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     2016年末、2017年初，對于銀行業金融機構而言，變化最大的是民營銀行批籌“小高潮”，直銷銀行經過兩年徘徊后終獲批籌。

1月5日，中信銀行與百度公司（福建百度博瑞網絡科技有限公司）接到銀監會批復，同意在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司（簡稱“百信銀行”）。這意味著，國內采用獨立法人運作模式的直銷銀行正式浮出水面。

21世紀經濟報道記者獲悉，目前已有20多家銀行在申請獨立法人直銷銀行牌照，申請主體以股份行和城商行為主。其中，民生銀行將獨立申請直銷銀行牌照，北京銀行與荷蘭ING集團合作申請直銷銀行牌照。此前報道顯示，某大型城商行也擬與京東集團合作申請直銷銀行牌照。

在21世紀經濟報道記者調查中，互聯網類民營銀行成為眾多傳統銀行開展民營銀行業務的對標對象。從實際業務看，直銷銀行牌照與互聯網類民營銀行的邊界并不明顯。利用傳統銀行的牌照優勢和互聯網的流量入口，成為眾多中小銀行的選項之一。

“銀行+互聯網”模式

銀監會批復文件顯示，此次獲批籌建的百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網絡科技公司作為發起人，分別認購百信銀行70%、30%股份比例。

中信銀行表示，百信銀行將以獨立法人形式開展直銷銀行業務，這是銀監會探索部分業務板塊和條線子公司制改革設想以來落地的創新試點方案，并將開啟一個“金融+互聯網”的新金融發展模式。

“‘銀行+互聯網’模式，監管一直認為未來規范發展互聯網金融中，傳統銀行還是要成為主力軍。”一位城商行直銷銀行人士表示。

直銷銀行（Direct Bank）是互聯網時代的一種新型銀行運作模式，主要依托于互聯網和移動互聯網，不再依賴于線下實體網點，并且所提供的產品和服務利于針對無法親臨柜臺現場的客戶。國際上最早的直銷銀行是1965年在法蘭克福成立的儲蓄與財富銀行（BSV），該行也是目前歐洲最大的直銷銀行——荷蘭國際直銷銀行的前身。

國內最早的直銷銀行是民生銀行2014年上線的直銷銀行。民生銀行行長助理林云山在2016年5月的銀行業新聞例行發布會上表示，該行直銷銀行客戶數超330萬戶，“如意寶”總申購額愈1萬億元。

根據易觀智庫的數據，截至2016年3月1日，共有55家商業銀行推出了直銷銀行服務（部分行僅有網頁及上線信息），參與主體多為股份制商業銀行和城市商業銀行，占總數的81.8%。

直銷銀行vs互聯網類民營銀行

2016年1月，銀監會召開全國銀行業監督管理工作會議提出2016年重點任務包括：指導條件成熟的銀行對信用卡、理財、私人銀行、直銷銀行、小微企業信貸等業務板塊進行牌照管理和子公司改革試點。

這些擬設立子公司的銀行業務中，光大銀行于2016年9月公告擬獨資設立信用卡業務獨立法人機構，公司名稱暫定為“中國光大信用卡有限責任公司”，投資金額不超過100億元。但其他銀行尚無后續跟進。直銷銀行緊隨破局。

有直銷銀行人士表示，“監管主動推動的試點。預計是成熟一家審批一家。”另一直銷銀行人士表示，“銀監會讓各地推選直銷銀行，大部分直銷銀行都在和當地爭取牌照資格。”

與直銷銀行批籌同步，2016年12月以來，民營銀行的設立迎來一波小高潮，銀監會于2016年12月一個月批籌6家民營銀行。從實際業務看，互聯網類民營銀行與直銷銀行區別并不大。

表現在，以百信銀行為例，作為首家獲批籌獨立法人直銷銀行，其仍將是集存、貸、匯、理財產品等純線上銀行，無實體網點，銀行賬戶或仍為II類賬戶。這與微眾銀行、網商銀行等互聯網類民營銀行在實際業務上并無本質區別。

“目前，民營銀行中的互聯網銀行實際上就是直銷銀行的一種。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，“民營銀行主要是基于公司治理和股權結構的角度，民營銀行除了互聯網銀行還有其他運營模式。直銷銀行是商業銀行業務模式的創新。”

中小銀行如何突破？

自第一批直銷銀行開業后，在體制機制上，受監管等因素影響，仍歸屬于總行電子銀行部或個人金融部，未實現獨立運作。而在產品上，則帶有傳統網銀“簡版+體驗提升版”的濃厚色彩。

“直銷銀行相當于廉價航空，依靠電子化低成本搶奪市場。”北京一位券商銀行業分析師如是表示。

目前，直銷銀行在產品設計上，大多延續傳統銀行思路，“寶寶+存款+理財”是標配套裝。這一方面與直銷銀行的微信端、微博端、PC端和APP端各類銷售渠道存在同質化渠道競爭，另一方面，直銷銀行與現有網銀、自助終端等傳統銀行業務的同質化業存在內部競爭和沖突。“產品同質化的情形下，手機銀行和直銷銀行最根本的區別是開戶，但是隨著現在央行261、302號兩個發文，線上開戶慢慢規范收緊之后，直銷銀行很難合規的線上開戶。”深圳農村商業銀行網絡金融部總經理林偉斌表示，“直銷銀行要做大做強，必須從銀行里面剝離出來，跟有流量導入的公司成立獨立法人，這是它發展壯大的一個前提條件和基礎。”

浙江泰隆商業銀行E融事業部總經理戴新喜表示，“未來直銷銀行應該以做資產為主，把線下搬到線上，去除網點化，這樣才有核心競爭力，我們現在努力的方向也是往這方面嘗試。” 成都農商行直銷銀行事業部總經理黃璟表示，農村互聯網金融潛力巨大，與東部地區一線城市的城商行、農商行相比，整個西南地區的市場教育程度普遍較低，相較于比拼產品收益、服務水平，地域差異形成的階梯式發展給西南地區特別是農村地區的互聯網金融發展造就了后發優勢。