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        中國(guó)作為世界出口大國(guó)，產(chǎn)品的制造和銷(xiāo)售一直是中國(guó)企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。隨著越來(lái)越多的企業(yè)把自己的產(chǎn)品銷(xiāo)往世界各地，伴隨而來(lái)的是由于您的產(chǎn)品所引起的法律責(zé)任。由于世界各國(guó)法律環(huán)境的不同，銷(xiāo)售產(chǎn)品的缺陷所引起的法律責(zé)任可能會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)和名譽(yù)損失。

        產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是企業(yè)的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式。它幫助企業(yè)轉(zhuǎn)嫁由于產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、包裝等環(huán)節(jié)存在缺陷或警示不足而導(dǎo)致使用者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

        以美國(guó)為例，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)訴訟案件判決金額動(dòng)輒高達(dá)百萬(wàn)美元甚至上千萬(wàn)美元，而在美國(guó)經(jīng)陪審團(tuán)裁決的訴訟中，由產(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致的人身傷害平均賠償金額超過(guò)其他責(zé)任保險(xiǎn)。

        一、美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)凈保費(fèi)呈上升趨勢(shì)

        如圖1，2010-2019年間，美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)凈保費(fèi)總體呈上升趨勢(shì)。2010年美國(guó)市場(chǎng)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)凈保費(fèi)約20.5億美元，2019年凈保費(fèi)升至約30.2億美元。

        圖1：2010-2019年美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)凈保費(fèi)(單位：$000)

        (資料來(lái)源：NAIC data, sourced from S&P Global Market Intelligence, Insurance Information Institute)

        二、 在美國(guó)經(jīng)陪審團(tuán)裁決的訴訟中，由產(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致的人身傷害平均賠償金額超過(guò)其他責(zé)任保險(xiǎn)

        如圖2所示，2013-2018年間，在美國(guó)經(jīng)陪審團(tuán)裁決，由于產(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致的人身傷害賠償金額平均數(shù)遠(yuǎn)超其他責(zé)任保險(xiǎn)。2016年，美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任平均賠償金約700萬(wàn)美元，2018年，其平均賠償金更是攀升近800萬(wàn)美元。

        圖2：2013-2018年美國(guó)陪審團(tuán)裁決各種責(zé)任保險(xiǎn)人身傷害賠償金額平均數(shù)(單位：美元)

        (資料來(lái)源：Reprinted with permission of Thomson Reuters,Current Award Trends in Personal Injury, 59thedition)

        如圖3，2013-2018年間，在美國(guó)經(jīng)陪審團(tuán)裁決，由于產(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致的人身傷害賠償金額中位數(shù)也同樣遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他責(zé)任保險(xiǎn)。2016年，美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)人身傷害賠償金額中位數(shù)高達(dá)376萬(wàn)美元。

        圖3：2013-2018年美國(guó)陪審團(tuán)裁決各種責(zé)任保險(xiǎn)人身傷害賠償金額中位數(shù)(單位：美元)

        (資料來(lái)源：Reprinted with permission of Thomson Reuters,Current Award Trends in Personal Injury, 59thedition)

        美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)抗辯費(fèi)用占發(fā)生損失金額比重較高

        在涉及訴訟的責(zé)任險(xiǎn)理賠處理中，保險(xiǎn)公司需要代被保險(xiǎn)人進(jìn)行抗辯，在保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表上，這類(lèi)理賠處理費(fèi)用記為抗辯及損失控制費(fèi)用(Defense Cost and Cost Containment Expense)，包括辯護(hù)、訴訟和醫(yī)療費(fèi)控制方面的相關(guān)費(fèi)用，具體包含但不限于監(jiān)督費(fèi)用，固定醫(yī)療損失控制費(fèi)用，訴訟管理費(fèi)用，自愿或非自愿性地參與事故年份的損失調(diào)整費(fèi)用，損失評(píng)估員、私人調(diào)查員，聽(tīng)證代表、欺詐調(diào)查人員的薪酬或費(fèi)用，以及聘請(qǐng)專(zhuān)家費(fèi)用。此外，基于抗辯保單，即使不屬于承保范圍，保險(xiǎn)公司也需要聘請(qǐng)律師就是否屬于承保范圍發(fā)表意見(jiàn)，從而額外產(chǎn)生律師費(fèi)用。

        在美國(guó)，除了高額的損失索賠金外，抗辯及損失控制費(fèi)用也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大損失。圖4表明美國(guó)2013-2019年各種責(zé)任保險(xiǎn)抗辯及損失控制費(fèi)用占發(fā)生損失的百分比。其中，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)高于其他責(zé)任險(xiǎn)。

        圖4：2013-2019年美國(guó)各種責(zé)任保險(xiǎn)抗辯費(fèi)用與損失控制費(fèi)用占發(fā)生損失金額的百分比

        (資料來(lái)源：NAIC data, sourced from S&P Global Market Intelligence, Insurance Information Institute.)

        投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于產(chǎn)品制造商、銷(xiāo)售商而言，在既不了解出口地區(qū)的法律、文化和語(yǔ)言，也不熟悉當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)行業(yè)和產(chǎn)品的專(zhuān)家，更不具備選擇合適時(shí)機(jī)進(jìn)行抗辯或和解的經(jīng)驗(yàn)，加之聘請(qǐng)律師和防損專(zhuān)家等專(zhuān)業(yè)人士的費(fèi)用十分昂貴的情況下，最有效的解決方案是依靠有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司的索賠處理能力是否全面，保險(xiǎn)公司是否直接提供專(zhuān)業(yè)的抗辯服務(wù)，是否熟知并聘請(qǐng)?zhí)厥忸I(lǐng)域?qū)＜曳治觥⒄{(diào)查、證明產(chǎn)品是否有缺陷及缺陷產(chǎn)生緣由，是否擁有強(qiáng)大的律師隊(duì)伍對(duì)可能承擔(dān)的責(zé)任提供法律意見(jiàn)、積極與原告進(jìn)行協(xié)商、遭遇訴訟積極進(jìn)行抗辯。

《電鰻快報(bào)》