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        1月15日，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關(guān)事項的通知》，以加強對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務的監(jiān)督管理，維護市場秩序，防范金融風險，保護消費者合法權(quán)益。

        《通知》共十四條，從規(guī)范存款業(yè)務經(jīng)營、強化風險管理、加強消費者保護、嚴格監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務進行管理規(guī)范。

        督促地方商業(yè)銀行更好為當?shù)胤?/p>

        所謂“互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品”是指商業(yè)銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的存款產(chǎn)品，存款產(chǎn)品和服務來自銀行，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺為銀行進行線上導流，提供存款產(chǎn)品購買渠道和入口。在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上，銀行主要開展定期存款，其中以個人的3、5年定期存款為主，產(chǎn)品起存金額僅為50元，且均可隨時支取，收益率均已接近或達到全國自律定價機制上限，具有“開放性、異地客戶為主、客戶黏度低、操作便捷、支取靈活、收益高、門檻低”的特征，是部分中小銀行吸收存款的重要渠道。

        商業(yè)銀行陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售存款產(chǎn)品，不僅拓寬銀行獲客渠道，也提高服務效率。同時也暴露出產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等風險隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)存款具有開放性的特征，異地客戶居多，存突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，違反相關(guān)監(jiān)管固定和市場利率定價自律機制相關(guān)要求。這不僅有違地方法人銀行服務地方經(jīng)濟的市場定位，而且可能傳導放大經(jīng)營風險，危及中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量，產(chǎn)生跨區(qū)域維權(quán)等棘手問題。

        《通知》要求商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。地方性法人商業(yè)銀行應當確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶，不要忘記服務地方的宗旨。

        十九次提到“業(yè)務”，提到七次“風險”

        在這份1267字的《通知》中，提到7次“風險”，可見監(jiān)管部門對于風險的重視程度。

        《通知》中的7次“風險”分別是：防范金融風險、制定風險管理政策和程序、全面評估業(yè)務風險、持續(xù)識別、監(jiān)測和控制各類風險、揭示產(chǎn)品風險、加強資產(chǎn)負債管理和流動性風險管理根據(jù)商業(yè)銀行的風險水平對其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求等。

        互聯(lián)網(wǎng)存款依托大數(shù)據(jù)和模型進行風險評估、全流程線上自動運行、無人工或極少人工干預等特點，暴露出風險管理不慎等問題和隱患，因此商業(yè)銀行有必要對互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務進行統(tǒng)一管理，將其納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務特點的風險治理架構(gòu)、網(wǎng)絡管理政策和內(nèi)部控制及審計體系等。

        《通知》要求商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當評估業(yè)務風險，完善風險治理架構(gòu)。同時，持續(xù)監(jiān)測和控制各類風險。強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理和網(wǎng)絡安全防護，切實保護消費者合法權(quán)益，保障消費者個人信息安全。

        重申在線業(yè)務的反洗錢監(jiān)管

        《通知》特別強調(diào)加強反洗錢監(jiān)管，要求商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，應當嚴格遵守銀行賬戶管理和反洗錢相關(guān)規(guī)定，完善客戶身份識別制度，采取有效措施，獨立完成客戶身份的識別和核實，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時報告。

        洗錢犯罪損害金融管理秩序，破壞公平競爭規(guī)則和市場經(jīng)濟主體之間的自由競爭，對正常、穩(wěn)定的經(jīng)濟秩序帶來負面影響，給國家安全和人民權(quán)益造成了威脅和損害。反洗錢是金融機構(gòu)的公共社會職責，這項職責對于實現(xiàn)社會公平、打擊犯罪、維護金融秩序有著非常重要的意義。

        推動銀行加強精細化運營理

        《通知》要求地方性法人商業(yè)銀行應當確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

        銀行需要快速擺脫成為互聯(lián)網(wǎng)巨資金提供方的局面，通過一站式的服務和差異化的體驗，讓用戶記的住、留的下、用的久。這就要求地方商業(yè)銀行進一步加強自營渠道創(chuàng)新和拓展，繼續(xù)發(fā)力手機銀行App、微信小程序、直銷銀行等線上渠道功能，提升線上引流。同時立足本地區(qū)域的發(fā)展特色，提升存款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強精細化運營，增強用戶體驗。

        手機銀行App不僅僅是將零售產(chǎn)品推介給客戶的渠道，最重要的功能是客戶運營。通過權(quán)威專業(yè)性增加服務的廣度，拓展服務生態(tài)，成為客戶生活中的一部分。這就求銀行打造多渠道一體化、差異化經(jīng)營模式，構(gòu)建線上線下數(shù)字化協(xié)同運營模式，擁有互聯(lián)網(wǎng)運營、大數(shù)據(jù)運營分析、各種會員的運營體系等。

        頂象為數(shù)十家銀行提供數(shù)字化營銷和風險管理體系，實現(xiàn)賬戶動態(tài)和用戶行為的可視化，為反欺詐和深度運營做好精準決策，助力銀行產(chǎn)品展示、精準營銷、差異化服務、創(chuàng)新體驗、風險管理等提供了有力的支撐，推動銀行跨渠道、跨部門、跨系統(tǒng)的連續(xù)性和可持續(xù)客戶經(jīng)營，讓銀行的服務方式和服務內(nèi)容的自動化、實時化、智能化，提升產(chǎn)品與服務的綜合化和人性化，提升客戶體驗和粘性，釋放客戶經(jīng)營的產(chǎn)能。

《電鰻快報》