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????????隨著金融監管的加強,以及受國有大行、股份制銀行、互聯網銀行和消費金融公司的多重“擠壓”,僅能區域性展業的城商行正面臨著“不變則衰”的發展困境,尤其是在無法繼續開展互聯網平臺的強風控合作模式情況下,此問題更為凸顯。

????????面對這一問題,很多區域性銀行充分利用自身“小而美”的獨特優勢,借助獨立第三方金融科技機構賦能、加強精細化管理,補齊短板、強化優勢,實現了數字化轉型“跨越式”的發展。

????????融慧金科始終秉承合規理念,持續打造滿足銀行等持牌金融機構數字化轉型所需要的解決方案。其中,人行決策支持平臺作為融慧金科深度賦能持牌金融機構閉環解決方案中的重要部分,該平臺包含六大模塊、十大類、上萬個基于人行個人征信報告的衍生變量,具有高區分度、邏輯清晰、信息利用充分的特點,有效支持持牌金融機構建立起對人行個人征信報告的充分、有效利用,提升數字化能力。

????????憑借著良好的業務效果、高效地本地化部署能力、全面的售后保障服務,融慧金科人行決策支持平臺已成功在數十家銀行、消金等持牌機構落地,贏得了良好市場口碑和優勢。

????????本篇文章中,我們將以某頭部城商行為例,從項目背景、業務需求及建設目標、解決方案、客戶收益等方面詳細闡述該城商行引入融慧金科人行決策支持平臺后所帶來的顯著收益。

????????項目背景

????????人行個人征信報告作為個人信用信息的集中匯總,對于金融機構的業務決策與模型開發起著至關重要的作用。自去年年初央行正式提供二代征信報告查詢,至今已有一年多的時間,臨近年底,二代征信系統切換進入“倒計時”,多家銀行已陸續宣布完成系統切換工作。

????????作為一代征信報告的升級版,二代征信報告對個人信息采集更加全面、細化和準確,可以更為全面、及時地反映信息主體信用情況。隨著金融監管的日益趨嚴,征信上報機構類型和數量不斷增加,人行二代征信報告的價值及重要性也越來越凸顯。而如何更充分地挖掘和運用好二代征信報告,進一步提升信貸決策效率和服務質量,成為各家銀行機構亟待解決的重點問題。

????????在此背景下,各項業務指標優良、全國綜合排名位于前列的某頭部城商行,聚焦轉型提質,主動擁抱金融科技,采用自建與引進金融科技相結合策略,不斷提升自身“軟實力”,鑄造“硬品牌”。為了最大化減少人力、時間、研發資源等成本投入,該行經過內部層層審議,最終選擇使用融慧金科人行決策支持平臺來構建人行二代征信變量衍生體系,擴充后的衍生變量在搭建風控策略和模型應用中發揮了高效價值,助力該行進一步提升了信貸業務決策效率。

????????不久前,在與多家第三方解決方案服務商的競爭中,融慧金科憑借專業的技術服務和成熟的系統架構展現核心競爭力,并以客戶需求為導向設計提供業務需求專屬解決方案與落地服務,再一次贏得了該行的合作機會。在后續項目的實施過程中,融慧金科幫助該行進一步深挖二代征信報告中更多有價值的特征變量,并在合規之下實現了變量解析效率提高、業務效能增強等多項超預期目標。

????????業務需求及建設目標

????????隨著二代征信報告的廣泛應用,我們發現,不少銀行機構對于二代征信報告的使用正面臨如下痛點:一是二代人行征信報告信息分類較多,數據類型多樣,銀行機構人工分析整理報告需要花費較高的時間和人力成本;二是業務常用的征信指標維度不夠細化,數據使用不充分,不能系統性、靈活性地生成業務所需的衍生變量;三是缺乏征信指標在各應用場景的數據分析和策略使用經驗以及建模能力;四是征信指標開發部署周期較長,且變量的數據量較大,邏輯復雜,極易出現偏差,開發驗證需要大量時間。

????????對于銀行機構而言,人行征信報告特征變量實現標準化衍生、系統化統一管理顯得尤為重要,簡化新增指標開發流程、減少重復開發工作量也極具必要性。

????????在一期的項目合作中,該行通過融慧金科人行二代征信變量衍生系統,實現對衍生變量的自主查詢、靈活配置和管理,系統征信報文解析及衍生變量加工效率大幅度提高,全面滿足了該行的信貸業務定制化風控需求。而在本期項目合作中,該行在原有衍生變量體系基礎上提出了新的需求。

????????經過與行方專家的深度溝通及需求分析,雙方為該項目確立了三大建設目標:

????????一是完成企業和個人征信特征變量升級。根據行方需求,新增人行企業征信變量衍生模塊,同時完成對人行個人征信變量的定制化開發升級,從而進一步為信貸業務科學決策和精細化風控管理提供充足依據。

????????二是完成系統知識和技能轉移。在滿足行方實際需求的基礎上,提供系統開發及變量管理等咨詢服務,通過專業知識和技術的轉移,幫助行方提升自身“內功”,并掌握獨立自主的交付業務能力。

????????三是順應監管大勢,滿足監管要求。深入貫徹落實央行二代征信系統切換上線工作,適應全球金融科技快速發展趨勢,最大化發揮征信報告業務價值,全面提升行內金融服務水平。

????????解決方案

????????該行緊緊圍繞區域重大戰略布局,切實履行金融服務實體經濟的責任與擔當,取得了良好的經營成效。事實上,該行對于人行征信報告特征變量衍生背后的技術、研發及需求響應能力都有著相當高的要求。

????????圍繞三大建設目標,融慧金科專家團隊為該行量身定制了一套符合行方實際業務情況、可落地且可持續迭代的“咨詢+系統”整體解決方案,致力于為銀行機構深度賦能,助力其加快數字化轉型發展。

????????需求定制開發,提供專屬咨詢服務

????????結合該行的征信報告使用情況、業務需求和技術需求的細致梳理,融慧金科以人行決策支持平臺為基礎,通過分析和挖掘行方所需人行二代征信報告特征變量,為行方梳理出后續變量擴充與系統部署的優化方向,并提供全面的咨詢服務,包括業務咨詢、技術開發、系統設計和部署、衍生變量設計、培訓管理等。

????????同時,我們了解到,該行原來主要使用人行一代征信變量用于風控策略和模型的開發,對此,在新變量的篩選方面,融慧金科為行方提供了具有建設性的定制化應用解決方案,協助行方篩選出數千維IV值較高的變量,不僅為行方模型人員節約了大量時間,還全面保障了行方對已有模型監控和業務分析的連續性。

????????此外,融慧金科還會結合行方運營的需要,強化變量的應用價值,協助設計最適合行方的風控模型和策略方案,深入應用于精準營銷、精準風控及精細化運營等領域,從而切實解決實際業務問題。

????????系統部署實施,人行決策支持平臺落地

????????融慧金科為該行提供了人行企業征信衍生變量管理系統,并完成了人行個人征信衍生變量定制化開發升級,協助行方快速實現覆蓋全業務場景的核心變量系統性衍生及變量全生命周期管理。人行系統作為獨立的功能模塊,以本地化部署方式與行方的業務系統架構快速結合、相互解耦,完全滿足了行方平臺建設需求。

????????基于各業務場景的實際需求,行方可以靈活配置變量衍生規則,進行自定義衍生,實時異步變量落庫管理,并以可視化形式對系統性能進行實時監控。同時,系統還具有高可用性,通過負載均衡以及高負載后的系統擴容,在保證系統性能的前提下支撐業務的快速增長。

????????依托系統衍生出的業務含義清晰的特征變量,建立統一標準的人行征信變量池,可用于線上信貸風控策略以及模型迭代,幫助行方快速提升信貸自主風控能力。

????????客戶收益

????????目前,該行的人行二代征信系統建設已經取得階段性成果。通過引進融慧金科人行二代征信變量衍生系統工具,該行清晰掌握了對于人行二代征信報告特征變量的深度挖掘和管理能力,在后續的業務拓展過程中,獲客和風險甄別的成本和效率得到持續優化,大幅提升金融服務質量。

????????該平臺實施上線以來,系統運行穩定,極大擴充了行方的衍生變量庫,同時變量應用效果顯著,遠超客戶目標預期。融慧金科專家團隊始終保持誠摯負責的態度,快速響應行方需求,無論是到行方職場還是線上遠程支持,憑借專業、高效、細致的服務得到了行方充分肯定。

????????在數字化建設方面,該行也通過融慧金科的“白盒”交付,進一步實現了自主風控體系的搭建。

????????“優勢互補,合作共贏”,是當前數字化轉型浪潮下的主基調,也是通過行業實踐證明過的最優路徑,而金融與科技的合作在金融嚴監管態勢下真正的實現了那句“上帝的歸上帝,凱撒的歸凱撒”,形成了良性互動的金融生態圈。融慧金科作為一站式高端金融科技服務商,將不斷提高自身核心產品服務能力,構建起更深更廣的“護城河”,致力于成為金融行業最值得信賴的科技公司,為金融行業乃至社會經濟發展輸送源源不斷的動力。

????????【融慧金科風控咨詢業務】

????????憑借團隊核心人員超二十年的專業金融風控實戰經驗和對業務的深刻理解,以及上百家機構項目的積累,融慧金科致力于為持牌金融機構提供全套定制化風控咨詢服務,包括:全面風險診斷咨詢、模型風險管理咨詢、策略咨詢、模型咨詢、業務數據挖掘咨詢等,以“專家型咨詢”為導向,配以“經驗型咨詢”和“程序型咨詢”,深度賦能持牌金融機構提升自主風控能力。截至目前,融慧金科已與多家銀行等持牌金融機構建立風控咨詢合作,贏得客戶充分認可。

《電鰻快報》