近日，電影《找到你》持續(xù)熱播，電影中三個女性掙扎在家庭與事業(yè)的困境中難以平衡，引發(fā)了社會對于女性在現(xiàn)代社會處境的討論。電影中的女律師李捷精明能干，事業(yè)心強，在她身上體現(xiàn)了母親的天職和律師職業(yè)的沖突，面對“媽寶男”丈夫，她選擇堅決離婚并獨自承擔(dān)起撫育孩子的重任。保姆孫芳來自社會底層，生活困苦，收入有限，孩子又罹患重病，經(jīng)濟壓力很大。而名牌大學(xué)畢業(yè)的朱敏為了家庭，放棄了工作，成為一名全職媽媽，卻不敵第三者插足，婚姻破裂的同時，也面臨失去孩子撫養(yǎng)權(quán)的威脅。
三位女性雖然身份境地不同，但卻共同折射了現(xiàn)代生活中女性所處的尷尬環(huán)境和承受的壓力。對于女性，一旦生育子女，則不能避免“母親”天職的使命，而現(xiàn)代社會對女性職業(yè)要求的提高，不可避免地使每個女性都面臨家庭與職業(yè)的平衡難題。本文從保險角度，探究為女性減少風(fēng)險的可能，以協(xié)助女性平衡事業(yè)與家庭，實現(xiàn)自我的成長。
一、女性保險產(chǎn)品選擇的基本原則
(一)因時而選，有所側(cè)重。
對于剛參加工作的“20+”年輕女性而言，一般尚處于未成家生子的單身狀態(tài)。此時，年輕女性應(yīng)當(dāng)著重配置保障程度較高、保費較為低廉的人身意外及健康類保險。由于年輕，健康類所需支付的保險費比較低，可以將其作為社會醫(yī)療保險的有力補充。這個原則對于剛步入婚姻尚未生育的女性仍然適用。在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自己和家庭的經(jīng)濟承受情況購買定期壽險產(chǎn)品作為補充。
對于30至 55歲的女性而言，在生活和事業(yè)上都已逐步進入穩(wěn)定期，可以根據(jù)職業(yè)、家庭的具體情況進行保險產(chǎn)品的選擇。但此階段，仍然首先應(yīng)選擇保障類保險產(chǎn)品，重疾保險是必選項目。對于類似李捷的職場女性而言，由于事業(yè)處于上升期，有較為可觀的收入，建議同時投保兼具儲蓄與投資功能的終身壽險產(chǎn)品，做長期的準(zhǔn)備。而對于類似朱敏的全職太太，由于缺乏經(jīng)濟來源，需要依靠配偶或者其他人的經(jīng)濟收入，才能維持一定的生活水平，建議首先應(yīng)接入社會居民醫(yī)療保險體系，避免自身游離在社會基礎(chǔ)醫(yī)療保險之外，其次在此基礎(chǔ)上投保意外、重疾健康等商業(yè)保險產(chǎn)品，同時建議其投保長期壽險，以確保到達一定年齡時可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟收入，也可有效地實現(xiàn)家庭財富的長期規(guī)劃和轉(zhuǎn)移的目的。
對于55歲以上的女性而言，此時職業(yè)生涯逐步進入尾聲，應(yīng)結(jié)合晚年的具體需求及個體自身狀況投保相應(yīng)產(chǎn)品。在保障類保險的基礎(chǔ)上，可以投保“骨折意外險”等特色險種，還可以通過定期壽險和終身壽險指定子女作為受益人實現(xiàn)自身財富的傳承和轉(zhuǎn)移。
(二)以點帶面，兼顧家庭。
電影《找到你》中的孫芳，其遇到女兒遭遇重疾無法支付高額醫(yī)療費的情形。今年年初，一篇《流感下的北京中年》讓許多人亦唏噓不已。無論是子女還是父母，一場重疾、一個意外足以摧毀一個家庭。因此，現(xiàn)代女性，除了面臨個體自身保險產(chǎn)品的選擇之外，也需要為子女、父母和家庭進行保險產(chǎn)品的配置。
在子女保險產(chǎn)品的選擇方面，亦需以保障功能為主，優(yōu)先配置重疾、高額醫(yī)療費用及意外保險。同時，可以根據(jù)孩子的年齡、性格等特點，投保被稱為“熊孩子險”的監(jiān)護人責(zé)任保險，有經(jīng)濟實力的家庭，亦可以補充投保少兒教育保險，作為家庭長期保險產(chǎn)品的組成部分。
在父母保險產(chǎn)品的選擇方面，可以參考前文提到的“骨折意外險”等短期類特色產(chǎn)品。另外，現(xiàn)在不少保險公司都開發(fā)了針對60歲以上老年人的高額醫(yī)療費用及重疾健康保險，對于有基礎(chǔ)社會或者企業(yè)醫(yī)保的老人而言，該類商業(yè)保險的保費支出尚可為一般家庭所接受，建議有條件的家庭為父母投保。
除此之外，不能忽視對婚姻中配偶的保險產(chǎn)品選擇，對于作為家庭經(jīng)濟“中流砥柱”的男性，保險產(chǎn)品的購買原則也應(yīng)遵循“保障為主，兼顧發(fā)展”的原則。
另外，在家庭保險產(chǎn)品的選擇中，要注意外部風(fēng)險與家庭內(nèi)部風(fēng)險的隔離。2018年1月，小馬奔騰的創(chuàng)始人遺孀被判承擔(dān)其亡夫留下的巨額債務(wù)，曾引起社會的廣泛關(guān)注。究其原因，就是這個家庭沒有做到風(fēng)險的隔離，缺乏對家庭財產(chǎn)的保障，個人債務(wù)危機很容易演化為家庭財務(wù)危機。
綜上，總體而言，女性選擇保險產(chǎn)品的原則應(yīng)該是：以“雪中送炭”的保障類保險產(chǎn)品為主，以“錦上添花”的補充類保險產(chǎn)品為輔。
二、女性保險產(chǎn)品的具體選擇
(一)基礎(chǔ)類保險產(chǎn)品
健康保險的選擇，目前市場上雖然名目繁多，但歸根結(jié)底，主要分為兩大類型，一種是給付型的重大疾病保險，此類保險針對常見的重大疾病，一旦確診即可得到相應(yīng)的保險金。在投保此類保險時，需注意詳細了解保險涵蓋的疾病類型、賠償范圍以及具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)。還有一種是針對高額醫(yī)療費用的報銷型保險，主要針對住院醫(yī)療后，社會醫(yī)保、單位補充醫(yī)保等報銷結(jié)束后的個人自費部分進行二次報銷，在合同條款部分一般會設(shè)置免賠金額和起付線，并有最高報銷金額限制。對于健康保險產(chǎn)品，需要注意的是，一是要關(guān)注保險合同中的“除外責(zé)任”，尤其是不在保障之內(nèi)的疾病種類。二是確診疾病時或者就醫(yī)時，要及時通知保險公司，同時注意復(fù)印、留存盡可能詳盡的診斷單據(jù)、就診病歷、檢查資料以及繳費憑據(jù)等等，避免后續(xù)理賠時因資料不全影響賠付效率。
意外保險的選擇，一般以費用低、保障高的一年期產(chǎn)品為主，市場上產(chǎn)品種類較多，常見有交通工具意外和一般性意外，對于有特殊需求，比如出國、出境旅游的人員和家庭，可以購買專門的旅游意外保險，一般還可附加購買旅游意外醫(yī)療保險、旅行延誤類保險等等。
除此以外，短期類定期壽險產(chǎn)品也是保障型產(chǎn)品的優(yōu)先選擇，該類產(chǎn)品保費比較低廉，對于女性個體和家庭的經(jīng)濟壓力較小，同時可以通過指定受益人，對子女、父母的利益予以一定的保障。
(二)補充類保險產(chǎn)品
對于家庭經(jīng)濟情況較好的女性而言，可以在適當(dāng)?shù)臅r候為自己投保終身壽險。與定期壽險相比，終身壽險具有較強的儲蓄性質(zhì)，同時可以通過現(xiàn)金價值實現(xiàn)家庭和個人較強的變現(xiàn)、保單質(zhì)押貸款等多項經(jīng)濟目的。在獲得保障的同時，也可滿足個人及家庭的臨時性的財務(wù)需求，可有效解決燃眉之急，比較適合經(jīng)濟收入水平較高的女性為自己和家人投保，作為對未來生活的長期規(guī)劃和準(zhǔn)備。
此外，對于從事個體經(jīng)營的家庭而言，建議可以投保雇主責(zé)任保險、員工團體意外傷害保險等外部保險產(chǎn)品，以減輕雇主的外部法律賠償責(zé)任和經(jīng)濟風(fēng)險。
現(xiàn)代社會對女性的要求逐步提高，但同時也為女性提供了實現(xiàn)自我價值的多元化途徑，從這個角度來看，《找到你》所反映的現(xiàn)實并不代表現(xiàn)代社會對女性全無積極意義。與另一部引起廣泛熱議的電視劇《娘道》相比而言，我們不難看到，與習(xí)慣了逆來順受的舊社會女性相比較，現(xiàn)代社會已經(jīng)為越來越多的女性提供了參與社會的更多機會，“在家從父，出嫁從夫，夫死從子”的封建觀念在現(xiàn)代社會已受到唾棄。
雖然前途仍然艱難，但如今的女性，終于不必只依靠婚姻一種途徑獲得生活保障，這也是時代的進步使然。通過選擇適合的保險產(chǎn)品，進行合理規(guī)劃，可以讓女性更有效地化解未來的各種不確定風(fēng)險，讓每個女性在拼搏的時候找到更好的自己。
《電鰻快報》
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