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        近日，央行下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定。

        《通知》還要求，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

        所謂信用卡透支利率，主要指信用卡持卡人的當期賬單金額未按時全額還款所產生逾期計息的利率，以及信用卡取現應付的利息。

        “當期賬單金額未按時全額還款所產生逾期計息的利率”包含兩種：一個是按照還最低還款額，日利率萬分之五;一種是還款額小于規定的最低還款額(也就是逾期)，日利率萬分之五，另外還有滯納金，一般為最低還款額未還部分的百分之五。

        “信用卡取現應付的利息”就是預借現金。信用卡取現不享受免息，且立即產生利息。從取現當天起至清償日止，按日利率萬分之五計收利息，按月計收復利。

        國內現有7億信用卡，透支利率共做過三次調整

        信用卡是最常見金融信貸產品，主要是為解決消費者提前消費和便捷支付的需求。發卡機構根據申請人的信用資質授予其可以使用的信用額度，申請人可以在多個消費場景使用信用卡額度進行便捷的信用支付，而已經使用的額度可以在還款之后重新恢復、再循環使用于更多的消費支付場景。

        央行《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截止到2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計 7.66 億張，環比增長 1.29%。人均持有信用卡和借貸合一卡 0.55 張。

        作為金融機構經營客戶和兌現價值的重要戰場，信用卡的收入主要由三部分構成：刷卡和取現的透支利息、賬單分期的手續費、刷卡傭金。2021年1月1日起取消信用卡透支利率上限和下限管理，主要影響的是信用卡的利息收入。

        2016年，央行發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》規定，自2017年1月1日起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍(即萬分之五的七折)，以年化計算，相當于透支利率從18.25%降至12.78%。

        再此前，1993年發布的《銀行卡業務管理辦法》規定， 貸記卡(信用卡)透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，相當于年化為18.25%。

        本次信用卡利率調整對金融機構和消費者的三個影響

        央行負責人表示，對信用卡利率設置上下限，有利于發卡機構積累定價數據和經驗，建立完善健全的信用卡利率定價和經營管理機制。作為深入推進利率市場化改革的重要舉措之一，此次信用卡透支利率的調整對金融機構、消費者有不同影響。

        首先，降低消費者利息支出。央行《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額10906.63 億元，環比增長 6.13%，占信用卡應償信貸余額的 1.17%。信用卡逾期后的透支利息、違約金、滯納金等給持卡人帶來不小的債務壓力，取消信用卡透支利率上限和下限管理通過調節和引導市場競爭減少持卡人負擔。

        其次，擴大信用卡客群。信用卡目前主要面向收入較穩定、有信用報告的客群，而對信用白戶等客群的開拓意愿、開拓力度明顯不足。取消信用卡透支利率上下限管理，透支利率將更加差異化，根據不同客戶采取不同的透支利率。諸如，信用良好的客戶也將獲得更優惠的透支利率，推薦更多有價值的產品。較高利率的客戶群拓展市場等。有利于擴大目標客群，也是良好的踐行普惠金融服務。

        第三，提升銀行精細化運作。隨著利率調整，競爭加大，迫使金融機構加強精細化運作。幫助金融機構構建起以體驗為核心、以數據為基礎、以技術為驅動的架構體系，將客戶、場景、產品、服務等轉化為數字形態，優化服務與流程，幫助運營者發掌控動態、科學決策，提升內在價值、增強創新力和競爭力。

        通過技術手段防控信用卡套現

        隨著信用卡市客戶規模的擴大，防范信用卡套現也愈加重要。

        部分消費者利用不法商戶或刷卡設備制造虛假刷卡消費交易，以少量的手續費把信用額度全部轉化為個人的現金。而套現的方式有“他人消費刷自己的卡”，與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作套現，或者是利用一些網站或公司的服務等套現。除了信用卡套現，還有欺詐用戶進行“以卡養卡”。

        信用卡套現、養卡套現屬于金融欺詐行為，不但與監管機構防止居民杠桿率的過快增長的愿景是相違背，更會給持卡人帶來信用風險和資金損失。頂象風控系統5.0能幫助金融機構有效發現定位套現欺詐用戶，防范信用卡套現等風險欺詐。

        頂象是一家以大規模風險實時計算技術為核心的業務安全公司，旨在幫助客戶構建自主可控的風險安全體系，實現業務可持續的增長。

《電鰻快報》