“從去年中旬到現(xiàn)在，我們行風(fēng)險管理條線的工作量越來越大，大家都非常忙，加班應(yīng)對各種檢查。”某大型商業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行的一位員工對《金融時報》記者說。
“前兩年，我們總說自己是一家發(fā)展非常快的小銀行，現(xiàn)在這話不再提了，監(jiān)管層已明確表態(tài)，‘監(jiān)管姓監(jiān)’，而不是做大做強銀行業(yè)。”某城商行品牌公關(guān)部總經(jīng)理坦言。
2018新年伊始，強監(jiān)管颶風(fēng)“來襲”，一系列監(jiān)管令道道直擊銀行業(yè)市場亂象，讓一些倚重監(jiān)管套利的銀行感到“膽寒”。監(jiān)管還會更嚴么？范圍還會更廣么？時間還會更久么？就在市場疑慮之時，銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人在就進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象答記者問時表示，深化整治亂象的四大總體思路之一，便是“短期化和常態(tài)化的關(guān)系”，即整治銀行業(yè)市場亂象是當(dāng)前及今后一段時期銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管的一項常態(tài)化重點工作。
強力度 廣覆蓋 久持續(xù)
“銀監(jiān)會日前發(fā)布的《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》對2018年深化整治銀行業(yè)市場亂象提出了具體的、極具操作性的工作要求，表明了監(jiān)管層進一步強化監(jiān)管的態(tài)度和整治金融亂象的決心，預(yù)計我國將呈現(xiàn)‘強力度、廣覆蓋、久持續(xù)’的監(jiān)管新常態(tài)。”中國銀行(4.420, 0.06, 1.38%)國際金融研究所高級研究員李佩珈在接受《金融時報》記者采訪時表示。
事實上，強監(jiān)管的高壓態(tài)勢，至今已持續(xù)將近1年，銀行業(yè)整治亂象取得了諸多階段性成果，不僅體現(xiàn)在頻頻開出的巨額罰單，還體現(xiàn)在一些金融業(yè)務(wù)規(guī)模的收縮上。
數(shù)據(jù)顯示，截至2017年11月底，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負債自2010年來首次收縮，其余額分別比年初減少2.8萬億元和8306億元；2017年前11個月，銀行理財產(chǎn)品增速有所放緩，其中，同業(yè)理財累計凈減3萬億元，理財中的委外投資較年初減少5888億元；銀行委托貸款中的“金融機構(gòu)委托貸款”同比少增889億元，表外業(yè)務(wù)增速由過去的50%以上降到19%。
然而，接受《金融時報》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)專家表示，雖然金融去杠桿的政策效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，但是政策目標(biāo)尚未完全實現(xiàn)，強監(jiān)管需要在2018年得到延續(xù)。“銀行理財規(guī)模依然較高，非標(biāo)資產(chǎn)久期較長，規(guī)模下降和調(diào)整都需時間，而表外資產(chǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜且規(guī)模龐大，調(diào)整更需要較長時間，因此，金融去杠桿仍將繼續(xù)。”中信建投銀行業(yè)首席分析師楊榮表示。
“在資金脫實向虛、宏觀杠桿率高企、房地產(chǎn)泡沫等潛在風(fēng)險狀況沒有根本好轉(zhuǎn)之前，監(jiān)管從嚴環(huán)境難以發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。”李佩珈強調(diào)，監(jiān)管的時間跨度或?qū)⒉粩嘌娱L，整治銀行業(yè)市場亂象將呈現(xiàn)出長期化與常態(tài)化趨勢。
短期“陣痛”或不可避免
“過去一段時間，銀行業(yè)經(jīng)營理念以發(fā)展為主，對風(fēng)險防控和合規(guī)有所忽視，導(dǎo)致潛在風(fēng)險積累。與此同時，銀行發(fā)展模式進入死胡同。”國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心主任曾剛認為。
然而，要想從死胡同里走出來，短期的“陣痛”不可避免。過去商業(yè)銀行粗放式的規(guī)模擴張難以為繼，通道、同業(yè)、資管、理財?shù)葮I(yè)務(wù)擴張面臨嚴厲的制約。長期倚重監(jiān)管套利和空轉(zhuǎn)套利的小銀行將在盈利方面出現(xiàn)極大的困難，“2018年，甚至有可能出現(xiàn)某些小銀行瀕臨破產(chǎn)的情形。”交通銀行(6.770, 0.14, 2.11%)首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示。
值得關(guān)注的是，上市銀行三季報數(shù)據(jù)顯示，不少銀行已經(jīng)出現(xiàn)了營業(yè)收入下降以及總資產(chǎn)規(guī)模下降的情況，多家銀行“縮表”趨勢較為明顯。例如，截至報告期末，中信銀行(7.340, 0.14, 1.94%)集團資產(chǎn)總額比上年末下降6.64%，負債總額比上年末下降7.41%；民生銀行(9.170, 0.16, 1.78%)資產(chǎn)總額下降3.11%，負債總額下降了約3.83%。業(yè)內(nèi)人士分析稱，“縮表”大都歸因于同業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)模壓降，隨著2018年同業(yè)存單納入同業(yè)負債考核，預(yù)計出現(xiàn)“縮表”的銀行將進一步增多。
不過，面對強監(jiān)管態(tài)勢，多數(shù)業(yè)內(nèi)專家對于我國銀行業(yè)發(fā)展仍持樂觀態(tài)度。“從長遠發(fā)展來看，度過監(jiān)管強約束的‘陣痛’之后，銀行業(yè)將步入可持續(xù)發(fā)展的道路。”曾剛說。連平也持有相似觀點，他認為，“短期的‘陣痛’不一定是壞事，中小銀行經(jīng)過這一輪沖擊后，未來在業(yè)務(wù)開展上會更加謹慎合規(guī)。”
“在金融監(jiān)管加強的背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)增速放緩，中小銀行面臨‘縮表’，部分所謂的‘創(chuàng)新’業(yè)務(wù)被叫停，短期內(nèi)會導(dǎo)致銀行收入和盈利能力下降，但從長期看則有助于銀行業(yè)夯實基礎(chǔ)、防范風(fēng)險、行穩(wěn)致遠。”民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬接受《金融時報》記者采訪時表示。
長期可持續(xù)發(fā)展可期
那么，銀行業(yè)該如何安度“陣痛”期？多數(shù)專家認為，“治療陣痛”需要用“長期藥方”，而其中最重要的“一劑良藥”便是回歸本源、專注主業(yè)，從速度增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。對強監(jiān)管仍抱有僥幸心理或是逆勢而動的銀行將承擔(dān)巨大的風(fēng)險。
曾剛認為，監(jiān)管強化將逐步打消銀行過去不切實際的過度擴張取向，銀行機構(gòu)適應(yīng)監(jiān)管環(huán)境，樹立高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展理念，向經(jīng)營管理、防風(fēng)險要效益，度過強監(jiān)管“陣痛”期后將踏上可持續(xù)發(fā)展的道路。
“商業(yè)銀行唯有把服務(wù)好實體經(jīng)濟作為根本出發(fā)點和落腳點，才能走出‘強監(jiān)管’下銀行業(yè)發(fā)展困境。”李佩珈強調(diào)，商業(yè)銀行需要切實提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力：一是更加注重內(nèi)源式增長，通過創(chuàng)新“用好增量”，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。二是支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，使存量金融資源“轉(zhuǎn)”起來、使不良貸款“活”起來、使實體經(jīng)濟杠桿水平“降”下來。三是將金融風(fēng)險納入經(jīng)營管理者的“血脈”，切實加強全面風(fēng)險管理，既防“黑天鵝”，也防“灰犀牛”。四是發(fā)揮好金融機構(gòu)防范風(fēng)險的主體責(zé)任，更加注重合規(guī)風(fēng)險。
溫彬則認為，銀行業(yè)行穩(wěn)致遠應(yīng)該做到“三要”：一要增強合規(guī)意識和責(zé)任意識。自上而下樹立依法合規(guī)的經(jīng)營理念和合規(guī)文化，形成有約束力的制度，對違法違規(guī)事件和人員嚴格問責(zé)。二要回歸本源、提高服務(wù)實體經(jīng)濟能力。防止銀行業(yè)資金脫實向虛，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。始終圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟進行創(chuàng)新，實現(xiàn)經(jīng)濟和金融的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。三要加快自身改革，推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行要轉(zhuǎn)變觀念，擯棄監(jiān)管套利，加快變革，應(yīng)對利率市場化挑戰(zhàn)，探索特色化、差異化轉(zhuǎn)型之路。
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