保本保息的大額存單最近火了！
近幾日，《國際金融報》記者走訪北京地區(qū)部分銀行網(wǎng)點了解到，不少國有銀行、股份制銀行近期紛紛上調(diào)大額存單利率，較基準利率上浮50%左右，吸引不少投資者搶購。
為何在這個時點，大額存單突然這么火？
多家銀行上調(diào)利率
在這一輪上調(diào)中，建設(shè)銀行(7.470, 0.00, 0.00%)“一馬當先”。4月14日，建設(shè)銀行推出了一款一年期利率為2.175%的大額存單業(yè)務(wù)，較央行基準利率上浮45%，起購金額為30萬元 。當記者以消費者身份致電咨詢時，建設(shè)銀行通州區(qū)某分行業(yè)務(wù)經(jīng)理對記者作了特別推薦，“有意向的投資者無需到銀行辦理，僅通過手機銀行、網(wǎng)上銀行或者銀行的智能柜員機就可來認購這一業(yè)務(wù)”。
隨后，中國銀行(3.800, 0.00, 0.00%)、農(nóng)業(yè)銀行(3.810, 0.00, 0.00%)在4月16日也推出了較央行基準利率上浮45%的一年期大額存單，起購金額均為30萬元。中國銀行打出了“流動性好”的標語，支持提前支取，并且對于提前支取的存單利率按對應(yīng)起點金額的上一檔大額存單利率發(fā)放。也就是說，投資者在提前支取時不再按照支取日活期掛牌利率計息，而是按照實際存期滿足的最長期限產(chǎn)品利率計息。
招商銀行(28.820, 0.00, 0.00%)則根據(jù)起購金額的不同設(shè)置了不同的上浮幅度，一年期20萬元起購、50萬元起購和100萬元起購的三種不同價位的大額存單，利率分別較基準上浮40%、45%和50%。值得注意的是，此前，招商銀行并未設(shè)置50萬元和100萬元這兩檔起購金額，其大額存單起購金額均為20萬元，各期限產(chǎn)品均較基準利率上浮40%。
4月18日，工商銀行(5.990, 0.00, 0.00%)也不甘示弱，同樣發(fā)售了起購金額30萬元的一年期大額存單，利率較基準利率上浮45%。除此以外，還有1個月到3年不等的大額存單產(chǎn)品。
據(jù)《國際金融報》記者多方了解，自4月中旬起，有大額存單發(fā)售資格的銀行大多選擇上調(diào)了大額存單利率，上浮幅度在30%至50%不等，比如光大銀行(4.010, 0.00, 0.00%)、北京銀行(6.770, 0.00, 0.00%)、北京農(nóng)商行、南京銀行(8.190, 0.00, 0.00%)、上海銀行(15.000, 0.00, 0.00%)等。
融360監(jiān)測的35家大額存單發(fā)行銀行的數(shù)據(jù)也顯示，目前，大額存單的利率全部較基準利率上浮30%，其中大部分銀行上浮幅度在40%以上。而普通定期存款僅有一半較基準上浮30%，前者優(yōu)勢明顯，尤其是期限越長，二者利率相差越大。
認購場面火爆
銀行“熱情高漲”地推出大額存單，投資者買賬嗎？
《國際金融報》記者在走訪北京市朝陽區(qū)某股份制銀行分行時看到，前來詢問或辦理大額存單業(yè)務(wù)的投資者不在少數(shù)。
該分行的相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴記者，該銀行20萬元起購的大額存單產(chǎn)品所剩數(shù)額不多，30萬元以上的大額存單暫時余量充足，他提醒有意愿的投資者盡早作出決定。
當日，一位剛辦理完大額存單業(yè)務(wù)的市民王女士對記者稱，在此之前，她選擇的是銀行非保本浮動收益型的理財產(chǎn)品，這一次銀行上調(diào)大額存單利率后，就選擇了這一類產(chǎn)品。“保本保息嘛，比別的理財產(chǎn)品更放心一點，再說這次的利率確實比以前更高了一些”。
記者看到，在銀行辦理大額存單業(yè)務(wù)的投資主力軍與辦理其他理財產(chǎn)品的投資者相比，年齡層偏大。在銀行營業(yè)廳辦理該業(yè)務(wù)的窗口前，有不少上了年紀的大爺大媽在填寫辦理大額存單的業(yè)務(wù)單。
那么，這一產(chǎn)品與其他存單業(yè)務(wù)比有什么優(yōu)勢？
以建設(shè)銀行的一年期大額存單業(yè)務(wù)為例，30萬元的存單年化利率為2.175%，按照建行所示的利息計算方式：到期兌付利息=存單面值*年化利率*存期，一年期的30萬元的大額存單業(yè)務(wù)利息為6525元。而按照掛牌定期存款利率1.75%來看，一年期的30萬元存款僅可獲得5250元利息收益，兩者相差1275元。
除了利率上的考慮，還有一些投資者稱，考慮到大額存單產(chǎn)品的靈活性而選擇該業(yè)務(wù)。居民儲蓄整存整取定期存款主要有6個期限檔次（3個月、6個月、1年、2年、3年、5年），而大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。
利率市場化加速
那么，為何這個時點，銀行要上調(diào)大額存單利率呢？
某證券公司研究院宏觀團隊分析師對《國際金融報》記者表示，銀行這一次上調(diào)大額存單利率是受到了利率市場化改革的影響。
4月11日，中國人民銀行行長易綱在博鰲亞洲論壇回答現(xiàn)場提問時指出，目前我國仍存在一些利率“雙軌制”，一是在存貸款方面仍有基準利率，而是貨幣市場利率是完全由市場決定的。易綱表示，“最佳的策略是讓存貸款基準利率和貨幣市場利率逐漸統(tǒng)一。”
在易綱作出上述發(fā)言的第二天，市場利率定價自律機制機構(gòu)成員召開會議，討論有關(guān)放開商業(yè)銀行存貸款自律上線的事宜。
另據(jù)路透社報道，中國央行擬允許商業(yè)銀行適當提高存款利率的浮動上限，按銀行的規(guī)模分批進行。中金發(fā)表研究報告稱，若報道屬實，預(yù)計存款利率上限的行業(yè)自律約定并不會完全放開，而是采用逐步分批方式提高自律約定上浮比例。
上述分析師還對記者表示，資管新規(guī)即將落地，銀行的理財轉(zhuǎn)型提上日程。對于銀行來說，加大大額存單的發(fā)行力度，也是在分散理財轉(zhuǎn)型和攬儲帶來的壓力。
“預(yù)計5月份還有大批銀行發(fā)售大額存單。”該分析師表示，利率方面，可能會由目前上浮30%至50%，持續(xù)上浮至40%至50%。尤其是對于一些中小型銀行，大額存單業(yè)務(wù)的上調(diào)范圍可能更高，甚至其普通存款業(yè)務(wù)的利率也有上浮趨勢。
北京某銀行分行行長在接受采訪時則表示，銀行存款利率的調(diào)整不可能一步到位，可以預(yù)見，過快的利率上浮會給貸款利率也造成影響。從目前的去杠桿為主線的監(jiān)管導(dǎo)向來看，存貸款利率的放松并不會一蹴而就。
手機版
相關(guān)新聞