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導讀：

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，帶來了普惠金融，卻也成了騙貸群體的分食盛宴。

這個群體，大多由信用卡騙貸群體衍生而來——一條新式騙貸產(chǎn)業(yè)鏈逐漸形成，所有人配合默契，有條不紊。

騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻可騙貸20多萬。錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”。

而很多平臺為了“沖量”，故意降低風控門檻，淪為騙貸狂歡。

如盛世陰影，他們汲取時代紅利，并化為這個浮夸時代，虛假繁榮的泡沫。

來源 | 一本財經(jīng)（yibencaijing）

作者 |?零和 墨菲

探金者：情報中心

騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的最前端，是一個助貸群體——他們專營在各大貸款平臺間，去尋找風控規(guī)則。

他們是沖鋒陷陣的先頭部隊，是收集情報的“偵察兵”，收集的信息，為后方部隊提供戰(zhàn)略部署。

陳昕冰就是其中一員。

90后的他，畢業(yè)后，就泡在各大玩信用卡的論壇中，是典型的“玩卡一族”。

他手頭有幾十張信用卡，申請、養(yǎng)卡、提額、套現(xiàn)，每個月“以卡養(yǎng)卡”，玩得爐火純青。持續(xù)一年后，他發(fā)現(xiàn)信用卡幾乎都申請過——他面臨資金斷流。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，新的消費時代到來。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史中，開始兩年，是P2P時代，人們利用P2P理財；時代步履倉促，如今已進入消費金融時代，人們利用現(xiàn)金貸、消費貸進行提前消費。

讓陳昕冰驚訝的是，這些新生的消費金融平臺，風控比銀行簡單太多，只需要網(wǎng)上提供部分資料，就可以放款。用玩信用卡的一套，再來玩互金貸款，簡直是“降維攻擊”。

陳昕冰的“套現(xiàn)游戲”，進入一個讓人亢奮的階段。他專研各個平臺的規(guī)則，并將經(jīng)驗，分享在各個群和論壇中，很快，他身邊聚集起一批擁躉。

2015年，他開始將“情報”變現(xiàn)。

他組建自己的QQ群，要入群者，就要交納“499”的學員費——他建立起3個千人大群，獲利150多萬。他定期會開一場視頻課程，每個學員需要交納20元，堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬。

而陳昕冰每天的工作，就是去測試規(guī)則，并寫成攻略。

陳昕冰手頭有很多學員的資料，他用這些身份去測試平臺規(guī)則，“實踐才能出真知”。

“很多貸款平臺，沒有什么風控，只有一些簡單的規(guī)則，”陳昕冰發(fā)現(xiàn)，很多平臺的風控，“簡直滑稽”。比如一些平臺，無視黑白戶（所謂黑戶，就是征信記錄有逾期的污點用戶；所謂白戶，就是還沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶），只需要填寫實名制手機和身份證，就能下款。

他將這些規(guī)則，集結(jié)成攻略，每日共享到QQ文件中，一年時間已更新1400多個。

▲ 共有文件“1415”個

▲ 通關(guān)秘籍

就像一場打怪游戲，當你獲得了一本無敵攻略之后，就相當于開啟作弊模式，一路暢通，擊敗Boss。陳昕冰就如此，一邊幫學員借款，成功下款后，收取10%的“服務(wù)費”；一邊將借款經(jīng)驗輸出，收取一些“會員費”。

這條“閉環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈”，他每年輕松獲利200多萬。

而加入陳昕冰群的學員，也是“各懷鬼胎”。

學員分為3種：

一種是“學完自用”，這里包括大量的騙貸者；

另一種，是貸款中介，他們?nèi)ジ鱾€論壇和QQ群中發(fā)廣告，招攬急需用錢的用戶，幫他們貸款，從中提成，一般服務(wù)費高達10%。

最后一種人，會將這套技術(shù)，拿出再賣，建立新的QQ群，做和陳昕冰一樣的事。

據(jù)一本財經(jīng)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在市面至少已有幾百個這樣的QQ群，會費要99到數(shù)千元不等。

這也意味著，從事助貸的群體，人數(shù)至少幾萬。

在一節(jié)課堂上，陳昕冰說了這么一句話，“這個社會永遠不缺缺錢的人，他們?yōu)榱隋X，什么都干得出來，裸條、高息、提成，又算得了什么呢？”

在經(jīng)濟下行的年代，處處錢荒，人人自危，而陳昕冰和背后是十萬的助貸群體，就寄生在產(chǎn)業(yè)鏈的前端，成為了掘金的情報中心。

陳昕冰更喜歡一個稱呼，叫“探金者”。

騙貸者：罪惡的門徒

探金者提供了足夠多的情報后，最為罪惡的門徒——騙貸者才緩慢登場。

在陳昕冰的群中，最為踴躍的學員，是個90后，網(wǎng)名“小白”。他并不是“小白”，他從事騙貸行業(yè)已一年之久，靠著多套虛假資料，混跡在各大借貸平臺間，獲利幾十萬。

“騙貸的第一步，是搞到一套完整的資料，”小白從網(wǎng)絡(luò)上購買了多個“身份證+銀行卡+手機號”的組合套餐，價格在1300到1500元之間。

小白最早就是從一位名叫“老曹”的網(wǎng)友那里搞到資料。“身份證500元一張，成套組合1300元一套，”老曹在各大騙貸群里，公開銷售他的庫存。

▲ 可供挑選購買的身份證

▲ 身份證、電話卡、銀行卡全套資料出售

“身份證有很多來源，有的是專門去農(nóng)村或火車站收，100元一張，一些急需用錢的人就會賣；也有遺失的，匯集到我這里”，老曹是一個“中轉(zhuǎn)站”，將各種渠道的身份證收集起來“銷贓”。

老曹稱：“在運營商、銀行我都有點關(guān)系，可以利用身份證辦卡。一些難搞定的銀行，我會讓長得有點像的人，拿著身份證去辦卡”。

身份證、實名銀行卡、實名手機號，這些都是網(wǎng)絡(luò)上識別一個人的重要三要素，當你具備這些，基本可以以假亂真。

“這還不夠，”小白稱，“就像捏一個泥娃娃，你要讓它有鼻子有眼睛，甚至有靈魂”。

小白買了幾個便宜的智能手機，一個手機配一張手機卡，安裝上淘寶、支付寶、微信等常用應(yīng)用。他給每個手機設(shè)立了一個身份：何莉麗是個90后，她在雅詩蘭黛的專柜當一名促銷員，月收入6000元，在朋友圈會經(jīng)常曬自拍；而韓強，是一位80后的工人，在富士康當一名操作員，月收入5000……

“包裝這些資料，需要精打細磨，完全進入角色，有時候我都覺得自己的人格有些分裂，”小白一般會將一個身份養(yǎng)上幾個月甚至半年，才開始操作貸款。

就像在玩一個養(yǎng)成游戲，給游戲人物慢慢注入性格和特征，最終一舉通關(guān)。比如，人物需要一個工作。小白會填寫一些大的工廠，比如富士康，再填一個需要轉(zhuǎn)接的工廠主機。

此外，小白到附近的商場，找一個專柜，電話就填寫商場電話或?qū)９竦闹袊鴧^(qū)總機。

“這兩種方式，信息真實度很高，實際審核難度也很高，”小白稱，這就叫“真實但難求證”原則。對于一些確實會電話回訪的平臺，他會填寫一家網(wǎng)上無法查到電話的公司，然后自己購買一部座機，公司電話換成自己的號碼。

除了工作單位和電話外，有些借貸平臺，還需提供工作證明和工牌照片。

“可以自己PS一張，也可以去淘寶上購買，工作證明只需要20-30元一張，工牌也只要50元一個”。

而淘寶上提供這種服務(wù)的人，大有人在。

除此之外，小白會連定位都做些修改。

一般來說，與定位在農(nóng)村相比，定位在大城市的通過率大大提高。小白就會使用一款名為“海馬玩”的模擬器，隨意修改定位。

▲ 注意左上角的模擬器

一些平臺，還需要半年的銀行流水，證明自己有固定工資。小白就每個月往這些銀行卡中轉(zhuǎn)一筆錢，形成固定流水。

目前，借貸平臺常用的一招是，要求讀取借款人的通訊錄、短信。其主要目的，就是從通訊錄中尋找，是否有加入“黑名單”的人——比如已證實的騙貸者或老賴。而從短信中，是為了尋找多個平臺借款的線索：譬如，其他借貸平臺的驗證碼、逾期催款信息等。如果這些都存在，無疑，這個借款者是“高危”的。

所以，小白會在借貸前，包裝通訊錄：

刪掉黑戶或老賴；

刪除不干凈的通話記錄；

刪除短信中關(guān)于借貸的信息。

此外，還有一些平臺要求讀取郵件，其目的，就是查看用戶是否有信用卡。一般能通過銀行的審核，辦下信用卡的，是借貸者的重要加分項。

小白依然有應(yīng)對策略，他有一些“小工具”，專門用來偽造信用卡賬單——任何銀行、任何額度、任何消費記錄。

一般來說，如此包裝一個完整的貸款人物，大概花費在2000元左右，而帶來的，卻是巨額回報。

“也不是所有的平臺都可以擼下來，規(guī)則太過復雜，時時變動的，就比較麻煩，”因此，小白需要掌握所有平臺最新的規(guī)則。

在陳昕冰的課上，小白頗為積極，他對于新開放的“網(wǎng)貸口子”最為上心，“一般新成立的平臺，風控比較松懈”。

一個身份，借款20到30個平臺之后，下款率會越來越低。原因是，很多平臺在借貸時，會進入央行系統(tǒng)查詢征信，而這個查詢動作，也被記錄在征信系統(tǒng)中——這也意味著，借款次數(shù)越多，記錄越不好看，用他們的行話說，是把征信“查爛”了。

一般借款到20萬左右，小白就將手機卡廢棄，手機永久關(guān)機甚至扔掉——所謂的“何莉麗”“韓強”，從人間蒸發(fā)。

小白就如此，用2000元的成本，騙來20多萬。而類似小白這樣的騙貸者，并不在少數(shù)。

“潛伏在陳老師群里的騙貸者，一千人中至少有100人，”小白私底下和幾個人交流過，大家都是“老司機”。

幾乎所有的借貸平臺，都遭遇過騙貸——這里正在形成行業(yè)的暗瘡。

一家借貸公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，結(jié)果回款率不到0.3%——大部分人都是騙貸者，借完錢就人間蒸發(fā)。

他們是這條產(chǎn)業(yè)鏈中，最為兇狠而野蠻的攻堅部隊，他們攻城略地，進退自如——即便被發(fā)現(xiàn)是騙貸，最多屏蔽他們的一個號碼 ，他們換個地方再戰(zhàn)，毫無損失。

任何一個風控松懈的“城池”，會在幾日內(nèi)被他們薅干。

內(nèi)鬼：致命一箭

除了單兵作戰(zhàn)外，諸多騙貸者是內(nèi)外勾結(jié)。

像陳昕冰這樣的助貸者，雖然能提供風控的大概規(guī)則，但誰會比借款平臺的內(nèi)部人員，更熟悉風控規(guī)則呢？

張遠是一個借貸平臺的客戶經(jīng)理，他已幫助幾十位客戶，通過了風控審核。“有些規(guī)則，是極為細致的，只有內(nèi)部人員才可能知道”，張遠稱，比如信審人員打回訪電話，假裝翻紙或打字的聲音，“這樣的背景音，更為真實”。

知道所有細節(jié)的張遠，才是最為可怕的內(nèi)奸。

曾經(jīng)有一個客戶，急需10萬塊錢，四處借錢碰壁，到了張遠這里，卻包裝成了消費貸，一個下午便搞定。

消費貸，一般會控制消費用途，轉(zhuǎn)款專用，看似難以突破的規(guī)則，卻也存在大量的套現(xiàn)漏洞。

一般需要借貸者提交一些證據(jù)，證明消費意圖，消費貸公司才能放款。比較常見的，是提供消費公司的發(fā)票，或者消費合同。

發(fā)票有稅點，因此張遠就從合同入手。

張遠找了一個開小裝修公司的朋友，用其名義和客戶簽署一份“假的”裝修合同。

一般消費貸的錢，會直接轉(zhuǎn)到裝修公司的賬戶上。借款人只需要提供一個朋友的賬戶，偽裝成裝修公司會計賬戶即可。

然而，類似張遠的客戶經(jīng)理，還只是小買賣。

一些客戶經(jīng)理，會和一些中介公司對接——客戶經(jīng)理提供規(guī)則，中介公司批量包裝。一些惡性的騙貸案件中，客戶經(jīng)理會和借款者一起“分賬”。

捷越聯(lián)合也曾遭遇過類似事件。去年一個借款者逾期，催收人員電話催收，對方回答：“我借了5萬，你們工作人員拿了5000，憑什么都要我還？”“風控的核心之一，來自于內(nèi)控，”捷越聯(lián)合的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風控官王曉婷稱。

外面殺進來敵人，如果有城墻加固，還可一戰(zhàn)；如果墻內(nèi)的人倒戈，即便城墻再堅固，也將功虧一簣。

無論在哪個行業(yè)，“內(nèi)鬼”都如心窩之劍，最讓人心寒，且最為致命。

“這里和利益走得太近，大多時候，是要和人性作戰(zhàn)，”王曉婷因此設(shè)立了極為嚴苛的內(nèi)控規(guī)則。甚至還背道而馳，修改行業(yè)中盛行的“提成制度”——客戶經(jīng)理的業(yè)績，大比例和借款人的還款額掛鉤，而不是只參考借款額。

“除此之外，還需要不停修改風控規(guī)則”，王曉婷稱。就像一款游戲，如果及時地更新版本，那些作弊的外掛，就來不及開發(fā)。

在欲望和利益面前，只能利用強有力的制度，來捆綁人性的黑暗欲念。

最好的時代

騙貸成了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，難以規(guī)避的隱痛。

每次規(guī)則修改，風控提升，總是“道高一尺魔高一丈”，騙貸者簡直無孔不入。

王曉婷認為，可以借鑒銀行模式：幾家銀行結(jié)成聯(lián)盟，共享各家的欺詐數(shù)據(jù)，一家的損失，不會擴展到其他家。

銀行的數(shù)據(jù)共享，是央行強制要求的，而互金行業(yè)還沒有類似政策。

一些平臺也曾高聲疾呼進行“行業(yè)自律”，共享“黑名單”，但都雷聲大雨點小。

“黑名單數(shù)據(jù)，是我們的核心競爭力，憑什么要與人共享，”大部分的平臺，在權(quán)衡中往往被自身局限性擊敗。

另一方面，蒼蠅不叮無縫的蛋，很多平臺在這場互金的盛世中，迷失了自我。

以前的銀行信用卡風控，好歹還有面審甚至去工作單位實地調(diào)研；而互聯(lián)網(wǎng)金融只需要在網(wǎng)上填寫資料，就可放款。兩種風控維度，千差萬別。

銀行的壞賬率尚且年年攀升，更何況互金平臺？

而一些平臺，為了短期的流量，常常放低風控門檻。

“我們給出的建議是，借貸人滿600分才放款，然而很多平臺為了沖流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的風控總監(jiān)透露，行業(yè)正在用這種“褻玩”的方式，急速沖量。

沖量，自然是為了一份漂亮的用戶數(shù)據(jù)，給VC投資人一個交代，也是為了下一輪融資的估值。

這個光怪陸離的時代，有時讓騙貸者都感到困惑——財大氣粗的銀行，對他們都如臨大敵，而萌芽不久的互金平臺，卻對他們?nèi)艏慈綦x。

在互金的黃金時代，騙貸者也成為其中一環(huán)，他們是虛無泡沫，充盈這個繁華盛世；他們在人們欲念的罅隙中，吸允著時代紅利。

“春節(jié)、國慶、中秋，這些重大節(jié)日，很多平臺有沖量任務(wù)，刻意放低風控門檻，這些放水很快就會被我們發(fā)現(xiàn)，在群里擴散，”陳昕冰稱。

又臨近春節(jié)，各大平臺的年底沖量開始——而騙貸者的年底狂歡，也即將開場。

“擼上十萬，回家過年”，小白在群里喊出了年底口號，立馬一呼百應(yīng)。

※

互聯(lián)網(wǎng)金融，已從P2P時代滑入消費金融時代，普惠金融再次升華，那些高大上的金融需求，變得觸手可及。

對于我們來說，這是最好的時代。對于騙貸者來說，也是最好的時代。

虛假繁榮，終以泡影幻滅落幕。這場盛大的騙貸狂歡，將如何收場？

P2P觀察

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