保險(xiǎn)公司一直堅(jiān)持不懈地嘗試各種數(shù)字化技術(shù)，開展諸多試點(diǎn)項(xiàng)目，以求從中獲得競爭優(yōu)勢。這不難理解，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的實(shí)質(zhì)在于信息——收集信息，評(píng)估信息，并基于信息收取保費(fèi)或給付賠款。毋庸置疑，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用有助于保險(xiǎn)公司顯著提升經(jīng)營業(yè)績。
然而，大多數(shù)保險(xiǎn)公司煞費(fèi)苦心地保護(hù)自有數(shù)據(jù)，這阻礙了許多保險(xiǎn)公司的數(shù)字化進(jìn)程。即便在需要交換信息的情況下，大多數(shù)保險(xiǎn)公司也力求盡可能少地分享信息，往往通過以紙質(zhì)版為基礎(chǔ)的人工程序來完成。這樣做是為了確保不泄露敏感信息，從側(cè)面反映出保險(xiǎn)公司擔(dān)心電子數(shù)據(jù)交換的保密問題。
但如果有一種技術(shù)能夠改變這一狀況呢？
一些保險(xiǎn)公司將希望寄托于區(qū)塊鏈，因?yàn)閰^(qū)塊鏈可以用來安全地創(chuàng)建和共享純數(shù)字化的記錄。此外，區(qū)塊鏈還有望顯著提高其他數(shù)字化技術(shù)的效果，如高級(jí)分析、人工智能和自動(dòng)化軟件。據(jù)我們估算，在理想情況下（需要大范圍部署），區(qū)塊鏈能幫助全球財(cái)產(chǎn)和意外災(zāi)害（P&C）保險(xiǎn)行業(yè)將綜合成本率降低5到13個(gè)百分點(diǎn)，并在當(dāng)前總承保保費(fèi)基礎(chǔ)上產(chǎn)生超過2000億美元的技術(shù)利潤。
區(qū)塊鏈仍面臨一些障礙，因此相關(guān)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)仍有數(shù)年之遙。然而，以上數(shù)字表明區(qū)塊鏈的價(jià)值不容忽視，所以或許在一個(gè)不為人知的地方，某家企業(yè)正悄然規(guī)劃，致力于成為全球首家全區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司。
新技術(shù)的潛力
作為最近幾年才興起的一個(gè)商業(yè)概念，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式數(shù)字化賬本。當(dāng)數(shù)據(jù)更新提交至區(qū)塊鏈賬本時(shí)，作為自動(dòng)流程的一部分，區(qū)塊鏈參與者會(huì)按要求對(duì)新內(nèi)容進(jìn)行審批。通過審批的更新內(nèi)容將被加蓋時(shí)間戳、加密并添加至區(qū)塊。新區(qū)塊將并入整個(gè)區(qū)塊鏈，成為與參與者相關(guān)的不可篡改的交易和協(xié)議記錄。一個(gè)區(qū)塊鏈中可能有數(shù)百甚至數(shù)千位參與者，亦即“節(jié)點(diǎn)”。
事實(shí)上，只有當(dāng)存在眾多參與者且所有權(quán)和運(yùn)行分離時(shí)，區(qū)塊鏈才能實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。由于分布式設(shè)置，而且可能無需支付許可費(fèi)（一些區(qū)塊鏈軟件為開源代碼），區(qū)塊鏈的運(yùn)行成本對(duì)于每位參與者而言相對(duì)較低。無論對(duì)于面向所有人的公共區(qū)塊鏈還是采取邀請(qǐng)制的私有區(qū)塊鏈來說，情況都是如此。私有區(qū)塊鏈?zhǔn)悄壳按蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司正考慮建設(shè)的類型。
區(qū)塊鏈擁有以下七大技術(shù)優(yōu)勢：
成為資產(chǎn)跟蹤的單一信息來源。區(qū)塊鏈技術(shù)最大的優(yōu)勢之一是能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)跟蹤的透明化，該優(yōu)勢已引起眾多行業(yè)的興趣，包括證券交易和物流行業(yè)。
創(chuàng)建值得信任的不可篡改記錄。這是因?yàn)閰^(qū)塊鏈采用了強(qiáng)大的加密技術(shù)，而且任何參與者無法在不給出明確通知的情況下變更區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)。
隱私保護(hù)和保密。區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫拿艽a學(xué)技術(shù)確保數(shù)據(jù)僅對(duì)“擁有”該數(shù)據(jù)的參與者（即節(jié)點(diǎn)）可見。
彈性。即便其中一個(gè)或多個(gè)節(jié)點(diǎn)失效，區(qū)塊鏈仍能繼續(xù)工作，同時(shí)其他節(jié)點(diǎn)仍能正常使用包含更新內(nèi)容的賬本。
高效。區(qū)塊鏈的分布式網(wǎng)絡(luò)意味著單個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)成本遠(yuǎn)低于集中式設(shè)置。
本地支持自動(dòng)交易。區(qū)塊鏈中，管理支付和合同修訂的規(guī)則可編入軟件程序，從而減少交易對(duì)人工操作的需求。
實(shí)時(shí)信息交付。交易獲批后，賬本中幾乎實(shí)時(shí)顯示新區(qū)塊和數(shù)據(jù)變更。這種優(yōu)勢在私有區(qū)塊鏈中更為顯著，因?yàn)槠淞鞒绦枰馁Y源比公共區(qū)塊鏈要少。公共區(qū)塊鏈加密算法的運(yùn)行可能需要好幾分鐘。
區(qū)塊鏈技術(shù)的各種優(yōu)勢對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)都有積極意義，有助于保險(xiǎn)公司實(shí)施一直難以實(shí)現(xiàn)的大規(guī)模數(shù)字化項(xiàng)目。然而，由于區(qū)塊鏈仍是一種新興技術(shù)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用尚未成熟，需要發(fā)揮一定的想象力來理解區(qū)塊鏈的長期潛力。
提高保險(xiǎn)效率。何為“全區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司”？全區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司會(huì)將與保險(xiǎn)合同相關(guān)的所有交易數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在一個(gè)（或多個(gè)）區(qū)塊鏈上。當(dāng)一家全區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司收到索賠申請(qǐng)，需要進(jìn)行信息交換或理賠時(shí)，這些交易處理很可能會(huì)自動(dòng)進(jìn)行。（事實(shí)上，參與某些早期區(qū)塊鏈試點(diǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始探討保險(xiǎn)價(jià)值鏈的某些環(huán)節(jié)“無交易化”的可能性。）相比之下，如果收到索賠申請(qǐng)的是一家未使用區(qū)塊鏈的保險(xiǎn)公司——目前所有保險(xiǎn)公司都是這樣——所有保險(xiǎn)合同保存于保險(xiǎn)公司內(nèi)部系統(tǒng)中，與外部各方的任何信息分享可能都要依靠人工流程和紙質(zhì)文檔，環(huán)節(jié)繁多、成本高昂。
保險(xiǎn)公司可以組建一個(gè)僅涉及保險(xiǎn)的區(qū)塊鏈，或在區(qū)塊鏈中整合生態(tài)系統(tǒng)中的各相關(guān)方。目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在考慮建設(shè)純保險(xiǎn)區(qū)塊鏈，即與競爭對(duì)手（以及一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)）共同構(gòu)建一個(gè)區(qū)塊鏈以共享數(shù)據(jù)，從而減少人工操作并降低交易成本。這種區(qū)塊鏈可以幫助保險(xiǎn)公司加快了解客戶（KYC）流程和報(bào)價(jià)流程。純保險(xiǎn)區(qū)塊鏈還可大大降低車險(xiǎn)理賠成本，而且所用時(shí)間遠(yuǎn)少于傳統(tǒng)處理方式。
雖然保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)區(qū)塊鏈仍處于早期發(fā)展階段，但其中有一些進(jìn)展值得我們關(guān)注。例如，馬士基航運(yùn)公司（Maersk）正與信利集團(tuán)（XL Group）以及全球多個(gè)港口和海關(guān)當(dāng)局共同建設(shè)這樣的區(qū)塊鏈。
利用生態(tài)系統(tǒng)區(qū)塊鏈，保險(xiǎn)公司可以獲取外部數(shù)據(jù)，從而在定價(jià)和降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)等方面做得更好。目前，保險(xiǎn)公司基于內(nèi)部數(shù)據(jù)和客戶歷史記錄進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。欺詐識(shí)別僅依靠保險(xiǎn)理賠人員通過觀察并運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)來發(fā)現(xiàn)可疑索賠案件。
數(shù)字化技術(shù)在保費(fèi)定價(jià)或欺詐識(shí)別方面的應(yīng)用仍然較少。通過將更多相關(guān)方的數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈——例如汽車的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，或車主的違章罰單以及車輛維修歷史記錄——可以更準(zhǔn)確地了解個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括欺詐索賠的可能性。
無論借助純保險(xiǎn)區(qū)塊鏈還是生態(tài)系統(tǒng)區(qū)塊鏈，保險(xiǎn)公司都能使用智能合約，從而使得更多運(yùn)營工作自動(dòng)化。試想，如果航班延誤險(xiǎn)這種相對(duì)簡單的險(xiǎn)種利用區(qū)塊鏈平臺(tái)，將能減少多少相關(guān)的紙質(zhì)文檔工作。目前，航班延誤的賠付需要大量人工操作。保單持有人必須從目的地機(jī)場領(lǐng)取證明確切抵達(dá)時(shí)間的文件，而保險(xiǎn)公司必須核實(shí)文件的來源和準(zhǔn)確性，并核對(duì)是否符合保險(xiǎn)合同規(guī)定。只有完成這些環(huán)節(jié)后，保險(xiǎn)公司才能賠付保險(xiǎn)金。所有這些環(huán)節(jié)都由人工處理，很多情況下，航班延誤險(xiǎn)并不能產(chǎn)生利潤。
利用區(qū)塊鏈，保險(xiǎn)公司可以將整個(gè)流程自動(dòng)化。航班一旦延誤（由機(jī)場數(shù)據(jù)確認(rèn)），將觸發(fā)自動(dòng)賠付，可能在被保險(xiǎn)人最終抵達(dá)目的地時(shí)就已將賠償金打入其賬戶。法國安盛保險(xiǎn)公司（AXA）推出的Fizzy保險(xiǎn)服務(wù)，已經(jīng)提供這種使用了區(qū)塊鏈技術(shù)的航班延誤險(xiǎn)。
量化區(qū)塊鏈的潛力。為了解區(qū)塊鏈的潛在經(jīng)濟(jì)效益，我們分析了這種新興技術(shù)平臺(tái)能在多大程度上讓產(chǎn)險(xiǎn)公司受益。我們探討了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三大領(lǐng)域的潛在成本節(jié)省：分銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營。我們的分析參考了來自一些早期行業(yè)試點(diǎn)項(xiàng)目的數(shù)據(jù)。結(jié)果表明，率先建立的全區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司有望顯著降低綜合成本率。
個(gè)人保險(xiǎn)方面，我們研究了汽車保險(xiǎn)公司的情況。汽車保險(xiǎn)公司將能利用區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)來降低賠付率，減少獲客成本，并顯著提升欺詐識(shí)別能力。智能合約能幫助保險(xiǎn)公司削減運(yùn)營成本。綜合起來，全區(qū)塊鏈汽車保險(xiǎn)公司的綜合成本率可能比傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)公司低10到13個(gè)百分點(diǎn)。
商業(yè)保險(xiǎn)方面，我們研究了航運(yùn)貨物保險(xiǎn)公司的情況。我們認(rèn)為，全區(qū)塊鏈航運(yùn)貨物保險(xiǎn)公司能同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本和運(yùn)營成本。例如，如果被保貨運(yùn)公司的衛(wèi)星跟蹤系統(tǒng)與保險(xiǎn)合同處于同一區(qū)塊鏈，保險(xiǎn)公司就能提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)公司能夠自動(dòng)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)增加情況，例如整批貨物都集中于同一個(gè)港口，從而動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)。如果當(dāng)?shù)馗蹌?wù)局（在理賠過程中可以與之進(jìn)行大量信息交換）是區(qū)塊鏈的參與者，保險(xiǎn)公司就能顯著降低運(yùn)營成本。據(jù)我們估算，區(qū)塊鏈可以幫助航運(yùn)貨物保險(xiǎn)公司將綜合成本率降低10-13個(gè)百分點(diǎn)。
再保險(xiǎn)方面，可以分析區(qū)塊鏈上的綜合數(shù)據(jù)以了解風(fēng)險(xiǎn)集中度，例如被保財(cái)產(chǎn)或貨物位于政治不穩(wěn)定的國家或管轄區(qū)域。區(qū)塊鏈還能幫助作為合同雙方的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易自動(dòng)化。作為涵蓋數(shù)十家再保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司的區(qū)塊鏈合作組織，B3i聯(lián)盟預(yù)計(jì)其再保險(xiǎn)成員公司有望將賠付率降低0.5個(gè)百分點(diǎn)，并將綜合成本率降低4到5個(gè)百分點(diǎn)。
2016年，全球產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)總承保保費(fèi)超過2萬億美元。綜合成本率的潛在改善空間意味著僅在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈帶來的技術(shù)利潤提升就可達(dá)2000億美元以上。除壽險(xiǎn)（更注重投資而非交易處理）以外，幾乎所有保險(xiǎn)領(lǐng)域都可實(shí)現(xiàn)類似收益。
應(yīng)用區(qū)塊鏈的障礙
目前，全區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司（能減輕保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理負(fù)擔(dān)，同時(shí)更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)）僅僅是個(gè)概念而已。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍面臨管理和技術(shù)障礙。管理方面挑戰(zhàn)存在于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的以下幾個(gè)方面：
合作。創(chuàng)建一個(gè)引入外部參與者的區(qū)塊鏈，需要慎重規(guī)劃——尤其是當(dāng)外部參與者是競爭對(duì)手的情況。保險(xiǎn)公司必須愿意放棄某些它們可能視為差異化競爭優(yōu)勢的運(yùn)營方式。在創(chuàng)建區(qū)塊鏈時(shí)，對(duì)于合作對(duì)象、提議內(nèi)容和推進(jìn)方法，都需要深思熟慮。
專業(yè)知識(shí)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)區(qū)塊鏈的了解有限。它們尚未明確區(qū)塊鏈如何在戰(zhàn)略上幫助其業(yè)務(wù)發(fā)展，并缺乏開展試點(diǎn)項(xiàng)目所需的專業(yè)能力。這些是需要彌補(bǔ)的短板。
治理。公共區(qū)塊鏈（包括比特幣使用的區(qū)塊鏈）面向所有人，通常采用開源社區(qū)的治理模式。相比之下，適合保險(xiǎn)公司的是私有區(qū)塊鏈，僅限受邀保險(xiǎn)公司、合作伙伴和客戶參與，因而需要一種不同的治理模式。這可能相當(dāng)棘手，因?yàn)殡S著利益相關(guān)方數(shù)量增加，需要平衡各方利益。
此外，保險(xiǎn)公司如何成功掌握以下技術(shù)也是一大挑戰(zhàn)：
可擴(kuò)展性和計(jì)算能力。可擴(kuò)展性是區(qū)塊鏈的一個(gè)重要議題。對(duì)于公共區(qū)塊鏈，安全地核準(zhǔn)新數(shù)據(jù)區(qū)塊并將其納入賬本的流程，即所謂共識(shí)機(jī)制，極度耗費(fèi)計(jì)算資源。這會(huì)降低區(qū)塊鏈的理論速度和成本優(yōu)勢。相比之下，私有區(qū)塊鏈的參與者則可預(yù)先解決這個(gè)問題。
安全性。雖然區(qū)塊鏈?zhǔn)褂没緹o法破解的加密技術(shù)，但如果周邊接口安全措施不到位，共享賬本可能仍然易受攻擊。黑客可以侵入二級(jí)軟件（例如錢包）以進(jìn)入系統(tǒng)，進(jìn)而盜取區(qū)塊鏈加密鑰匙。
軟件穩(wěn)健性。在大多數(shù)情況下，區(qū)塊鏈?zhǔn)亲鳛楦拍铗?yàn)證項(xiàng)目在小規(guī)模環(huán)境中實(shí)施。至于在處理數(shù)百萬項(xiàng)交易或有數(shù)千參與者的情況下，區(qū)塊鏈的性能如何，目前尚不明確。保險(xiǎn)公司希望在試點(diǎn)之外進(jìn)一步釋放區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值，因而必須確保使用成熟可靠的軟件。
標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)新概念，但業(yè)界先行者們已經(jīng)針對(duì)獨(dú)立的區(qū)塊鏈推行了各種各樣的上線和運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)不一定彼此兼容，而原本用于確保互操作性的技術(shù)或“協(xié)議”也并不一致。值得注意的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未批準(zhǔn)任何區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)。
前進(jìn)方向
由于存在這些障礙，一些保險(xiǎn)公司可能懷疑是否值得成為區(qū)塊鏈的開拓者。它們可能傾向于按兵不動(dòng)，直到有明確跡象顯示區(qū)塊鏈將在保險(xiǎn)行業(yè)得到廣泛應(yīng)用。
我們認(rèn)為，持觀望態(tài)度是短視的表現(xiàn)，會(huì)讓保險(xiǎn)公司處于不利地位。保險(xiǎn)公司可能面臨來自三方面的顛覆性威脅：一是保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司，他們?cè)跀?shù)字化技術(shù)方面已然領(lǐng)先并尋求進(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)勢；二是包括共享出行在內(nèi)的跨界競爭對(duì)手，他們掌握評(píng)估特定風(fēng)險(xiǎn)所需數(shù)據(jù)并能利用區(qū)塊鏈打造保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是先行一步的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，他們采用區(qū)塊鏈技術(shù)來改善當(dāng)前運(yùn)營狀況。
當(dāng)區(qū)塊鏈早期項(xiàng)目證明自身價(jià)值的時(shí)候，可能引發(fā)對(duì)區(qū)塊鏈領(lǐng)導(dǎo)力的爭奪戰(zhàn)。若想能迎頭趕上，保險(xiǎn)公司應(yīng)從現(xiàn)在開始建立必要的能力。
具體而言，保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急是采取以下行動(dòng)：
根據(jù)回報(bào)規(guī)模明確業(yè)務(wù)優(yōu)先級(jí)。保險(xiǎn)公司必須評(píng)估切入點(diǎn)，明確區(qū)塊鏈在哪些領(lǐng)域比其他解決方案更具優(yōu)勢。對(duì)于一些保險(xiǎn)公司，合適的切入點(diǎn)可能是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對(duì)于另一些保險(xiǎn)公司，合適的切入點(diǎn)可能涉及運(yùn)營優(yōu)化。
確定應(yīng)用場景優(yōu)先級(jí)。區(qū)塊鏈有望解決保險(xiǎn)公司面臨的哪些具體問題？可能是欺詐識(shí)別，亦或是與客戶低效的“人工”互動(dòng)，包括通過蝸牛般的普通信件來更新或搜集信息。應(yīng)用場景的決定過程因保險(xiǎn)公司而異。
選擇合適的技術(shù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)采用反映其業(yè)務(wù)重點(diǎn)的技術(shù)。例如，尋求提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力的海事保險(xiǎn)公司可能需要投資可在全球范圍內(nèi)跟蹤資產(chǎn)的區(qū)塊鏈和技術(shù)，如傳感器和其他物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。如果人工智能有助于提升自動(dòng)欺詐識(shí)別能力，汽車保險(xiǎn)公司可能傾向于投資區(qū)塊鏈和人工智能軟件。
大膽嘗試。更多是指思維模式的創(chuàng)新嘗試，但也至關(guān)重要。雖然區(qū)塊鏈的應(yīng)用存在一些普遍障礙，但保險(xiǎn)公司可以選擇適合自身的方法來克服專業(yè)技術(shù)和治理方面的挑戰(zhàn)，并確保區(qū)塊鏈項(xiàng)目的可擴(kuò)展性、安全性和穩(wěn)健性。保險(xiǎn)公司必須將諸多理念付諸試驗(yàn)，才能在遇到問題時(shí)明確哪些方法是有效的。
區(qū)塊鏈技術(shù)是否會(huì)在明年帶來保險(xiǎn)行業(yè)變革？亦或是在未來五年？區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)不會(huì)永遠(yuǎn)無法成為真正的顛覆性變革力量？
這些問題目前尚無定論，而這正是保險(xiǎn)公司必須制定區(qū)塊鏈計(jì)劃的原因：區(qū)塊鏈可能以意想不到的方式出現(xiàn)，并給率先采用的公司帶來競爭優(yōu)勢。畢竟，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該比其他任何行業(yè)更懂得未雨綢繆的重要性。
《電鰻快報(bào)》
手機(jī)版
相關(guān)新聞