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保險產品琳瑯滿目，究竟怎么才能找到適合自己又性價比高的產品呢？今天，我們就從四個維度來分析，怎么選擇保險產品。

一、根據自己的自身情況或者工作生活情況

如果你是1位經常出差的商務型人士，在選擇產品的時候就要首選航空意外險。如果你每天上下班都需要駕車，或者是以駕車為主要工作，則要首選交通意外險。如果你是1名領薪水的白領，疾病保障不夠豐富且覆蓋面小，則要優先選擇重疾險。

如果你要想補充疾病保障，就要選擇重疾險；你要想給自己一旦入院費用做補充，就選擇醫療險；你要想為孩子教育金做強制儲蓄，就要選擇教育金險。你要是為養老提早規劃，就要選擇養老險。

總之，第一步先思考自己最大的風險可能會出現在哪里，或者說你要解決的問題是什么，以這個風險為主要保障功能的產品，就是你的首選。因為保險對于風險管理，最關鍵的是抵御我們頂不住的那些風險。

二、根據自己是否擁有基本的社會保險

這里主要指的是有沒有基本社會保險，單位的集體大病保險等。例如醫療險是一種補償型保險，適用財產險的補償性原則，保險金的賠償不能超過實際支出，即便投保多份，也只能按照總支出額度賠償。

所以如果選擇產品，就要協調好單位保險和個人保險之間的相互補充。假設單位給員工辦理社會保險的前提下，還辦理了許多其他醫療保險，如在疾病、意外等方面對社會保險進行了充分而全面的補充。如果為了長遠考慮，可以增加重疾險保額，提升保障力度。也可以考慮配置現金價值較高的兩全產品，未來轉化為養老金，作為養老的補充。

如果單位沒有配置什么保險，社保的額度也很低，就要首先考慮配置醫療險和大病保險，提升基本保障的額度。畢竟，隨著年齡增長，環境的惡劣，生病住院是大概率的事件。有條件的情況下，再補充重疾險、養老險。

三、你的預算

我們都希望享受最好的醫療環境，最先進的藥品清單，這也需要有充足的保額來做支撐，但保額越大，保費越多，應該如何來判斷呢？

（一）收入角度

如果從簡單收入角度考慮，建議每年支出的保費占總年收入的5%-15%左右相對合適。由于保費需要支出10年或20年（壕喜歡躉交不在此列），所以務必要保持能夠承受的范圍內。

（二）生命價值角度

假設不考慮通脹，一個人今年35歲，退休前每年的平均年收入是20萬元，到60歲退休一直不變。假設自己要花掉一半，另外一半用于家庭開支，生命價值則是：

10萬元*（60歲-35歲）=250萬元

用這個生命價值可以來判斷應該配置的保額是多少，如果考慮通脹，則這個額度就應該更高。這樣的額度測算主要用于意外險。

重疾險也有一種簡便的算法，就是測算5年的年收入總和，因為大多數重大疾病如果5年后依然生存的很好，證明未來的生存概率與常人接近。

所以，假設兩個同樣患重疾的病人，一個雖然不用上班，但是治療康復費用來自于獲得了五年年收入的重疾保險賠付；另一個同樣的治療，卻要每天擔心房貸，車貸，孩子教育費用，父母的贍養費用，自己醫療費用。這兩個人，您覺得哪一個更容易挺過五年？

四、產品的要點

如今市場上的同類型產品也是琳瑯滿目，究竟怎么選擇一款性價比高的產品呢？以重疾險為例，我們可以按照以下五個層次來進行考量：

1.保障范圍；

2.輕癥是否可以多次賠付；

3.輕癥是否可以豁免剩余保費；

4.現金價值高低；

5.如果是兩全險最后沒有出險，返還所交保費的比例。

當然，其實很多普通人不會非常容易從條款里挑選出這些要點。那我們就特別需要有一位專業的保險顧問來為你推薦。而且保險產品尤其講究的是量身定制，如何在有限的保費支出范圍內，讓自己的風險最大程度的化解，此時就需要有專業的力量。所以我們常說，能夠找到一個優秀的保險代理人，比找到一款好產品更重要。