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去年8月，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，而根據(jù)該《辦法》，凡不符合規(guī)定的P2P平臺，需要于12個月內(nèi)在地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下，通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施予以規(guī)范。

如今，12個月的期限已經(jīng)過半，新年伊始，廣東省金融辦率先發(fā)布首部省級網(wǎng)貸監(jiān)管細則，次日又發(fā)布了相關(guān)的網(wǎng)貸備案實施細則，繼廣東之后，北京網(wǎng)貸整改也隨之拉開帷幕，據(jù)了解，目前北京已經(jīng)下達首批整改意見書，共涉及七家平臺。

“這是一個從無序到有序，從無監(jiān)管到有監(jiān)管的過程，原來網(wǎng)貸行業(yè)沒有劃定游戲規(guī)則，如今，有了規(guī)則就要按其執(zhí)行，正是因為考慮到規(guī)則出臺后行業(yè)需要時間來整改達標，所以才給出1年的緩沖期，如今整改的工作正在積極推進中。”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、廣州e貸總裁方頌對第一財經(jīng)記者表示。

“前期摸底的過程中，網(wǎng)貸平臺存在的較普遍問題是銀行資金存管未落地以及借款余額超限額，除此以外，個別平臺還存在資金池、不良率偏高等問題，這些在接下來的整治過程中都將逐個解決。”他說。

廣東、北京率先“開刀”

根據(jù)此前的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，各個地區(qū)的的第一階段摸底排查工作基本已經(jīng)在元旦完成，如今正是第二階段清理整頓的開始。

2月13日晚間，廣東省金融辦公開征求對《廣東省〈網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法〉實施細則》(下稱《實施細則》)的意見，隔日又下發(fā)了《廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理實施細則》的征求意見稿。

作為首部地方性網(wǎng)貸監(jiān)管細則，這兩份細則在業(yè)內(nèi)也引起了較大關(guān)注，其中，《實施細則》大致歸納為三大亮點：首先是該細則中多次提及“鼓勵”，意在破除“一刀切”的管理思路，如鼓勵從業(yè)機構(gòu)根據(jù)自身實際、引進戰(zhàn)略投資者，增加注冊資本與實收資本，增強機構(gòu)實力。鼓勵聘請具有豐富金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗的人員擔(dān)任高級管理人員。鼓勵網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)主動、及時、準確披露主要股東與高級管理人員詳細信息等。

其次，細則首次提出 “公司總部辦公地不得在本轄區(qū)設(shè)立”原則。北京大成律師事務(wù)所合伙人肖颯認為，目前為逃避監(jiān)管，尋找政策洼地，很多互金平臺狡兔三窟，在各地開設(shè)公司，尋找更有利的政策支持。而該條款有助于打破監(jiān)管套利，以注冊地為標準，排除“空巢公司”，防止實際經(jīng)營地與注冊地不符合的情況大量出現(xiàn)。

最后，該細則也著眼于“信息共享機制”，打破信息孤島，比如細則征求意見稿第24條，省金融辦、廣東銀監(jiān)局、人民銀行廣州分行、省公安廳、省工商局、省通信管理局、省網(wǎng)信辦應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)信息共享機制，定期將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)工商注冊、備案登記、電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可、違法違規(guī)等信息，通過統(tǒng)一的省級企業(yè)信息共享交換平臺或全國企業(yè)信息信用公示系統(tǒng)(廣東)實時交換數(shù)據(jù)、共享信息。

與此同時，據(jù)報道稱，北京市金融工作局于2月17日召集P2P平臺召開整改會議，首批整改意見書也已下達，其重申網(wǎng)貸監(jiān)管辦法的同時，還提出了“禁止平臺設(shè)立風(fēng)險準備金”這一新規(guī)，這引起網(wǎng)貸行業(yè)的廣泛關(guān)注。而根據(jù)此前下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》并沒有對風(fēng)險準備金進行明確規(guī)定。

大致看來，目前，P2P網(wǎng)貸平臺引入風(fēng)險準備金主要有以下三種模式：

一是借款人提供保證金擔(dān)保模式：即P2P平臺建立一個資金賬戶，從借款人通過P2P平臺獲取的每筆借款中提取一定比例資金放入該資金賬戶，當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期或違約時，平臺會按照借款人、投資人的約定條件用該賬戶資金償付投資人。

二是網(wǎng)貸平臺以自有資金作為風(fēng)險準備金：網(wǎng)貸平臺以自有資金(實質(zhì)上來源于借款人)作為風(fēng)險準備金，則涉嫌提供增信服務(wù)。即P2P平臺以自有資金(可能來源于借款人支付給P2P平臺的居間服務(wù)費)作為風(fēng)險準備金。當(dāng)P2P平臺上的借款出現(xiàn)逾期或違約時，平臺會有條件地用該風(fēng)險準備金資金償付投資人。

三是P2P平臺的合作機構(gòu)提供風(fēng)險準備金模式：P2P平臺的合作機構(gòu)按照與P2P平臺的合作協(xié)議安排，在借款逾期時，合作機構(gòu)以其自有資金(作為風(fēng)險準備金)進行墊付，同時與出借人簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，取得出借人轉(zhuǎn)讓的逾期債權(quán)，可以向債務(wù)人(借款人)追償。

根據(jù)這三種模式，肖颯認為，第一種模式，其理解是不違反《網(wǎng)貸暫行辦法》的;第二種模式是P2P平臺對部分主債權(quán)的保障，本質(zhì)上仍然是保證擔(dān)保。此模式，實質(zhì)上違反了“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得提供增信服務(wù)”這一條;而第三種模式是根據(jù)合作機構(gòu)與P2P平臺的協(xié)議約定，對部分主債權(quán)的保障，本質(zhì)上仍然是保證擔(dān)保。P2P平臺合作機構(gòu)的該行為會被認定為從事?lián)I(yè)務(wù)，如合作機構(gòu)無從事?lián)I(yè)務(wù)的資質(zhì)，可能存在被監(jiān)管機關(guān)以非法經(jīng)營的理由對進行處罰的風(fēng)險。

部分細節(jié)仍待明確

據(jù)了解，北京網(wǎng)貸行業(yè)整改的流程大概是：北京網(wǎng)貸平臺所有排查工作將在3月底完成，排查之后即進行整改，整改事項少的平臺，整改時間可能需要1個月;整改事項多的平臺，則沒有明確時間。

2月17日，廣州市金融局、廣東省銀監(jiān)會、廣東省通信管理局以及廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會再次組織轄區(qū)內(nèi)的P2P平臺高管進行培訓(xùn)。會議信息顯示，去年底以來，廣州已完成了對較大互金平臺的現(xiàn)場檢查工作，包括“查合同、查賬目、查資金”等。其中部分平臺收到了針對現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題而給出的“整改通知書”，專項整治的效果初步顯現(xiàn)。

“前期摸底的過程中，網(wǎng)貸平臺存在的較普遍問題是銀行資金存管未落地以及借款余額超限額，除此以外，個別平臺還存在資金池、不良率偏高等問題，這些在接下來的整治過程中都將逐個解決。”方頌說。

方頌認為，事實上，在P2P平臺整頓的過程中，還需要多個部門聯(lián)動，“比如資金存管方面，目前真正開展P2P資金存管業(yè)務(wù)的銀行畢竟少數(shù)，且標準不一，流程體驗往往達不到P2P平臺的期望值，甚至每家銀行對于資金存管的理解也不相同，這導(dǎo)致P2P平臺的接入存在障礙。另外，在網(wǎng)貸平臺名稱變更方面，也需要工商部門的協(xié)助。”

而對于此前爭議較大的網(wǎng)貸機構(gòu)究竟是應(yīng)該辦理ICP證、還是EDI證，抑或是其他增值電信業(yè)務(wù)許可證的問題，在上述廣州P2P平臺高管培訓(xùn)會上，廣東省通信管理局給出了明確的說法。

“ICP和EDI是另外兩個證，新證既不是ICP，也不是EDI，就是增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。”廣州安易達互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司總經(jīng)理徐北對本報表示，如果此后的實施細則按此標準，相信會適用全國P2P機構(gòu)，這也是全國第一次相關(guān)機構(gòu)在電信管理官方有明確指引和標準，具有很強的示范效應(yīng)。

另外，在廣東的《實施細則》中，也有一些細節(jié)性問題尚待明確。

比如第二十一條，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日以內(nèi)向各地級以上市人民政府金融監(jiān)管部門報告：因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴;董事、監(jiān)事、高級管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。第七條各地級以上市人民政府金融監(jiān)管部門在規(guī)定時間內(nèi)，將形式合規(guī)、完備的備案登記材料報省金融辦。

“這其中存在信息報送時間起點不明確以及‘規(guī)定時間’到底是多長時間等細節(jié)性問題。” 肖颯說，既然是細則，就要對細節(jié)進行規(guī)定。