近日，銀行業(yè)理財(cái)市場并不太平，不斷趨嚴(yán)的資管新規(guī)讓各家銀行感嘆日子不好過。1月份，某國有大行黑龍江分行因54.7億元理財(cái)產(chǎn)品涉嫌違規(guī)，被銀監(jiān)部門罰款3400萬元。
理財(cái)產(chǎn)品市場上，普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，年末效應(yīng)拉升收益的同時，也促使風(fēng)險(xiǎn)水平上移。從2017年下半年銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)變化表現(xiàn)來看，總體呈現(xiàn)了持續(xù)下滑的走勢，已接近100點(diǎn)附近。但至12月份，全國銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)隨價格指數(shù)的上漲也大幅提升，凸顯年末效應(yīng)對市場沖擊仍然偏大。
收益與風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)增加
融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2017年12月份，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.84%，環(huán)比上升0.16個百分點(diǎn)，平均期限為5.8個月。其中，保證收益類產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.28%，環(huán)比上升0.1個百分點(diǎn)；保本浮動收益類產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.30%，上漲0.13個百分點(diǎn)；非保本浮動收益類產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為5.08%，上漲0.14個百分點(diǎn)。外資銀行平均預(yù)期收益率為5.06%，城商行平均預(yù)期收益率為4.92%，股份制銀行平均預(yù)期收益率為4.90%。
普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的《中國財(cái)富管理收益指數(shù)月刊（2017年12月）》也顯示，12月份，銀行理財(cái)收益指數(shù)環(huán)比上漲4.40點(diǎn)至112.91點(diǎn)。
數(shù)據(jù)顯示，12月份，470家銀行共發(fā)行了10628款銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中，31個省份的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率和非保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率均實(shí)現(xiàn)環(huán)比上漲。面向個人投資者的存續(xù)的開放式預(yù)期收益型理財(cái)產(chǎn)品共2082款，較上月增加51款。
普益標(biāo)準(zhǔn)分析師認(rèn)為，從微觀層面來看，除了傳統(tǒng)年末個人與機(jī)構(gòu)的提現(xiàn)需求增強(qiáng)以外，MPA及LCR給予了銀行較大的考核壓力，銀行需保留充足流動性資產(chǎn)，銀行資金需求程度仍然偏高，促使資金價格連續(xù)攀升，歲末流動性仍然呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性偏緊表現(xiàn)。從各類產(chǎn)品的表現(xiàn)來看，封閉式產(chǎn)品價格指數(shù)為117.04點(diǎn)，環(huán)比上漲4.68點(diǎn)；開放式產(chǎn)品價格指數(shù)為104.01點(diǎn)，環(huán)比上漲3.05點(diǎn)。
與價格指數(shù)同樣上漲的還有風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。全國銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)是由目標(biāo)銀行承擔(dān)的隱形風(fēng)險(xiǎn)、價格波動風(fēng)險(xiǎn)以及投資于基礎(chǔ)資產(chǎn)傳遞風(fēng)險(xiǎn)三類風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)所得，主要反映了銀行理財(cái)市場的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。
普益標(biāo)準(zhǔn)分析師表示，年末效應(yīng)拉升收益的同時，也促使風(fēng)險(xiǎn)水平上移。從2017年下半年風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)變化表現(xiàn)來看，總體呈現(xiàn)了持續(xù)下滑的走勢，已接近100點(diǎn)附近。但至12月份，全國銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)隨價格指數(shù)的上漲也大幅提升，凸顯年末效應(yīng)對市場沖擊仍然偏大。由于2017年MPA和LCR的考核收嚴(yán)，且考核的時點(diǎn)性較強(qiáng)，無疑促使銀行理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)更有時點(diǎn)性。而沖時點(diǎn)等情況的發(fā)生必然不利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，也不符合監(jiān)管一直提出的穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)的大方向，因此預(yù)計(jì)未來相關(guān)考核方式或有所調(diào)整以降低時點(diǎn)效應(yīng)對銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響。
違規(guī)現(xiàn)象頻出
去年12月份，某股份制銀行北京分行下轄航天橋支行涉案人員銷售虛構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品以及北京分行內(nèi)控管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，合計(jì)被罰2750萬元。這創(chuàng)下了銀監(jiān)系統(tǒng)年內(nèi)最高的罰款紀(jì)錄。此外，使用偽造的理財(cái)合同和銀行印章，騙取客戶理財(cái)資金的張穎等三人被給予終身禁止從事銀行業(yè)工作的行政處罰。
今年伊始，某國有大行又遭重罰，該國有大行黑龍江省分行轄內(nèi)13家分支機(jī)構(gòu)多次違規(guī)銷售對公理財(cái)，監(jiān)管部門對該行黑龍江省分行及所轄13家二級分行及責(zé)任人予以累計(jì)3400萬元罰款。給予15名高管人員取消任職資格、警告等處罰，并責(zé)令工行黑龍江省分行按照黨規(guī)黨紀(jì)、政紀(jì)和內(nèi)部規(guī)章，對有關(guān)責(zé)任人給予紀(jì)律處分。
大案頻發(fā)的背后，暴露出銀行內(nèi)控的許多問題。去年8月份，銀監(jiān)會出臺了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，要求銀行對理財(cái)產(chǎn)品銷售設(shè)立專區(qū)，并對產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像（即“雙錄”）。利用專區(qū)“雙錄”，以技術(shù)手段增強(qiáng)對銀行銷售行為的硬性約束，從源頭上規(guī)范銷售行為。
銀監(jiān)會在2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)中指出，要對違規(guī)開展理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行整治。比如，自營業(yè)務(wù)和代客理財(cái)業(yè)務(wù)未設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)隔離；理財(cái)產(chǎn)品間未實(shí)現(xiàn)單獨(dú)管理、建賬和核算，違規(guī)開展?jié)L動發(fā)行、集合運(yùn)作、分離定價的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)；利用本行自有資金購買本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，本行信貸資金為本行理財(cái)產(chǎn)品提供融資或擔(dān)保；違規(guī)通過發(fā)放自營貸款承接存在償還風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資業(yè)務(wù)等。
中國銀行(4.170, -0.01, -0.24%)業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告2017》顯示，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理重點(diǎn)在于加強(qiáng)內(nèi)部管理。員工的違規(guī)操作是操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的最主要原因。
針對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理，53.5%的銀行家認(rèn)為要加強(qiáng)員工行為的監(jiān)督和排查，其意在加強(qiáng)員工行為的規(guī)范化和操作的合規(guī)化。51.5%的銀行家認(rèn)為要加強(qiáng)從業(yè)人員的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)操守教育培訓(xùn)，提高全員的合規(guī)意識。50.4%的銀行家認(rèn)為要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督檢查，加大違規(guī)行為的問責(zé)和處罰力度。
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