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        文/甜茶

        狀況頻出的美團(tuán)，近日又上了熱搜。

        有網(wǎng)友表示，自己在不知情的情況下，被美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜分別開通金融服務(wù)“美團(tuán)月付”，因此欠款100多元。不少網(wǎng)友表示，也曾有過類似經(jīng)歷。

        綜合來看，網(wǎng)友們最擔(dān)心的是，這樣一種容易因不經(jīng)意開通而產(chǎn)生逾期的產(chǎn)品，是否會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成影響，畢竟誰也不想因?yàn)橐槐?0元的奶茶或者一次1.5元的騎行而影響“信用身份證”。

        新浪金融研究院實(shí)測(cè)了部分會(huì)帶入“美團(tuán)月付”的消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)現(xiàn)，美團(tuán)在多個(gè)入口給與“美團(tuán)月付”更高付款優(yōu)先級(jí)。雖然客服聲稱“不會(huì)影響征信”，但該產(chǎn)品授信付款合同中明確定義其為“貸款”。

網(wǎng)上買菜莫名被開通美團(tuán)月付

        此次“美團(tuán)月付”引發(fā)關(guān)注始于一位微博用戶的吐槽。

        該名網(wǎng)友表示，前幾天收到一條短信，提示有貸款記錄，并附上了鏈接。“我第一時(shí)間想到被騙，趕緊打客服電話，客服也沒法現(xiàn)場(chǎng)回答我，讓我按照鏈接上傳短信截屏。他們查清楚后給我電話，原來是被貸款了。”

        她了解到，今年7月份，在不知情的情況下，美團(tuán)外賣和美團(tuán)買菜分別給自己開通了金融服務(wù)，貸款100多元，額度為每月300元。其間，她表示自己沒有申請(qǐng)、沒有實(shí)名認(rèn)證、也沒有綁定銀行卡，但依然順利開通此項(xiàng)類似貸款的服務(wù)。

        由于自己不知情被開通貸款，該網(wǎng)友后續(xù)并沒有繼續(xù)使用該服務(wù)，也沒有享受優(yōu)惠券，而是在有欠款的情況下，繼續(xù)使用其他付款方式支付了23筆訂單。她認(rèn)為，自己并沒有貸款需求，“雖然我的條件很差，但不至于卡里沒有300元錢”。

        美團(tuán)投訴客戶經(jīng)理告訴她，“大多數(shù)人都開通了300元月結(jié)賬單，這是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的默認(rèn)服務(wù)”。

        雖然目前該微博已刪除，但這名網(wǎng)友在后續(xù)的一條微博中表示，“主要互聯(lián)網(wǎng)吃相太難了，沒有底線的割韭菜。其實(shí)人活的煙火氣就在市場(chǎng)，不要在忙碌中丟了靈魂，盡量去市場(chǎng)感受著濃濃的煙火氣吧。不給自己惹事，添堵了。”

        事情發(fā)酵后，多名網(wǎng)友在該話題中發(fā)言，紛紛表示自己也遇到了相同的情況。分析網(wǎng)友的留言來看，網(wǎng)友吐槽被“莫名開通”的場(chǎng)景主要包括美團(tuán)外賣、美團(tuán)買菜、日常支付、美團(tuán)單車等。網(wǎng)友直言：“套路真多啊，防不勝防!”

“美團(tuán)月付”實(shí)為貸款 客服聲稱不影響征信

        目前在黑貓投訴搜索“美團(tuán)月付”，可以找到超過2000條投訴。其中多條投訴時(shí)間集中在去年年底。同時(shí)新浪金融研究院注意到，早在去年10月，就有用戶投訴稱，被美團(tuán)“未經(jīng)允許擅自開通美團(tuán)月付”。

        從美團(tuán)客服的多條回復(fù)中可以看出，美團(tuán)外賣會(huì)員在開通“先享后付”服務(wù)時(shí)，會(huì)被同時(shí)開通“美團(tuán)月付”，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)后付款。美團(tuán)客服稱，用戶可0元先享美團(tuán)尊享會(huì)員權(quán)益，會(huì)員到期后根據(jù)享受的優(yōu)惠進(jìn)行付款，且會(huì)員有效期內(nèi)無法關(guān)閉美團(tuán)月付。

        新浪金融研究院實(shí)測(cè)時(shí)注意到，在美團(tuán)月付授信付款合同中，美團(tuán)明確，“美團(tuán)月付”是由美團(tuán)小貸、美團(tuán)小貸合作的金融機(jī)構(gòu)為用戶提供的授信付款服務(wù)，本質(zhì)上來說，就是一種貸款。

        理論上來說，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將用戶逾期信息接入央行征信，“美團(tuán)月付”目前沒有，但以后也不會(huì)嗎?

        并且進(jìn)一步來講，雖然美團(tuán)在線客服明確表示，“美團(tuán)月付”只是美團(tuán)場(chǎng)景內(nèi)的信用消費(fèi)服務(wù)，開通和使用不會(huì)關(guān)聯(lián)用戶個(gè)人信用，且逾期也不會(huì)影響征信。但事實(shí)上，用戶確實(shí)在使用中產(chǎn)生了貸款，并且一旦逾期就要承擔(dān)相應(yīng)的逾期罰息。

        美團(tuán)月付授信付款合同顯示，該產(chǎn)品逾期日利率為0.05%，以一年365天計(jì)算，該產(chǎn)品年利率為18.25%。

網(wǎng)友提示“操作不要過快”

        事實(shí)上，造成大量網(wǎng)友“莫名”被開通“美團(tuán)月付”的原因在微博用戶的吐槽和黑貓用戶的投訴中已相對(duì)清晰，即提示不夠明顯，用戶不留心就容易“掉入陷阱”。如一位網(wǎng)友在留言中表示：“操作不要過快，有兩次操作過快買了會(huì)員/月付。”

        那么究竟美團(tuán)是如何請(qǐng)“手快”的用戶“入甕”的呢?新浪金融研究院分別實(shí)測(cè)了美團(tuán)買菜、美團(tuán)騎車和美團(tuán)外賣。

        實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，在美團(tuán)買菜下單并點(diǎn)擊付款后，平臺(tái)會(huì)將“美團(tuán)支付”置于頂部并進(jìn)而帶出“美團(tuán)月付”。在選擇“美團(tuán)月付”時(shí)，底部會(huì)跳出相關(guān)合同，在用戶勾選閱讀后方可使用，提示相對(duì)清晰。

        在美團(tuán)騎車中，這一引導(dǎo)則更具“迷惑性”。用戶要先經(jīng)過“免費(fèi)騎行險(xiǎn)”的考驗(yàn)，再在人臉識(shí)別環(huán)節(jié)授權(quán)認(rèn)可《實(shí)名授權(quán)協(xié)議》和《美團(tuán)金融隱私政策》，并且在完成人臉識(shí)別后，接受“新用戶專享福利”的誘惑。

        在“新用戶專享福利”下，共有兩項(xiàng)優(yōu)惠，其中先騎后付直接指向“美團(tuán)月付”，單車套餐則要再接受一波“限時(shí)優(yōu)惠砸中”的彈窗。

        在美團(tuán)外賣場(chǎng)景下，目前美團(tuán)會(huì)員并不直接關(guān)聯(lián)“美團(tuán)月付”，但在最后付款時(shí)，“美團(tuán)月付”同樣在美團(tuán)支付中被置于頁面中，其他銀行卡則顯示在折疊菜單下。

        分析人士認(rèn)為，平臺(tái)用打折等方式推薦產(chǎn)品屬于合規(guī)范圍，但根據(jù)用戶反饋在未注意的情況下直接開通或者直接消費(fèi)，存在過度誘導(dǎo)的嫌疑。這類產(chǎn)品如果納入征信，將對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生很大影響。

        值得一提的是，昨日央行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并且向社會(huì)公開征求意見。其中第十條顯示，征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項(xiàng)。

《電鰻快報(bào)》