坊間傳聞多時的第三期商車險費改“靴子”終于落地。
近日，一份中國保監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》（簡稱通知）下發(fā)到各財險公司。該通知顯示，在前兩期商車險費改基礎(chǔ)上，四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆等七個地區(qū)進(jìn)一步放寬商業(yè)車險自主定價范圍。隨著定價下限進(jìn)一步下調(diào)，擁有良好行車記錄的好車主最低可獲得1.96折商業(yè)車險折扣。
商車險最低1.96折
車主李林前不久為自用車投保。他的自用車2017年商車險保費為2925元，包含機動車損失險、盜搶險以及第三者責(zé)任險。今年投保時保額雖然沒變，但由于連續(xù)三年未出險，保費繼續(xù)減少343元至2582元。自我國2015年啟動商車險費率改革以來，不少類似李林這樣的車主享受到了車險費率改革的紅利。隨著第三次費率改革落地，好車主享受到的折扣力度將進(jìn)一步加大。
上述通知顯示，財險公司即日起可在以下范圍擬定商業(yè)車險自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費率調(diào)整方案：四川地區(qū)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整為0.65~1.15；山西、福建、山東、河南、廈門等地，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍均為0.70~1.15；新疆地區(qū)自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍均為0.75~1.15。
車險價格主要受自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）三個系數(shù)影響。其中，NCD系數(shù)主要根據(jù)投保車輛歷史三年出險情況確定，主要目的是獎優(yōu)罰劣。自主核保和自主渠道兩個系數(shù)由公司根據(jù)賠付成本和渠道成本測算確定，是反映保險公司個體差異最大的兩個因子。
如果按最低NCD系數(shù)計算，上述七個地區(qū)車險折扣下限下調(diào)范圍達(dá)12%~25%。以四川為例，如果保險公司將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)這兩個系數(shù)用足，在其他因素不變的情況下，整體保費乘數(shù)由二次費改時的“75%×75%=0.5625”變?yōu)?“65%×65%=0.4225”，意即部分地區(qū)保費價格從之前的5.6折降至4.2折。按NCD三年未出險折扣系數(shù)0.6計算，三年未出險車主可以享受最低2.5折商車險折扣，較此前的3.4折下降25%。廈門地區(qū)的NCD系數(shù)在全國基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上進(jìn)一步細(xì)化，五年不出險折扣系數(shù)低至0.4折，因此此次費率改革后，五年未出險的廈門車主最低折扣可達(dá)1.96折（70%×70%×40%=0.196）。
我國商車險費率改革采取漸進(jìn)式方式。始于2015年6月的商業(yè)車險費率改革逐步擴大了產(chǎn)險公司商業(yè)車險費率的厘定自主權(quán)，車險費率從固定變?yōu)楦樱▋r模式由無差異定價向“從人+從車”定價過渡。第三期車險費率改革以前，多數(shù)地區(qū)車險最低折扣率已下調(diào)至0.3825（約3.8折），有些地方甚至可達(dá)0.3375（約3.4折）。
商車險三期費改再下調(diào)七大地區(qū)折扣下限，顯示監(jiān)管部門逐步放開定價權(quán)、讓利車主的決心。根據(jù)此前兩輪商車險費改進(jìn)程，未來其他地區(qū)可能會逐步跟進(jìn)。此外，此前業(yè)內(nèi)盛傳的“廣西、陜西、青海等省市將不再設(shè)置費率自主浮動系數(shù)上下限”并未在此次通知中載明。第三期商車險費率改革是否還將繼續(xù)深入推進(jìn)，尚待政策進(jìn)一步明確。
行業(yè)洗牌或到來
從實際效果來看，經(jīng)過兩輪商車險費率改革后，車險消費者普遍獲益，很多車主感受到保費便宜了，條款更人性化。不過，激烈的市場競爭沒有給予差異化定價更多空間，目前各公司自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)差異小，影響車險價格最多的仍是無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）。
同時，在“拼規(guī)模搶市場”的大環(huán)境下，雖然車險總保費上升、賠付率下降、承保利潤增加，但不少利潤又通過“銷售費用”這個類目返回到車主或者中間渠道。保監(jiān)會近日開出的“史上最重車險罰單”中，人保財險、平安財險、太保財險等皆因不同程度存在通過各種方式違規(guī)返現(xiàn)等行為而受罰。
證券時報記者此前采訪的多位產(chǎn)險行業(yè)人士均認(rèn)為，中國的商車險費率改革采取漸進(jìn)式方式，在保持市場穩(wěn)定的同時取得了良好效果。但定價空間仍需進(jìn)一步打開，以促進(jìn)財險公司充分競爭。據(jù)分析，此次下調(diào)系數(shù)下限的部分地區(qū)正是由于此前費用較高，費率有進(jìn)一步下降空間。
在不少業(yè)內(nèi)人士看來，第三期商車險費率改革將進(jìn)一步推動相關(guān)地區(qū)商車險保費下降，同時由于車險利潤進(jìn)一步攤薄，困擾行業(yè)多年的“價格戰(zhàn)”有望得到遏制，一個更加關(guān)注服務(wù)的車險時代即將到來。
車險交易服務(wù)平臺最惠保創(chuàng)始人陳文志分析，第三期商車險費改后，車主肯定是最直接受益者，返現(xiàn)現(xiàn)象或?qū)⒋蠓雀挠^，高傭金現(xiàn)象或成歷史。在他看來，隨著保費下降利潤空間減小，保險公司更傾向于降低車險費率水平，同時降低當(dāng)前相對較高的車險手續(xù)費率，以維持適度規(guī)模和利潤。
亦有人士認(rèn)為，具有品牌、資源、成本、服務(wù)優(yōu)勢的大型保險公司在市場爭奪中將優(yōu)勢凸顯。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年~2016年，人保財險、平安財險、太保財險等3家產(chǎn)險巨頭合計市場份額分別為64.8%、64.7%、64%和63.07%，2017年這一數(shù)字止跌反升至63.49%。在80多家產(chǎn)險公司中，排名后50位的產(chǎn)險公司市場份額亦從2015年末的5.14%快速降至2017年末的2.92%。這顯示，商業(yè)車險費率改革進(jìn)程中的產(chǎn)險市場正在發(fā)生深刻變化，市場份額進(jìn)一步向大型公司集中。
不過，財險咨詢公司光博咨詢董事長祝光建此前接受記者采訪時表示，中國大型保險公司因為傳統(tǒng)競爭優(yōu)勢可能出現(xiàn)短期份額上升，長期來說，費率市場化為中小企業(yè)提供創(chuàng)新、超車機會，車險行業(yè)市場集中度有望下降。
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