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    近日，《證券日報》記者從北京地區多家銀行獲悉，如果貸款人有未還清的消費貸或信用貸，有可能影響按揭貸款的審批額度，甚至不能通過審批。

  不過，道高一尺、魔高一丈?！蹲C券日報》記者日前暗訪調查發現，即便面對強監管，仍有擔保公司和部分銀行員工向客戶支招“新版首付貸”，即先湊首付再貸款還首付。具體而言，就是先通過短期周轉借款過橋湊足首付并申請按揭貸款，放款后再去銀行申請消費貸或抵押貸款還清首付中的加杠桿部分。

  消費貸管控升級

  未還清難做按揭

  近一段時間，《證券日報》記者接到了不少擔保融資公司的電話攬客，無一例外都是推薦消費貸款、抵押貸款等業務。在貸款用途上，多位業務員均表示沒有任何限制，并提供從消費合同到第三方托收的一條龍服務。

  當《證券日報》記者提及監管部門正在嚴查消費貸時，多位業務員自信的向本報記者保證，“絕對不會有問題，我們之前做過很多例了。” 

  不過，房產中介、擔保融資公司的承諾真的會萬無一失嗎？針對這類公司的承諾，《證券日報》記者以購買家具需要申請消費貸為由暗訪咨詢了北京地區多家銀行的個貸部門。

  多家銀行的工作人員在向本報記者介紹完需要提供的資料后都提醒道：“請問您近期有買房需求嗎？如果近期可能申請按揭貸款建議您不要申請消費貸，以免影響住房貸款的審批。”

  以某國有大行為例，該行位于北京市東城區某網點個貸部門的工作人員對本報記者表示，申請按揭貸款沒有強制性要求必須還清之前的消費貸或信用貸，但是會影響審批額度，也有可能導致審批不通過。如果之前消費貸未還清，申請按揭貸款會要求貸款人的工資流水高一些，比如要求月收入10萬元以上，如果達不到就不批了。當然，如果申請人的工資流水以及其他資格條件完全足夠，并不強制要求還清以前的欠款。

  這位工作人員還告訴《證券日報》記者，“如果查出消費貸被違規挪用，我行會中止貸款合同，要求立即還款，不會影響個人的征信記錄，但會進入本行的黑名單。”

  本報記者咨詢的另外兩家股份制銀行情況比較相似，銀行工作人員表示：“申請消費貸原則上不影響按揭貸款的申請，但是如果在信用貸或其他消費貸申請后間隔時間不久申請按揭貸款，銀行會懷疑之前的消費貸是用于買房，需要貸款人提供一系列充分的證明材料，間接影響了按揭貸款的申請進度以及額度，所以還是建議提前還清消費貸。”

  同時，某股份制銀行的個貸工作人員還提醒《證券日報》記者：“如果被查到消費貸用于購房，會停止額度使用，在銀行留下記錄，影響后續在我行的所有信貸審批。”

  而一家城商行的要求則更加嚴格，該行朝陽區某網點個貸經理告訴本報記者：“有未還清的消費貸不能申請按揭貸款，我行已經有不少客戶因為此類問題被拒。”

  擔保公司建議

  先辦按揭再借消費貸

  然而，在這樣的升級管控下，部分中介公司和購房人依然在尋求“首付貸”路徑。

  《證券日報》記者以購房者的身份咨詢了多家擔保融資公司的工作人員：“我買房首付不夠，但又擔心申請消費貸會影響到后續住房貸款的申請，有沒有解決的辦法？”

  根據業務員的回答，目前主要有兩個方法可行：一是有部分銀行的消費貸不上征信，相當于申請了一張大額信用卡，月息一般在0.5%-0.75%之間，手續費為貸款額的2%。還有一種方法是短期周轉借款，由擔保公司來墊資，隨借隨還，月息大概0.9%，手續費一般為貸款額的5%。等房屋購買成功、銀行放款后再做二次抵押還款，或由擔保中介協助購房者申請消費貸來還款。

  某融資擔保公司工作人員告訴《證券日報》記者：“通過我公司墊資，購房成功后，我們可以協助提供消費合同和發票幫助購房者去銀行申請消費貸，我們和銀行有著密切聯系，不用擔心短期申請不成功。一般征信、社保、工資流水沒有問題，消費貸月息一般可以申請到0.42%，每筆30萬元，貸款期限3年-5年。”

  另據《證券日報》記者了解，銀行對于上述做法并非全然不知情。在某城商行，工作人員告訴本報記者：“購房者到銀行做按揭貸款之前，都會小心地規避貸款記錄避免影響到房貸額度和利率，經驗是，在按揭貸款批下來之前不要從銀行貸款，所以首付融資就只能考慮從民間金融或類金融機構獲取。”

  當本報記者問及“房貸放款后再來貸消費貸對工資流水的要求”時，上述工作人員回答道：“不需要覆蓋房貸以及消費貸月還款的兩倍，只要手續齊全就可以，消費合同和發票這些材料很多中介公司都可以提供。”

  也有銀行工作人員坦言，要完全了解消費貸后的資金流向，幾乎是不可能的，客戶把資金取現了，再分次存進不同的銀行卡，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫客戶轉手資金的中介公司。