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  圍剿消費貸流入樓市，各地監(jiān)管正在收緊。

  繼北京、深圳、江蘇后，廣州也發(fā)文要求加強個人消費貸款管理，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。
 

  21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲悉，9月13日，央行廣州分行、廣州銀監(jiān)局等發(fā)出通知稱，商業(yè)銀行原則上不發(fā)放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。
 

  有股份行信貸人士表示，限制100萬元或10年以上消費貸，相當(dāng)于是對流入樓市的消費貸的“精確打擊”。目前，大行對消費貸款把關(guān)相對較嚴(yán)，主要是股份行、城商行略松。

  8月以來，北京、深圳等地監(jiān)管部門也發(fā)出通知或情況通報，對消費貸流入地產(chǎn)開展調(diào)查。北京銀監(jiān)局要求對單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款、單筆貸款金額100萬元以上的個人經(jīng)營性貸款等開展重點自查。
 

  9月19日，易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布報告顯示，2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預(yù)計新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。其中，9成流向粵閩蘇滬川冀。
 

  央行數(shù)據(jù)顯示，前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億，累計同比多增7137億，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億。8月份住戶部門短期貸款增加2165億元，環(huán)比增加2倍。
 

  對銀行而言，小微和消費貸款，風(fēng)險定價能力比較高，在解決風(fēng)控難題之后，銀行有較強動力推動消費信用貸款。
 

  央行廣州分行的通知更為具體，要求商業(yè)銀行規(guī)范個人消費貸的用途，確定金額和期限，注意把握消費貸款投放節(jié)奏。具體為：商業(yè)銀行應(yīng)針對不同業(yè)務(wù)品種和貸款對象，綜合考慮借款人收入、負債、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定個人消費貸款的金額和期限。此外，商業(yè)銀行要合理把握個人消費貸款的投放規(guī)模、投向、結(jié)構(gòu)、節(jié)奏、切實加強風(fēng)險管控。
 

  對于貸前、貸中和貸后監(jiān)管，該通知要求商業(yè)銀行進一步明確各類消費貸款產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，細化用途范圍。嚴(yán)格貸前交易背景真實性調(diào)查，加強受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強化貸后貸款用途驗證和管控。應(yīng)從交易價格、借款人消費需求、消費意愿與動機等維度對消費的合理性進行深入分析，多方查驗貸款用途的真實性和合規(guī)性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。嚴(yán)禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、**以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無指定用途消費貸款。對已*押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為*押追加貸款。
 

  廣州安易達互聯(lián)網(wǎng)小貸總經(jīng)理徐北表示，嚴(yán)禁個人消費貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營。表面上有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個人消費貸的無清晰借款用途的增長。
 

  從2017年銀行中報觀察，上市銀行中，建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、南京銀行等消費貸款增速較快，分別達155%、34%、41%、91%、64%。建行主要是個人自主貸款產(chǎn)品增加。

  貸后管理一向是銀行信貸風(fēng)控的難題之一，在此次監(jiān)管調(diào)查中，多家銀行開始要求借款人提供消費貸的消費憑證。
 

  21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪獲悉，多位借款人反映，廣州、深圳等地多家銀行分支行已要求消費貸款的借款人在一定期限內(nèi)提交消費發(fā)票、消費憑證等。
 

  “我們接到監(jiān)管部門通知，要求借款人大額消費貸款必須提交發(fā)票等證明。如果客戶不提交，可能會對以后辦理業(yè)務(wù)造成影響。”有股份行信用卡部門人士表示，只要證明真實消費就可以，發(fā)票金額不限。
 

  此外，多家銀行表示已停止發(fā)放期限10年以上的消費貸，有的將消費貸的期限縮短至5年或暫停額度。其中，某大行深圳分行近日要求除個人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個人消費貸款（包括房商通、*質(zhì)押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年，不得以未解除*押的房產(chǎn)*押（二次*押）發(fā)放個人消費貸款。
 

  該通知稱，2017年以來部分地區(qū)和金融機構(gòu)的個人消費貸款（包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支）快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險。
 

  “北上廣深先后打壓房屋*押消費貸款，包括限買，限賣，限貸，限*押等，房子的金融屬性逐漸消退。”有銀行業(yè)分析師表示。
 

  央行廣州分行、廣東銀監(jiān)局在該通知中明確提出，自2017年10月起，廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12前通過人民銀行廣州分行“廣東金融互動平臺”以及廣東銀監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)的“區(qū)域特色”模板報送《個人消費貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》。廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報送數(shù)據(jù)。