今年年初，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號(hào)）正處在階段性收尾階段。各地銀監(jiān)部門現(xiàn)在正忙著對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，根據(jù)安排，6月20日前各銀監(jiān)局要向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送階段性工作報(bào)告。
更為重要的是，隨著深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象檢查的階段性完工，這也意味著又一波行政罰單在路上。另?yè)?jù)券商中國(guó)記者了解，下半年各地銀監(jiān)局還將繼續(xù)就深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象進(jìn)行另一輪現(xiàn)場(chǎng)檢查和專項(xiàng)整治，整治市場(chǎng)亂象正形成常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制。
“這一輪深化市場(chǎng)亂象的檢查比去年更為嚴(yán)格，監(jiān)管的取向變嚴(yán)后，我們自己的內(nèi)控要求現(xiàn)在也非常嚴(yán)格。”西部一國(guó)有大行高管對(duì)券商中國(guó)記者說。
下半年還有一輪檢查
券商中國(guó)記者從多方了解到，進(jìn)入4月以來，各地銀監(jiān)部門就陸續(xù)進(jìn)駐機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。目前整體的現(xiàn)場(chǎng)檢查工作還在持續(xù)，但有的機(jī)構(gòu)已檢查完畢離場(chǎng)，有的機(jī)構(gòu)則仍在檢查進(jìn)行中。
“銀監(jiān)部門已經(jīng)來我們行檢查一個(gè)多月了，現(xiàn)在還在查。從以前的情況看，一般現(xiàn)場(chǎng)檢查會(huì)持續(xù)兩個(gè)月左右，這還是在沒查出什么大問題的情況下，如果發(fā)現(xiàn)了大問題時(shí)間就會(huì)更長(zhǎng)。”北京一大行人士表示。
多位受訪人士表示，此次現(xiàn)場(chǎng)檢查采取抽查的方式，并不是所有銀行都要進(jìn)場(chǎng)檢查。
至于被抽中對(duì)象有何標(biāo)準(zhǔn)，4號(hào)文曾明確，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要把整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)，突出問題導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，結(jié)合日常監(jiān)管情況，找準(zhǔn)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌確定檢查對(duì)象、范圍和比例，有的放矢，精準(zhǔn)發(fā)力。
一地方銀監(jiān)部門官員透露，在針對(duì)國(guó)有大行的檢查中，其所在的地區(qū)計(jì)劃全年檢查兩家國(guó)有大行，上半年一家，下半年檢查另一家。其余未被抽中的銀行，則采取督查的方式。
根據(jù)4號(hào)文安排，此輪深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象檢查分為自查、檢查和督查的方式。各機(jī)構(gòu)先進(jìn)行自查，并于3月10日前上報(bào)評(píng)估報(bào)告，以及6月10日前上報(bào)階段性工作報(bào)告；各銀監(jiān)局在機(jī)構(gòu)自查的基礎(chǔ)上開展現(xiàn)場(chǎng)檢查或督導(dǎo)督查，其中，現(xiàn)場(chǎng)檢查階段性報(bào)告應(yīng)于6月20日前上報(bào)，督查階段性報(bào)告于6月底前上報(bào)。
“不過，相比于現(xiàn)場(chǎng)檢查，監(jiān)管部門通過督導(dǎo)督查發(fā)現(xiàn)問題的操作難度較大。”上述地方銀監(jiān)部門官員稱。
此外，4號(hào)文掀起的進(jìn)一步深化市場(chǎng)亂象檢查將貫穿2018年一整年，據(jù)了解，除了上半年有一輪現(xiàn)場(chǎng)檢查外，下半年各地銀監(jiān)部門還會(huì)啟動(dòng)下一輪現(xiàn)場(chǎng)檢查，覆蓋上半年未檢查到的金融機(jī)構(gòu)。
到期完結(jié)產(chǎn)品也被查
多位銀行業(yè)人士表示，今年這輪深化市場(chǎng)亂象檢查更為嚴(yán)格，覆蓋的業(yè)務(wù)范圍也更廣。
“我們行這次被查的業(yè)務(wù)范圍是2015年-2018年的各類業(yè)務(wù)，包括已經(jīng)到期完結(jié)的產(chǎn)品也要查，以前現(xiàn)場(chǎng)檢查一般都只查存續(xù)產(chǎn)品。”上述北京大行人士稱。
上海一前銀監(jiān)部門現(xiàn)場(chǎng)檢查官員對(duì)券商中國(guó)記者表示，盡管現(xiàn)場(chǎng)檢查的范圍多是針對(duì)存續(xù)期內(nèi)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，但理論上講，在監(jiān)管所規(guī)定的、期限內(nèi)的業(yè)務(wù)都可以追溯，不論業(yè)務(wù)是否到期，很多業(yè)務(wù)即便到期完結(jié)沒出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但如果違反規(guī)定也是會(huì)被罰的。
檢查的具體內(nèi)容則聚焦在4號(hào)文確定的8大亂象共22個(gè)小項(xiàng)，具體來說：
一是公司治理不健全，包括股東與股權(quán)、履職與考評(píng)、從業(yè)資質(zhì)等三個(gè)方面。
二是違反宏觀調(diào)控政策，包括違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策。
三是影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，包括違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、合作業(yè)務(wù)等四個(gè)要點(diǎn)。
四是侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，主要是與金融消費(fèi)者權(quán)益直接相關(guān)的不當(dāng)銷售和不當(dāng)收費(fèi)。
五是利益輸送，包括向股東輸送利益、向關(guān)系人員輸送利益。
六是違法違規(guī)展業(yè)，包括未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)、違規(guī)開展存貸業(yè)務(wù)、違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務(wù)、違規(guī)掩蓋或處置不良資產(chǎn)等四個(gè)要點(diǎn)。
七是案件與操作風(fēng)險(xiǎn)，主要是列舉了一些案件高發(fā)多發(fā)的薄弱環(huán)節(jié)和存在的突出問題，包括員工管理不到位、內(nèi)控管理不到位、案件查處不到位。
八是行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)，包括業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和信息管理兩個(gè)方面。此外，還單獨(dú)列舉了監(jiān)管履職方面的負(fù)面清單。
又有一波罰單在路上
上半年深化市場(chǎng)亂象檢查接近尾聲，也意味著在接下來的幾個(gè)月內(nèi)會(huì)針對(duì)檢查結(jié)果，對(duì)于違法監(jiān)管法規(guī)的機(jī)構(gòu)陸續(xù)開出罰單。
上述地方銀監(jiān)部門官員稱，從檢查完到作出處罰決定耗時(shí)多久，并無硬性規(guī)定，因?yàn)樘幜P對(duì)于證據(jù)鏈條的要求更為嚴(yán)謹(jǐn)，而且處罰還要經(jīng)過一定的流程。不過，一般來說，銀監(jiān)系統(tǒng)上半年做的現(xiàn)場(chǎng)檢查，會(huì)在當(dāng)年處罰完；下半年進(jìn)行的檢查，有的會(huì)在來年處罰。
不少受訪銀行人士表示，由于此輪現(xiàn)場(chǎng)檢查頗為嚴(yán)格，被查的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也非常廣泛，被抽中檢查的機(jī)構(gòu)多多少少都會(huì)檢查出問題，所以可以預(yù)料到，大部分被查機(jī)構(gòu)會(huì)“吃”罰單。
“一方面，對(duì)被罰的機(jī)構(gòu)來說，監(jiān)管的罰單會(huì)罰‘疼’但不至于罰‘倒’；另一方面，地方分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該不會(huì)吃太大的罰單，因?yàn)榻^大多數(shù)亂象的根源在于總行，大罰單也多是直接針對(duì)總行層面。”上述地方銀監(jiān)部門官員稱。
4號(hào)文也表示，要把握好監(jiān)管的力度和節(jié)奏，防范“處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”，新規(guī)實(shí)行新老劃斷。對(duì)于存量業(yè)務(wù)，區(qū)分問題性質(zhì)、產(chǎn)生原因和造成后果等情況，給予一定的消化期和過渡期，差別化處置；對(duì)于整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作開展以后（2017年5月1日后）的新增業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，依法查處。
不過，華創(chuàng)證券固收首席分析師屈慶認(rèn)為，上述新老劃斷的處罰標(biāo)準(zhǔn)實(shí)則比去年更為嚴(yán)格。4號(hào)文并沒有對(duì)新業(yè)務(wù)給予過渡期，而針對(duì)2017年工作的評(píng)估報(bào)告提交時(shí)間是3月10日，2018年整治工作報(bào)告的提交時(shí)間是6月10日和12月10日。可見整治工作即將開始，且要向前追溯到2017年5月以后，對(duì)于去年“三三四十”整治工作開始后依然抱有僥幸心理，繼續(xù)做大業(yè)務(wù)規(guī)模的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管懲罰可能會(huì)更嚴(yán)厲一些，而整治工作的即時(shí)開展對(duì)市場(chǎng)造成的影響也會(huì)更顯著一些。
“2017年只是治理亂象的第一階段，即控制亂象增量；2018年監(jiān)管說要‘即可整改’。從這個(gè)角度講，未來深入整治工作的影響會(huì)來的更久更猛一些。”屈慶說。
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