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城商行平均個人存款余額684億元，同比增幅19.69%；平均個人貸款余額314.89億元，同比增幅24.55%，增速明顯高于國有行和股份制銀行

文 | 《投資時報》記者 劉佳昕

當下，各個銀行對零售業務的重視空前高漲，不過，該項盈利貢獻仍舊偏低。

標點財經研究院攜手《投資時報》重磅推出的《2016中國銀行業全樣本報告》，對5家國有銀行、11家股份制銀行、41家城商行、13家農商行、10家外資行，共計80家商業銀行零售業務條線經營數據進行了統計。總體而言，國有行緩慢增長，股份行整體情況優于農商行和城商行。

從個貸占比來看，股份制行的個人貸款規模和占比在中小銀行中處于最高水平。

數額上，工商銀行以35418.62億元的個人貸款余額排名第一，農業銀行則以80655.56億元的個人存款余額排名第一。另外，在去年較火熱的住房按揭方面，有廣泛和良好的客戶基礎的國有行較有優勢，2015 年末五大國有行住房貸款占比達到73%，幾乎是中小銀行平均住房貸款占比的兩倍。

在理財產品方面，股份制行發行理財產品數量逐漸趕超國有五大行。截至2015 年底，股份制銀行理財資金規模僅10萬億元，市場占比42%，同比增速超過70%。不過，銀行理財產品收益率整體均在下降。?

環顧當今市場，競爭業呈現前所未有的白熱化局面。一位股份行高層此前在接受《投資時報》記者采訪時曾表示，傳統銀行未來面臨的挑戰和競爭者可能不僅僅是其他銀行，還有可能是來自互聯網、民營銀行、海外金融機構以及非金融行業的跨界競爭者們，所以必須要做好差異化競爭。?

可見，市場格局不斷變化，消費者的需求與偏好已不同往昔，在傳統信貸、理財、銀行卡等業務基礎上，如何推進創新與差異化經營，是銀行零售業務面臨的考驗。

銀行個貸結構差異

相比于大銀行，中小銀行在個人信貸上更有增長潛力。

數據顯示，納入統計的41家城商行平均個人存款余額684億元，同比增幅19.69%，個人貸款余額314.89億元，同比增幅24.55%，增速明顯高于國有行和股份制銀行。

在個人存貸余額上，北京銀行分別以2087.91億元和1893.31億元排名第一，分別增長12.78%和23.65%；寧波銀行則以852.02億元個人貸款排名第二。

五大銀行的數據則是，平均個人存款余額54933.6億元，同比增幅7.51%，平均個人貸款余額26254.42億元，同比增幅15.83%。

按類型來看，股份制行的個人貸款規模占中小銀行總額的90%以上，處于絕對優勢地位，近三年也維持20%左右的較高速增長。根據統計，股份行平均個人存款余額3830.31億元，同比增幅2.37%，個人貸款余額5046.04億元，同比增幅20.77%。其中，在個人信貸上，招商銀行在股份行中排名第一，2015年其個人存款和貸款分別為12101.67億元和12267.01億元，同時也保持了10.72%和26.29%的較高增長。?

不過，在個人存款上，有4 家股份制銀行呈下降趨勢，2015年浙商銀行、渤海銀行、廣發銀行、光大銀行個人存款余額分別下降4.67%、3.02%、2.46%、1.75%。

從2016年中報來看，除了平安銀行和寧波銀行2016年上半年個人貸款規模較年初出現負增長，貴陽銀行基本與年初持平之外，其余上市中小銀行的個人貸款均保持較高的增速。其中，上半年增速最快的是南京銀行，這與其開始重視零售業務和偏低的基數有關。

可以看到，銀行個貸結構差異不小。從住房貸款來說，興業銀行住房貸款占比達到58.27%，平安銀行僅有10.75%。在2016年北京等城市樓市火熱之時，北京銀行、江蘇銀行和南京銀行的住房貸款占比均超過40%；而寧波銀行則反其道而行，該行以個人消費貸款為主，占比高達94.23%。

理財業務國有行底氣不足 ? ?

雖然銀行理財產品收益率一直在下降，但股份行發行理財產品數量和規模逐漸趕超國有五大行。

在股份制銀行的理財業務收入上，招商銀行以170.79億元遠超95.28億元的興業銀行，這兩家銀行分別排名理財業務前兩位。在增長幅度上，浙商銀行增長幅度最大，高達502.24%，收入為21.31億元，此前該行曾因理財產品資金對接“寶能”而引起軒然大波，背后風險不言而喻。

工商銀行在理財產品余額、理財收入及銀行卡手續費等方面均明顯超過其他國有行。2015年其個人理財及私人銀行收入為359.1億元，理財產品余額26165.98億元，銀行卡手續費收入376.84億元。

截至2016年6月底，全國共有454家銀行業金融機構有存續的理財產品68961只；理財資金賬面余額26.28萬億元，較2016年年初增加2.78萬億元，增幅為11.83%，其中，開放式理財產品存續余額11.26萬億元，增長0.94萬億元，增幅為9.11%。2016年上半年，銀行業理財市場累計發行理財產品97636只，累計募集資金83.98萬億元，其中，開放式產品累計募集資金59.85萬億元；封閉式產品累計募集資金24.13萬億元。

然而也必須看到，雖然財富管理業務近年發展迅猛，理財發行規模從2005年的2000億增長至如今的26.28萬億元，但持續性仍存問題。除去理財產品監管套利的政策風險外，各銀行產品同質化嚴重，價格競爭激烈。另外，非銀行金融業務的政策放松也在蠶食著銀行理財市場。

此外，在理財服務上，國有行明顯弱勢，《投資時報》記者曾對比各家銀行理財服務，大行對理財客戶服務重視程度明顯不比股份制行。在建設銀行某營業廳中，記者看到對于多位主動詢問理財產品的該行老客戶，均無工作人員給予滿意回答。

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