開(kāi)學(xué)經(jīng)濟(jì)瞄準(zhǔn)壓歲錢 保險(xiǎn)消費(fèi)成熱點(diǎn)
經(jīng)過(guò)一個(gè)寒假的休整，孩子們不僅補(bǔ)充了能量，衣兜也被壓歲錢撐得鼓囊囊。隨之而來(lái)的開(kāi)學(xué)，讓商家開(kāi)始在孩子們的壓歲錢上打起了主意，如何在“開(kāi)學(xué)經(jīng)濟(jì)”中撈金成為熱點(diǎn)話題。
除了吃、穿、用等生活消費(fèi)，險(xiǎn)企們針對(duì)中小學(xué)生開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為家長(zhǎng)們重點(diǎn)考慮的消費(fèi)熱點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，每年的新春開(kāi)學(xué)季，險(xiǎn)企都將迎來(lái)咨詢和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的高峰。其中，尤其以意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種熱銷。
調(diào)查顯示，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”，具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。
而中小學(xué)生正處在自制能力培養(yǎng)階段，活潑好動(dòng)、好奇心強(qiáng)，離開(kāi)父母的貼身照料，難免碰上磕磕碰碰的情況，如何降低意外傷害風(fēng)險(xiǎn)是許多家長(zhǎng)頗感頭疼的問(wèn)題。
目前，中小學(xué)校一般在入學(xué)時(shí)，都會(huì)提醒學(xué)生購(gòu)買“學(xué)平險(xiǎn)”，這一產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)便宜。不過(guò)需要注意的是，“學(xué)平險(xiǎn)”雖然保費(fèi)低，但也有一定的局限性，在各方面保障的金額都比較低。
或許是家長(zhǎng)們保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，從多家險(xiǎn)企近期反映的情況來(lái)看，中小學(xué)生群體投保比較多的是意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，臨近開(kāi)學(xué)時(shí)期這類保險(xiǎn)的銷量比平時(shí)明顯增多。珠江人壽保險(xiǎn)專家建議，家長(zhǎng)們除了購(gòu)買“學(xué)平險(xiǎn)”，應(yīng)該優(yōu)先選擇涵蓋意外醫(yī)療保障、意外住院醫(yī)療保障的綜合類意外險(xiǎn)，“尤其是對(duì)于條件一般的家庭，家長(zhǎng)及時(shí)為自己的孩子增加一些必要的保險(xiǎn)，在出現(xiàn)意外時(shí)多一重保障，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力”。
目前各家險(xiǎn)企針對(duì)中小學(xué)生也開(kāi)發(fā)出了許多保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且保障范圍廣，保費(fèi)也不高。以珠江人壽在售的珠江365意外保障計(jì)劃為例，這是一款一年期綜合意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保對(duì)象非常廣泛，年齡在30天至65周歲之間的人士均可以投保，具有保費(fèi)低、保額高、保障齊全等特點(diǎn)，涵蓋意外身故、殘疾、醫(yī)療及住院津貼，能滿足客戶多方面的保障需求。
以該計(jì)劃中的在校學(xué)生為例，每年交費(fèi)467.6元，就可以獲得意外傷害身故20萬(wàn)、意外傷害醫(yī)療5萬(wàn)、意外住院津貼300/天或意外傷害重癥監(jiān)護(hù)津貼900/天等保障。總的來(lái)說(shuō)就是，小錢可以獲得大保障。
下附一篇文章解讀：
又到開(kāi)學(xué)季，種類繁多的少兒保險(xiǎn)到底怎么選
開(kāi)學(xué)季已至，無(wú)論幼兒園、初中生還是高中大學(xué)生，作為父母，除了憂心他們的學(xué)業(yè)以外，最擔(dān)心的，便是他們的人身安全問(wèn)題。有數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，我國(guó)每年有26.1%的兒童因意外死亡，且這個(gè)數(shù)字每年還在不斷增長(zhǎng)。不僅如此，近年來(lái)，由于環(huán)境、食品安全等原因，重疾發(fā)生率更呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。
在此背景下，保險(xiǎn)業(yè)為解決教育行業(yè)后顧之憂，在少兒商業(yè)險(xiǎn)方面不斷發(fā)力。不過(guò)，由于給兒童購(gòu)買保險(xiǎn)具有年齡、環(huán)境等復(fù)雜因素，許多父母還并不了解該如何配置少兒保險(xiǎn)。
教育+保險(xiǎn)，多維度合作保障學(xué)生安全
到了9月，又迎來(lái)各大中小學(xué)校開(kāi)學(xué)報(bào)到的日子，當(dāng)成千上萬(wàn)的學(xué)生聚集在一起玩鬧學(xué)習(xí)，最不容忽視的，正是他們的生命安全問(wèn)題。
而由于我國(guó)歷來(lái)的傳統(tǒng)觀念及施行多年的獨(dú)生子女政策，對(duì)于學(xué)生這一特殊的群體來(lái)說(shuō)，在保障方面是受到普遍關(guān)注的。因此，保險(xiǎn)+教育的合作正現(xiàn)常態(tài)化。
藍(lán)鯨保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，目前，有多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合教育機(jī)構(gòu)為不同階段的孩子們開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)。如北京環(huán)宇萬(wàn)維科技與土星教育旗下控股的鼎力（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，以幼兒園為切入點(diǎn)，專注于孩子的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)；新三板上市公司九春教育與平安養(yǎng)老湖南分公司簽訂學(xué)生平安計(jì)劃項(xiàng)目合作協(xié)議；還有量子保攜手綠橙教育，用科技保險(xiǎn)為幼兒教育保駕護(hù)航等等。
有業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與教育機(jī)構(gòu)的合作是互利共贏的。一方面，教育機(jī)構(gòu)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供豐富的青少年客戶資源，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定向銷售產(chǎn)品的渠道；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)教育機(jī)構(gòu)了解教育產(chǎn)業(yè)鏈的細(xì)分領(lǐng)域以及場(chǎng)景，以此為學(xué)員群體提供定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。
兒童重疾險(xiǎn)，按需匹配很重要
如是背景下，商業(yè)少兒險(xiǎn)成為每年9月保險(xiǎn)公司推廣的重點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。不過(guò)，少兒保險(xiǎn)買不買，怎么買成為家長(zhǎng)們熱議的話題。
若以年齡段區(qū)分，資料顯示，0至9歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例比較高。其中，良性腦腫瘤、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血是該年齡段的高發(fā)重疾。有數(shù)據(jù)顯示，每3分鐘就有1名兒童死于癌癥，每年新增惡性腫瘤患兒高達(dá)3至4萬(wàn)，且兒童腫瘤的發(fā)病率每年還在以2.8%的速度在增加。
因此，重疾險(xiǎn)可是該年齡層次兒童的保障的選擇。據(jù)了解，兒童重疾險(xiǎn)是通過(guò)小額投入，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，若孩子不幸罹患重疾，只要確診的疾病符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，就可一次性獲得保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠付。
對(duì)此，有保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)者可以選擇短期或長(zhǎng)期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，通過(guò)低保費(fèi)高保障的方式達(dá)到專一保障的目的。此外，按需匹配也很重要。父母在投保前首先要明確保障需求，如果家庭條件一般的話，建議父母可以優(yōu)先考慮一些涵蓋少兒高發(fā)病種的基礎(chǔ)保障，如果有需要的話，可以在配置一份普通的重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，額外追加一份專項(xiàng)重疾。
青少年意外事件多發(fā)，保險(xiǎn)保障學(xué)生平安
而10至13歲的孩子則發(fā)生意外傷害的幾率會(huì)變高，因此，這類學(xué)生購(gòu)買的保險(xiǎn)應(yīng)以意外傷害險(xiǎn)為主。
所謂學(xué)平險(xiǎn)，即是學(xué)生平安保險(xiǎn)，針對(duì)在校學(xué)生的一種低保費(fèi)、高保障的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人只需要交納較低的保費(fèi)，就可獲得相對(duì)全面的保障。有數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)，每年有超過(guò)1.85萬(wàn)名14歲以下的兒童死于道路交通事故，1.6萬(wàn)名中小學(xué)生非正常死亡；意外傷害占我國(guó)兒童死亡總數(shù)的26.1%。值得注意的是，這個(gè)數(shù)字還在以每年7%-10%的速度增長(zhǎng)。
不過(guò)，以中小學(xué)新生主要購(gòu)買的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品為例，險(xiǎn)企對(duì)于該險(xiǎn)種的認(rèn)知推廣和銷售渠道都應(yīng)有所拓寬。
具體可從消費(fèi)者角度來(lái)探究一二，一方面，自2015年起，教育部、國(guó)家發(fā)改委等部門發(fā)文明確規(guī)定，嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)后，有消費(fèi)者曾對(duì)媒體表示“學(xué)校里沒(méi)有這項(xiàng)了，那我們今后還用不用給孩子買 ‘學(xué)平險(xiǎn)’了，要是買的話，該通過(guò)什么途徑買？這個(gè)我們真是不清楚。”另一方面，也有部分消費(fèi)者則認(rèn)為，孩子同樣有醫(yī)保，再買學(xué)平險(xiǎn)略顯雞肋。對(duì)于此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，學(xué)平險(xiǎn)雖是意外險(xiǎn)，但在意外醫(yī)療等方面保障的金額較低，且必須滿足社保報(bào)銷條件，對(duì)自費(fèi)藥或者自費(fèi)項(xiàng)目無(wú)法進(jìn)行賠付。不僅如此，少兒雖納入基本醫(yī)保范圍，但社會(huì)醫(yī)保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多，用藥種類覆蓋少的特點(diǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇則表示，保險(xiǎn)范圍越寬，價(jià)格相對(duì)越高。因此，家長(zhǎng)在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要注意保險(xiǎn)責(zé)任是否重疊。例如少兒教育險(xiǎn)可以覆蓋意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，但這三種產(chǎn)品可能是交叉的，也可能是完全獨(dú)立的。
保險(xiǎn)提供教育儲(chǔ)備基金，但更應(yīng)注重保障功能
對(duì)于14歲至23歲的中學(xué)生和大學(xué)生，隨著自我安全意識(shí)的加強(qiáng)，發(fā)生意外的幾率逐漸變小，但由于教育是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，家長(zhǎng)負(fù)擔(dān)的經(jīng)濟(jì)成本逐漸增高，因此，教育年金逐漸被家長(zhǎng)認(rèn)可。
所謂教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同成長(zhǎng)階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，本質(zhì)上以為孩子的教育儲(chǔ)備基金為目的，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，又有一定的保障功能。值得注意的是，在理財(cái)險(xiǎn)受消費(fèi)者青睞之時(shí)，部分保險(xiǎn)公司借著教育保險(xiǎn)年金產(chǎn)品的名義，主打理財(cái)功能，偏離了風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)。
不過(guò)，對(duì)于教育金，父母必須要了解教育險(xiǎn)的缺陷，如流動(dòng)性較差、保費(fèi)較高。資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)給保險(xiǎn)公司，屬于長(zhǎng)期投資，短期內(nèi)并收益不高。保險(xiǎn)的核心就是買保障，無(wú)論成人小孩，出現(xiàn)健康、意外的問(wèn)題，都將會(huì)給家庭帶來(lái)很大的財(cái)務(wù)壓力。但在保障問(wèn)題解決的基礎(chǔ)上后，郝演蘇認(rèn)為，如果財(cái)力充裕，則可以考慮購(gòu)買理財(cái)相關(guān)的產(chǎn)品。不同的家庭有不同的狀態(tài)，要根據(jù)自己的需求以及實(shí)際情況來(lái)安排。雖然理財(cái)型保險(xiǎn)不是必須的，但為孩子將來(lái)上學(xué)準(zhǔn)備資金，也是可行的。
總之，合理利用保險(xiǎn)功能，用最小的代價(jià)撬動(dòng)最大的保障，才應(yīng)該是父母對(duì)于孩子人身安全、教育方面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心理念之一。
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