近日，北京
平臺(tái)東方金鈺(10.040, 0.00, 0.00%)（600086，股吧）發(fā)公告稱(chēng)將回歸網(wǎng)貸行業(yè)，早在2017年3月初，平臺(tái)曾因借款限額未滿(mǎn)足監(jiān)管層要求而被迫暫停運(yùn)營(yíng)。時(shí)隔不到一年，東方金鈺重振旗鼓再戰(zhàn)P2P行業(yè)，不過(guò)，目前其官網(wǎng)展示的還是停業(yè)前的項(xiàng)目，小額分散標(biāo)的何時(shí)上線(xiàn)未知。由此可見(jiàn)，借款上限仍然是網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的主要攔路虎之一。
隨機(jī)抽取了全國(guó)各地區(qū)50余家網(wǎng)貸平臺(tái)，并對(duì)借款項(xiàng)目金額進(jìn)行核查，發(fā)現(xiàn)大部分平臺(tái)限額執(zhí)行情況良好，但仍有15家平臺(tái)涉嫌超額發(fā)標(biāo)，占比近30%。在備案迫在眉睫之際，這些平臺(tái)是選擇順應(yīng)監(jiān)管潮流還是繼續(xù)打擦邊球，或許將決定他們未來(lái)的命運(yùn)。
限額令下多家平臺(tái)玩“貓鼠游戲”
2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限：?jiǎn)我粋€(gè)體、單一自然人在一個(gè)平臺(tái)上的借款上限是20萬(wàn)，單一組織、法人在單一平臺(tái)上借款上限是100萬(wàn)，單一自然人在多個(gè)平臺(tái)的借款上限是100萬(wàn)。
在借款限額的要求下，多數(shù)以大額標(biāo)為主的平臺(tái)做出了整改。從平臺(tái)公布的數(shù)據(jù)能夠看出，借款金額普遍下降，其中銅掌柜人均借款金額從去年上半年公布的787萬(wàn)元，2017年12月底下降至3.39萬(wàn)元，另外包括
微貸網(wǎng)、團(tuán)貸網(wǎng)、
人人貸、投哪網(wǎng)
等業(yè)務(wù)規(guī)模排名靠前的平臺(tái)，人均借款金額平均均低于10萬(wàn)元。這些數(shù)字表明，業(yè)務(wù)規(guī)模較大的平臺(tái)在限額方面基本滿(mǎn)足監(jiān)管要求。
為了規(guī)避“借款限額”，也有一些平臺(tái)絞盡腦汁玩太極，部分平臺(tái)雖然單個(gè)標(biāo)的表面上看未超過(guò)限額規(guī)定，但涉及一個(gè)項(xiàng)目被拆分為多個(gè)標(biāo)的發(fā)出的情況，單一借款主體實(shí)際借款余額超過(guò)監(jiān)管的要求。
作為
P2P平臺(tái)大額標(biāo)的龍頭企業(yè)之一----紅嶺創(chuàng)投
在轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融、車(chē)貸等業(yè)務(wù)后，2017年中曾宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從行業(yè)現(xiàn)狀看，以大額標(biāo)起家的網(wǎng)貸平臺(tái)，想要轉(zhuǎn)型小額分散模式并不容易，盡管大額標(biāo)業(yè)務(wù)與監(jiān)管格格不入，而從目前平臺(tái)發(fā)售的產(chǎn)品來(lái)看，大額標(biāo)的數(shù)量不在少數(shù)。
網(wǎng)貸天眼根據(jù)平臺(tái)公布的累計(jì)成交額與借款人總數(shù)，計(jì)算出紅嶺創(chuàng)投的累計(jì)人均借款額為271萬(wàn)元。另外
愛(ài)投資、金開(kāi)貸、米缸金融
人均借款額高于200萬(wàn)元，宜貸網(wǎng)人均借款金額高于100萬(wàn)元，假設(shè)這些平臺(tái)借款方均為企業(yè)，人均借款額也高出監(jiān)管規(guī)定的上限。除這些平臺(tái)以外，大部分平臺(tái)未披露累計(jì)人均借款金額。
網(wǎng)貸天眼整理了部分借款金額超出監(jiān)管規(guī)定的平臺(tái)，并列出了累計(jì)人均借款金額。借款超額包含2016年8.24前的歷史項(xiàng)目，而到2017年12月底人均累計(jì)融資額還是較大，則表明歷史的大標(biāo)項(xiàng)目消化過(guò)慢。按照各地備案要求，平臺(tái)需要在備案前將大額標(biāo)資產(chǎn)消化完畢，對(duì)于借款人借款上限的規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在8.24后不再違反，否則將不予備案登記。
備案路上，超標(biāo)資產(chǎn)成最大“攔路虎”
除了上述5家平臺(tái)人均累計(jì)借款額超額外，其他平臺(tái)人均借款額普遍偏低，但并不是說(shuō)這些平臺(tái)目前在借款限額上就完全達(dá)標(biāo)。
網(wǎng)貸天眼發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)將同一借款人的借款需求拆分成多個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行交易，另外，同一借款人在網(wǎng)貸平臺(tái)有多次放貸的現(xiàn)象。可見(jiàn)，為了迎合合規(guī)，平臺(tái)在部分超額標(biāo)的問(wèn)題上與監(jiān)管層玩捉迷藏的游戲。所以，從這方面看，平臺(tái)公布的人均借款金額參考價(jià)值較低。
少數(shù)平臺(tái)雖然未公布融資人總數(shù)，但還有一項(xiàng)數(shù)據(jù)需要留意，即最大單戶(hù)或最大10戶(hù)借款額數(shù)據(jù)，也有一些平臺(tái)公布前十大借款人待還金額占比達(dá)100%，從這些數(shù)據(jù)也能發(fā)現(xiàn)借款超額的問(wèn)題。
目前，全國(guó)多個(gè)地區(qū)下發(fā)了“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求”。據(jù)了解，在資產(chǎn)端問(wèn)題上，廣東銀監(jiān)局開(kāi)發(fā)了能快速檢測(cè)平臺(tái)是否存在虛假、違約、自融等問(wèn)題。對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)有一定的壓力，對(duì)此，廣東某P2P平臺(tái)表示，如果涉及大額標(biāo)，目前多數(shù)平臺(tái)采用的方法，就是讓借款人提前還款，這樣在備案前能完成所有大額標(biāo)清算工作。
按照銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組工作部屬，各地要求最遲在2018年6月底前完成網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案工作，當(dāng)前所有平臺(tái)都在進(jìn)行備案前的整改，其中最大的難題是大額標(biāo)的處理，在資產(chǎn)端競(jìng)爭(zhēng)加劇的當(dāng)下，如何在6月底前清退大額標(biāo)資產(chǎn)，同時(shí)找到小額分散的合規(guī)資產(chǎn)，任務(wù)艱巨。
由于合規(guī)難度較大，多數(shù)平臺(tái)停止運(yùn)營(yíng)。網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2017年以來(lái)共出現(xiàn)1038家問(wèn)題平臺(tái)，其中 358家平臺(tái)為主動(dòng)清盤(pán)退出，占比達(dá)35%。
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