越強調以“消費者為中心”，注重消費者保護;

        2、 越來越強調金融產品的社會責任屬性。

        以近幾年崛起的消費金融公司Afterpay(澳大利亞)、Affirm(美國)、Upstart(美國)等為例，它們的消費信貸產品均以向B端收費為主，利差收入占比很小;這是和傳統金融機構的最大區別。另一方面，它們的產品以服務消費者為第一宗旨，例如，分期產品要么不收逾期罰息，要么設定違約金上限;這和以逾期罰息為主要收入來源之一的信用卡反差明顯。

        這些金融科技公司對用戶采取友好政策當然離不開其良好的大數據風控能力，這些公司都有一些相似特征：大多小而美，員工以技術團隊為主，研發投入占比高，采用輕資產模式，逾期率較低。

        國內消費金融行業在經過持續數年的治理后，正在趨向普、惠、質協同發展道路。這背后離不開很多頭部消費金融公司不斷加大的科技投入。

        以馬上消費為例，截至2020年底，累計申請專利256個，自主研發系統900多套，實現了消費金融全價值鏈的數字化和智能化。其中，自主研發了全新一代大數據智能風控平臺，具體為構建了1萬+的風險審批規則、500+的風險審批模型、10萬+的風險特征變量以及將人工智能技術應用于貸前反欺詐。

        實踐結果表明，其人臉識別對比準確率99.9%，數字聲紋識別準確率99.9%，通用場景聲紋識別準確率98.88%，唇語活體檢測準確率96.88%，動作活體檢測準確率99.6%。

        技術進步推動了消費金融由普惠金融向“惠普”金融轉變。去年疫情期間，馬上消費通過加大線上金融服務力度、對湖北及非湖北地區用戶差異化豁免罰息等舉措，助力疫情防疫。疫情期間為受疫情影響用戶減免息費及捐贈物資超過3777萬元。

        正趙國慶所說，只有不斷加大科技投入，才能推動普惠金融向“惠普”金融轉變，從金融可得性到金融定價普惠性轉變，既保持商業可持續的惠，又做到背后全方位能力的領先和高質量發展。

《電鰻快報》