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        監(jiān)管升級、利率上限、政策加持……2020年消費金融行業(yè)在疫情寒冬下大事不斷，進入2021年，監(jiān)管浪潮再起。近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布評級政策，將進一步促進消費金融公司的規(guī)范化經(jīng)營，中高風(fēng)險消費金融公司將面臨監(jiān)管“大考”。

        從監(jiān)管層面釋放的信號來看，消費金融規(guī)模增長速度的趨勢性回升正逐漸明朗，持牌經(jīng)營越發(fā)成為整個行業(yè)的共識，消費金融牌照成為入局者的必選項。

        多名金融業(yè)內(nèi)人士對《財經(jīng)》新媒體記者表示，進入強監(jiān)管時代后，消費金融行業(yè)從無序發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)槌峙茷橥酰沙跗谧非笏俣绒D(zhuǎn)向良性發(fā)展。隨著評級政策的落地，有望削弱行業(yè)利潤至上的經(jīng)營導(dǎo)向，行業(yè)亂象將得到進一步整治，消費金融行業(yè)即將拉開新的發(fā)展序幕。

        消金行業(yè)迎來政策利好 持牌公司發(fā)展空間廣闊

        盡管疫情陰霾籠罩整個2020年，但數(shù)字化、新基建、科技創(chuàng)新成為新經(jīng)濟引擎，金融、科技、消費進一步交融，消金行業(yè)迎來十年未有的大機遇。

        十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)建議中明確指出，加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，“雙循環(huán)”成為“十四五”的主線，消費作為“雙循環(huán)”的重要動力之一將繼續(xù)加強。而消費金融在拉動實體經(jīng)濟發(fā)展、刺激消費、擴大內(nèi)需中發(fā)揮的積極作用正加速凸顯。

        2021年作為“十四五”的開局之年，數(shù)字金融、科技金融、綠色金融和普惠金融已成為未來金融領(lǐng)域發(fā)展的關(guān)鍵詞。業(yè)內(nèi)預(yù)計，消費作為經(jīng)濟頭駕馬車，消費金融也將持續(xù)發(fā)揮對刺激消費、拉動內(nèi)需的作用，2021年消費金融行業(yè)將迎來新一輪紅利期。

        社科院金融所金融科技研室主任尹振濤對記者表示，中國消費金融行業(yè)潛力巨大，在“雙循環(huán)”政策環(huán)境下，擴大內(nèi)需、促進消費的是未來發(fā)展主基調(diào)，2021年消費金融行業(yè)特別是線上消金將步入快速發(fā)展的黃金期，尤其持牌消費金融公司將迎來更廣闊的發(fā)展空間。

        一方面宏觀經(jīng)濟政策為消費金融指明了發(fā)展方向，另一方面多項微觀的激勵政策正在消費金融領(lǐng)域加速落地。從銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》，到《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》。不僅降低撥備監(jiān)管要求，還拓寬融資渠道、增加資本補充方式(可發(fā)行二級資本債)，加大了對消金公司、汽車金融可持續(xù)發(fā)展的支持。

        “廣泛的融資渠道能夠幫助公司顯著降低融資成本，值得一提的是，今年4月份，馬上消費在全國銀行間債券市場公開發(fā)行超17億ABS產(chǎn)品。”馬上消費相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時表示，若消費金融公司獲準(zhǔn)進行信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及二級資本債將進一步拓展，有利于進一步提高消費金融公司的資本實力和抗風(fēng)險能力，從而更好得支持消費金融公司做好普惠金融。

        麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，允許適當(dāng)降低撥備，能夠通過監(jiān)管指標(biāo)的寬松來減緩消費金融公司面臨的資本壓力，能夠從源頭上調(diào)動持牌消金做實資產(chǎn)分類的主動性與積極性，對增強行業(yè)整體的風(fēng)險抵御能力、提升持牌消金做實資產(chǎn)分類水平構(gòu)成重大利好。

        強監(jiān)管時代洗牌加速 行業(yè)走向分化

        盡管政策東風(fēng)頻頻吹向消費金融，但監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)并未放松，從年前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》到今年發(fā)布的監(jiān)管評級政策，激勵與管控并駕齊驅(qū)已然成為了2021年消費金融領(lǐng)域不變的基調(diào)。

        值得關(guān)注的是，1月13日銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》，該政策從合規(guī)、風(fēng)控、服務(wù)、資本、科技5個方面對消費金融公司進行監(jiān)管評級，對于評級為5級的消費金融公司，監(jiān)管擬責(zé)令其提交合并、收購、重組、引進戰(zhàn)略投資者等救助計劃，或依法實施接管。

        相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，隨著銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛入局消費金融領(lǐng)域，加之消費金融公司的批復(fù)速度逐步加快，市場競爭加劇，對于消費金融公司來說，公司經(jīng)營合規(guī)性、發(fā)展穩(wěn)健性將受到嚴(yán)管。推動消費金融行業(yè)的規(guī)范化、透明化，加速行業(yè)洗牌的同時，有助于馬上消費、捷信等頭部持牌消費金融公司的發(fā)展，形成良幣驅(qū)逐劣幣的健康市場環(huán)境。

        從今年新入局的消金企業(yè)來看，既包括小米消金、螞蟻消金等互聯(lián)網(wǎng)系，又涵蓋陽光消金、平安消金等銀行保險系。另外，不少互聯(lián)網(wǎng)公司通過入股的方式進入這一領(lǐng)域。已有新浪微博運營主體公司入股包銀消金、百度旗下度小滿金融入股哈銀消金入股湖北消費金融。

        尹振濤認(rèn)為，很多初創(chuàng)型、無牌照的公司在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下黯然退出，隨著實力新生的入場，加速了整個消金行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，馬太效應(yīng)下的中小型消金公司未來的經(jīng)營挑戰(zhàn)會越來越嚴(yán)峻。

        從2019年消費金融已經(jīng)開始走向分化，《財經(jīng)》新媒體統(tǒng)計2019持牌消金公司財報發(fā)現(xiàn)，除兩家未發(fā)布運營數(shù)據(jù)的公司之外，22家持牌消金公司總體凈利潤規(guī)模達68億元，凈利潤排名前四的公司凈利潤總和為44.9億元，占比接近70%。招聯(lián)、馬上消費、捷信等頭部平臺地位依舊穩(wěn)固，但中銀消金、華融消金等多家公司在營收或是凈利潤方面出現(xiàn)不同程度的同比負(fù)增長。

        行業(yè)普遍認(rèn)為，消費金融行業(yè)依然是藍海，整個市場體量巨大且充滿潛力，如何在政策利好的情況下發(fā)揮出自身優(yōu)勢，是擺在各家消金公司面前共同的問題。

        行業(yè)進入科技比拼時代 “技術(shù)創(chuàng)新”成企業(yè)發(fā)展核心

        消費金融行業(yè)經(jīng)過十余年的快速發(fā)展，正成為我國金融生態(tài)的重要組成部分。據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)，現(xiàn)階段我國消費信貸市場整體規(guī)模已經(jīng)從2015年的19萬億元，增長到2020年的45萬億元，未來5年我國消費信貸(含房貸)的整體復(fù)合增長速度可達21%。

        隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字化賦能有望進一步加快消費金融行業(yè)的發(fā)展。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，2021年消費金融行業(yè)將進入科技實力的大比拼階段。

        正如馬上消費董事長趙國慶所言，消費金融行業(yè)已進入比拼科技能力的時代，誰掌握了自主核心科技，誰就把握了核心競爭力。當(dāng)前，人工智能已成為馬上消費深耕的重要科技戰(zhàn)略之一。公司構(gòu)建了貫穿獲客、客戶服務(wù)、風(fēng)控、貸后管理的全業(yè)務(wù)流程人工智能產(chǎn)品與服務(wù)體系。

        “2020年疫情加速了各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對于消費金融企業(yè)來說，如何通過數(shù)字經(jīng)濟，優(yōu)化商業(yè)模式，提升遠程辦公、線上化服務(wù)能力和風(fēng)控能力，是提升企業(yè)抗沖擊韌性和核心競爭力、更好的發(fā)揮拉動消費效能的有效手段。“趙國慶進一步表示。

        一位消金業(yè)內(nèi)人士對記者表示，未來不僅僅是資本的競爭，更是科技實力的較量。2020年疫情加速了消費金融企業(yè)的數(shù)字化進程。包括招聯(lián)金融、馬上消費、捷信等頭部消金企業(yè)，以及具備互聯(lián)網(wǎng)系的消金公司，都將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)作為公司發(fā)展的核心戰(zhàn)略。

        正是在科技的支撐下，消費金融拓展了更多消費場景，從普通的大眾消費，延伸至婚慶、家政、養(yǎng)老、健康消費、信息消費、旅游休閑消費、教育文化、體育消費等諸多領(lǐng)域。

        金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為，金融科技以其創(chuàng)新和變革潛力，擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧种匾?ldquo;借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能等技術(shù)，金融科技猶如開路先鋒，不斷拓寬零售端普惠金融的邊界，成效凸顯，未來幾年，‘開路先鋒’的角色依舊是金融科技發(fā)光發(fā)熱的重點。

《電鰻快報》