人民銀行周三（12月27日）首次發(fā)布了條碼支付的一次全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范，對(duì)于條碼支付目前存在的普遍問(wèn)題與業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)做出明確要求。其中包括，規(guī)范嚴(yán)格限額管理，提出“支付機(jī)構(gòu)要根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)來(lái)設(shè)置日累計(jì)交易限額。”
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對(duì)條碼支付的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施不會(huì)制約支付創(chuàng)新發(fā)展。穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營(yíng)是支付業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場(chǎng)份額，采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。
業(yè)內(nèi)人士指出，此規(guī)范堪稱條碼支付的“交規(guī)”，條碼支付自此告別“無(wú)序駕駛”時(shí)代。
明確展業(yè)資質(zhì)
周三，人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（銀發(fā)〔2017〕296號(hào)），配套印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號(hào)發(fā)布），自2018年4月1日起實(shí)施。
北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示，《規(guī)范》是條碼支付的“駕駛證”。央行發(fā)布《規(guī)范》，條碼支付從此告別“無(wú)證駕駛”與“危險(xiǎn)駕駛”。
《規(guī)范》對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)范方面提出了五方面主要措施：一是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。
二是重申清算管理要求。針對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商戶拓展，進(jìn)一步強(qiáng)化了支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭直連的現(xiàn)象，明確要求銀行、支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。
三是要求維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。市場(chǎng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場(chǎng)主體的商業(yè)信譽(yù)，不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段損害其他市場(chǎng)主體利益、排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，破壞市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。
四是規(guī)范條碼生成和受理。提出交易驗(yàn)證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護(hù)，靜態(tài)條碼應(yīng)用管理、綜合應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)等措施，保障條碼支付業(yè)務(wù)的安全性。
五是加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。從特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、商戶檢查，以及交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，客戶安全教育等方面提出要求，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。
此外，針對(duì)條碼支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提出了針對(duì)性要求。包括：一是加強(qiáng)條碼安全防護(hù)。二是提升條碼支付交易安全強(qiáng)度。三是強(qiáng)化條碼支付交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警。四是加強(qiáng)客戶端軟件安全管理。
近年來(lái)，在幾大市場(chǎng)主體的持續(xù)努力和推動(dòng)下，條碼支付在餐飲門店、超市、便利店等線下小額支付場(chǎng)景得到推廣應(yīng)用，用戶的接受度和使用率迅速提升。較之于銀行卡支付，條碼支付具有進(jìn)入門檻低、推廣應(yīng)用成本小、便于融入各種線上線下場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新性地滿足了民眾小額便民支付需求，成為我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的重要體現(xiàn)形式。
趙鷂指出，條碼支付過(guò)低的市場(chǎng)進(jìn)入門檻也觸發(fā)了市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，“無(wú)證駕駛”、“危險(xiǎn)駕駛”風(fēng)險(xiǎn)集中。自2014年始，各類市場(chǎng)主體唯恐落后于人，部分支付機(jī)構(gòu)采取持續(xù)補(bǔ)貼、交叉補(bǔ)貼的方式推廣條碼支付業(yè)務(wù)，大搞“跑馬圈地”，將支付業(yè)務(wù)應(yīng)有的安全措施的有效性，業(yè)務(wù)規(guī)則的統(tǒng)一性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的合規(guī)性統(tǒng)統(tǒng)置于腦后，造成條碼支付風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，損害了用戶信息安全和資金安全。
“各方就條碼支付的普遍問(wèn)題與業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成共識(shí)，都期待央行適時(shí)推出條碼支付的’駕駛證’與’交規(guī)’。”他稱。此次《規(guī)范》落地正式解決了上述問(wèn)題。
嚴(yán)格限額管理
《規(guī)范》嚴(yán)格限額管理，提出“支付機(jī)構(gòu)要根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)來(lái)設(shè)置日累計(jì)交易限額。”
人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)于這項(xiàng)安排表示，條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位，對(duì)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行分級(jí)。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。
“簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)越高，每天可以交易的金額就越高。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌解讀稱，比如，《規(guī)范》中提到的A級(jí)，采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名，再加上靜態(tài)密碼、指紋等要素，就可以不受額度限制；如果商家放個(gè)靜態(tài)碼你就敢掃，支付額度自然就低。盡管監(jiān)管對(duì)靜態(tài)碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)案件中，靜態(tài)碼占比仍很高，那每天就限額500元，即便是被騙，損失也可控。如用動(dòng)態(tài)碼付款，風(fēng)險(xiǎn)自然少，限額就會(huì)提升。這也是監(jiān)管政策的一個(gè)良好導(dǎo)向。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波表示，總體看，各項(xiàng)單日累計(jì)交易額度能夠有效滿足絕大部分客戶使用條碼支付進(jìn)行付款的需求，基本不影響消費(fèi)者使用的便利性體驗(yàn)，同時(shí)也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。
蔡洪波表示，這是我國(guó)首次對(duì)條碼支付的一次全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范，應(yīng)該說(shuō)，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監(jiān)管部門在如何跟進(jìn)、管理和推動(dòng)創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實(shí)踐成果。總的來(lái)看，條碼支付規(guī)范出臺(tái)有利于引導(dǎo)市場(chǎng)主體合規(guī)經(jīng)營(yíng)，合理創(chuàng)新，有序競(jìng)爭(zhēng)，防范資金和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，從而推動(dòng)支付普惠包容發(fā)展，更好地服務(wù)新消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
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