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        嚴打捆綁銷售、手續費畸高!意外險市場全面清理整頓開啟，三個階段耗時6個月

        意外險市場全面清理整頓工作開啟了。

        據券商中國記者獲悉，銀保監會6月17日下發《意外險市場清理整頓工作方案》，意外險清理整頓工作將自6月持續到12月份，分為自查自糾、監管抽查、總結報告三個階段。

        本次整治對象覆蓋人身保險公司和財產保險公司，涉及產品、銷售、渠道、理賠和內部管理等方面的問題。整治重點包括了產品費率浮動是否違背精算原理、條款設計是否合理;是否存在強制搭售和捆綁銷售;是否存在財務業務數據不真實的違法違規行為;是否委托不具備合法資格的機構開展銷售活動，支付或變相支付手續費;是否委托未進行執業登記的個人開展銷售活動;是否通過現金貸等網貸平臺銷售意外險，或通過渠道掛靠等方式變相與網貸平臺合作銷售意外險等等。

        對于意外險的清理整頓工作，銀保監會在今年3月印發《關于加快推進意外險改革的意見》時就有“預告”，當時即稱，針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，將在今年組織開展意外險市場清理整頓，并表示這是2020年的重要工作之一。

        清理整頓工作分三個階段

        本次是在摸清意外險市場運行情況的基礎上，針對保險公司在意外險經營管理方面的突出問題和風險隱患，集中開展清理整頓工作。具體包括三個階段的工作安排：

        6月至7月是自查自糾階段，各保險法人機構組織下轄所有省級分支機構進行全面摸底，逐條對照整治工作要點開展自俗躍潰于7月31日前將全國市場排查整改情況書面報告銀保監會人身保險監管部和實際經營所在地銀保監局，并組織省級分支機構于7月31日前將轄內市場排查整改情況書面報告屬地銀保監局。

        8月至11月的監管抽查階段，各銀保監局綜合保險法人機構和省級分支機構自查自糾情況，對包括人身保險公司和財產保險公司在內的省級分支機構開展現場檢查，視情況對相關保險中介機構開展延伸檢查，檢查名單于8月31日前報銀保監會人身保險監管部，數量不少于3家。銀保監會將綜合考慮保險法人機構自查自糾情況及各銀保監局對保險法人機構檢查對象的建議，選擇問題比較集中的保險法人機構開展現場檢查。

        總結報告階段，各銀保監局應于12月15日前，向銀保監會人身保險監管部報送意外險市場清理整頓工作報告，報告內容包括組織實施、機構自查自糾、監管抽查處理等情況和對完善相關監管制度、健全非現場監測指標體系等的意見建議，并附相關表格。

        整治重點涵蓋產品、銷售、渠道、理賠、內部管理

        根據工作方案，本次意外險市場集中整治工作側重產品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等方面的問題，整治對象覆蓋人身保險公司和財產保險公司。

        在產品管理方面具體整治重點有6項，包括：

        1)是否未按規定使用經審批或備案的條款費率。

        2)費率浮動是否違背精算原理，如一年期及一年期以內意外險費率超出或低于基準費率30%以上，但沒有合理調整依據;費率浮動范圍顯著超出保險消費者風險差異水平等。

        3)產品回溯工作是否到位，如對回溯發現的實際賠付率持續大幅低于定價預期的情況未制定調整方案;對逆選擇嚴重或賠付率遠超定價預期的風險無解決方案，風險仍存在逐年擴大情形等。

        4)是否向中介機構支付明顯偏高的中介費。

        5)條款設計是否合理，如設置不合理的免責條款縮小保險責任范圍;設置不合理的約定限制消費者合法權利;設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利等。

        6)是否通過虛列業務及管理費套取費用變相突破報批或備案的手續費率(附加費用率)水平等。

        銷售管理方面整治重點有5個方面，包括：是否存在強制搭售和捆綁銷售;是否存在銷售誤導;是否存在混淆團體意外險與責任險等不正當競爭行為;是否存在財務業務數據不真實的違法違規行為;客戶信息是否真實。

        渠道管理上的整治重點：是否委托不具備合法資格的機構開展銷售活動，支付或變相支付手續費;是否委托未進行執業登記的個人開展銷售活動;是否通過現金貸等網貸平臺銷售意外險，或通過渠道掛靠等方式變相與網貸平臺合作銷售意外險等。

        理賠管理上的整治重點：是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權益。是否存在利用業務便利為其他機構或個人牟取不正當利益的情況，如故意擴大保險事故損失或增加保險理賠支出，進行不當利益輸送等。是否要求消費者提供不必要的索賠證明文件，或附加限制條件等。

        內部管理的整治重點：內控管理是否嚴格，如內控制度不健全、單證管理不規范、承保管理粗放等。客戶信息安全保護是否到位。信息披露是否依法合規，如披露內容不真實、不完整，披露不及時等。

        清理整頓工作是意外險改革的一部分

        意外險的清理整頓工作，是銀保監會正在推進的意外險改革的一部分。

        在各類保險產品中，意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，近年來為社會民眾增強風險抵御能力發揮了重要作用。

        以今年1-4月人身險公司數據來說，在壽險、意外險、健康險三類險種中，意外險保費最低，銷售的件數最多，保額也較高。人身險公司意外險銷售件數達到2.11億件，提供的保險金額達到178.10萬億。

        不過，意外險同時也存在一些薄弱環節和亂象，比如定價機制科學性不強，銷售費用畸高，一些意外險銷售手續費率達到90%以上，銷售行為不夠規范，存在一定的捆綁銷售，功能發揮不夠充分等等，與現代保險服務業的要求不相適應。

        基于此，銀保監會今年3月印發《關于加快推進意外險改革的意見》，提出了意外險改革目標：2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

        改革的三大方面舉措之一是強化市場行為監管，主要就包括：針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，組織開展意外險市場清理整頓。市場行為監管方面舉措還有，系統梳理意外險市場行為監管的政策規定，制定統一的意外險專項監管制度;建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度;建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標準，加強風險預警。

        除了市場行為監管外，另外兩個方面的舉措包括：1)推進市場化定價改革。包括健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定。2)夯實發展根基，包括加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，完善保險業意外傷殘評定標準;建立反保險欺詐長效協作機制等。

《電鰻快報》