2021-02-22 16:05 | 來源:金融界 | 作者:俠名 | [銀行] 字號變大| 字號變小
外部環境趨于復雜，致使銀行的資產質量風險愈發受到市場的關注。
????????地方性銀行沖擊A股IPO的腳步仍在繼續，2月5日重慶銀行(13.49 +0.07%,診股)已成功上市，此前還有上海農商行、齊魯銀行順利過會。
????????另外，廣州銀行繼去年11月底獲證監會的IPO反饋意見后，今年1月22日預先披露更新A股招股說明書，顯示IPO進程有所提速。
????????近日，廣州銀行或將發生高管變動一事甚囂塵上。該行前行長蔡健調往廣州農商行擔任董事長后，或將迎來繼任者。1月29日，廣州銀行公布《關于干部任用公示的通告》，經廣州市委研究，肖瑞彥同志擬聘任為市管企業正職，公示時間為1月29日至2月4日。有業內人士認為，相關程序結束后，肖瑞彥或將出任廣州銀行行長。
????????資料顯示，肖瑞彥曾任中國民生銀行濟南分行黨委書記、行長，中國民生銀行投資銀行部總裁，杭州分行黨委書記、行長;2012年5月任貴州銀行黨委書記、董事長(期間一度兼任貴州銀行行長);2017年5月任中科貴銀產業投資基金管委會主任;2018年10月任北京中關村(8.00 +2.70%,診股)銀行行長，2020年1月至7月任盛京銀行行長。
????????對于新任行長來說，帶領廣州銀行A股上市是首要任務。不過，通往上市的道路并不輕松，去年11月27日，證監會公布了《廣州銀行股份有限公司首次公開發行股票申請文件的反饋意見》(以下簡稱《反饋意見》)，要求該行對51個問題提供書面答復，涉及房地產貸款占比較高、部分年度監管指標低于指標標準、股東股權等多個問題。
????????房地產貸款占比偏高
????????在房地產調控的背景下，銀行對于房地產貸款也持續收緊。2020年12月31日監管層發布《銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度》，規定城商行地產貸款和個人住房貸款占比上限分別為22.5%、17.5%。
????????上述《反饋意見》中，有關房地產貸款的問題被重點提及。其中提到，廣州銀行貸款業務主要分布在房地產業、租賃和商務服務業、批發和零售業等三個行業，其中房地產占比約25%。監管層要求廣州銀行披露貸款業務主要集中的行業現狀、收益與風險特征等;結合房地產市場調控趨嚴，房地產業貸款的發放條件，需提供相應抵質押物的具體情況，補充說明其房地產業的貸款占比較高的原因，房地產業貸款質量是否下降，對該類貸款計提的損失準備是否充分。
????????廣州銀行招股書顯示，截至2020年6月30日，該行貸款客戶主要所處行業為房地產業、租賃和商務服務業及批發和零售業，分別占公司貸款和墊款總額的23.04%、19.55%和16.98%，前三大行業貸款占公司貸款和墊款總額的59.58%，占全部發放貸款和墊款總額的比例為26.40%。該行表示，房地產業貸款占比較高主要與該行的經營區域和項目類型有關。
????????值得注意的是，自2019年底至2020年6月底，廣州銀行房地產公司貸款和墊款的不良貸款率較2019年底的0.90%上漲至2.04%。
????????同時，廣州銀行最大十家客戶貸款集中度較高，以及2017年超過監管指標標準的問題也受到監管問詢。
????????據招股書，截至2020年6月30日，該行向最大單一客戶發放的貸款和墊款余額占資本凈額的5.79%，向最大十家客戶發放的貸款和墊款余額占該行資本凈額的45.93%。
????????廣州銀行表示，存在貸款客戶較為集中的情形，盡管該行已注重加強控制單一客戶最高信貸額度和主要信貸客戶的總體授信規模，最大十家客戶貸款集中度逐年下滑，但是若最大十家客戶經營不善，其償債能力隨之下降，可能導致該行向其發放新貸款或續貸產生負面影響，并致使該行貸款質量下滑、不良貸款顯著增長，對該行資產質量、財務狀況和經營業績造成不利影響。
????????信用卡風險顯露
????????受疫情影響，外部環境趨于復雜，致使銀行的資產質量風險愈發受到市場的關注。
????????招股書顯示，廣州銀行2017年至2020年上半年末，不良貸款率分別為1.46%、0.86%、1.19%、1.5%。同時，該行同期不良貸款額分別為24.78億元、20.62億元、35.18億元、47.11億元，2019年之后增長明顯。
????????該行表示，截至2020年6月30日，其不良貸款率較2019年末高出31個基點，主要是公司貸款和墊款中的房地產行業的不良貸款、個人貸款中的信用卡業務不良貸款增加導致不良貸款率升高。
????????招股書顯示，廣州銀行個人貸款規模增長較快，2017年至2020年上半年個人貸款總額分別為512.90億元、987.24億元、1327.30億元和1432.71億元，2018年、2019年和2020年上半年的增長率分別為92.48%、34.44%和7.94%，2017年至2019年的年復合增長率60.87%，主要因為該行大力開拓零售業務，重點發展個人消費貸款、經營貸款和信用卡業務。
????????不過，廣州銀行個人貸款的不良貸款也在上升，2017年至2020年上半年，其個貸不良貸款額分別為4.71億元、12.77億元、19.1億元、27.2億元;不良率分別為0.92%、1.29%、1.44%、1.9%。
????????個人貸款中的信用卡業務不良貸款增加導致不良貸款率升高。截至2020年6月30日，該行信用卡不良貸款金額為16.32億元，較2019年末額高出5.72億元，增長率達53.99%。信用卡不良貸款率上升的主要原因為個人客戶受疫情影響，處于停工狀態，收入來源被阻斷，無力償還信用卡，從而產生個人不良貸款，致使不良貸款率上升。
????????或許因為不良貸款率的增加，致使公司盈利能力的削弱。從盈利能力指標來看，廣州銀行2017年至2019年資本利潤率分別為14.22%、12.23%和11.35%，2019年逼近11%的監管紅線。因此對于想邁入資本市場的廣州銀行來說，提高盈利能力是其重中之重。
《電鰻快報》
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