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　　探路“投貸債”聯動 試水“O2O”金融服務網

　　個人客戶4.88億戶，公司客戶58萬戶，線下網點4萬家，資產規模6.5萬億元……這是郵儲銀行開業第9個年頭的成績單。

　　近兩年，得益于涉農領域貸款不斷嘗試新的抵質押貸款模式，郵儲銀行信貸投放量逆勢增長。在新的經濟環境下，郵儲銀行壓縮同業資產規模，嘗試“投貸債”聯動融資。與此同時，面對互聯網技術對金融業的滲透，郵儲銀行4萬家線下網點優勢正受到沖擊，傳統業務模式將面臨新一輪整合與轉型。為此，郵儲銀行副行長徐學明在前不久的銀監會例行發布會上做了詳細解讀。

　　信貸投放量逆勢激增

　　實際上，近兩年面對經濟下行壓力，銀行業內不良貸款不斷暴露，在這種情況下，如何挖掘有效的信貸需求已是各家銀行的難題。然而，今年上半年，郵儲銀行信貸投放逆勢增長。

　　據郵儲銀行披露，截至6月末，郵儲銀行各項貸款余額比年初增加了3729億元，新增額位居商業銀行第五位，增速達23%，其中，1至6月小微企業新增貸款664億元。與此同時，上半年郵儲銀行的新增存貸比達149%，整體存貸比38.9%，在2014年提升了4個百分點的基礎上，又進一步提高了6.5個百分點。郵儲銀行副行長徐學明預計，未來3至5年內，郵儲銀行存貸比將達到或接近國有大行平均水平。

　　業內分析人士認為，隨著產能過剩行業貸款壓縮和調整，原本郵儲銀行涉足這些產業的貸款規模就不大，所以受到的沖擊不明顯，而郵儲銀行在“三農”嘗試了一些新的貸款抵押方式，這些都可能促進貸款投放量增大。

　　在信貸產品方面，郵儲銀行目前有農戶貸款、涉農商戶貸款、新型農業經營主體貸款、縣域涉農小微企業貸款、農業“龍頭”企業貸款等五條產品線，同時，21家分行開辦了林權抵押貸款，14家分行開辦了農村土地承包經營權抵押貸款。

　　從貸款成本來看，今年6月，郵儲銀行新發放貸款平均利率為5.83%，較年末下降55個BP，較去年同期下降113個BP；新發放個人貸款平均利率為7.53%，較去年末下降83個BP，較去年同期下降149個BP。

　　同業資產規模壓縮求變

　　“我們過去由郵政儲蓄機構轉制而來，不同于城商行，郵儲銀行的信貸能力培養有個過程。這幾年我們持續不斷發力，加大信貸投放力度。組建初期由于我們信貸能力稍顯不足，當初同業規模占比較大，在過去8年中，同業資產規模最高的時候有2萬億。到今年的6月底，同業規模是7930億，占資產規模的比例和四大行平均水平接近，預計年底同業資產將降至5000億元左右。”徐學明說。

　　徐學明認為，最近兩三年，特別是近一兩年以來，同業規模在快速下滑，主要兩個原因：一是貸款投放能力快速提升，郵儲銀行必須通過一些方法把存量資產置換出來；二是，去年‘127號文件’出臺后對同業資產做了限制，集中度、期限都有限制，但鼓勵商業銀行大力發展同業投資業務。“預計到今年年底，郵儲銀行已經不算是‘同業大行’了。”

　　“投貸債”聯動創新融資模式

　　除上述轉變外，在融資模式方面，徐學明認為，當前，社會融資結構正發生巨大變化，社融股權化趨勢越來越明顯，銀行傳統的存貸匯服務模式已無法滿足客戶需要，因此，要創新融資模式，走“投貸債”聯動發展的路子，拓展PPP、產業投資基金、并購基金、政府債務重組等融資方式。

　　據了解，2014年郵儲銀行成功發行了7年來銀行業首單個人住房貸款支持證券（RMBS），并且采取延期變更抵押手續，盤活存量資金68億元。目前，該行新一期RMBS即將發售，并將首次引入RQFII，新一期規模預期為30億元至40億元。

　　對于地方基建項目融資，今年6月，郵儲銀行在全國首個地方高鐵PPP項目濟青高鐵（濰坊段）項目中成功中標，投放資金43億元，郵儲銀行與地方政府合作，爭取這個項目申請財政部PPP示范項目。除此以外，在蘭州，郵儲銀行也參與了一個軌道交通項目，該行將作為戰略投資者，投資由三家大型央企聯合發起的產業基金，聯合產業資本，發揮金融機構優勢，支持交通運輸基礎設施建設，目前基金已儲備擬投資項目規模達1000億元。

　　徐學明表示，未來還將加大對城市軌道建設發展專項投資基金、地下綜合管廊建設投資基金、充電站和充電樁建設投資基金，以及現代物流投資基金等方向的投資，力爭三年投資總量達到3000億元。

　　業務“觸網”倒逼線下網點轉型

　　談及互聯網概念，徐學明指出，要抓住互聯網金融的歷史機遇，加快互聯網金融產品和服務創新，全力推進云平臺、大數據平臺建設，與中國郵政共同打造農村電商平臺。在郵儲銀行今年開始實施的新一輪IT規劃中，積極布局互聯網金融是重要發力點。“我們的長遠目標是把郵儲銀行打造成為一家線下網點數量多、線上功能完善、有特色的大型零售銀行，構建起一個‘O2O’的立體化金融服務網絡。”徐學明說。

　　目前，郵儲銀行的電子銀行客戶已達1.34億戶，電子銀行交易替代率接近70%。不過，截至6月末，郵儲銀行仍然擁有4萬多個線下營業網點，其中8280個為銀行自營網點，31730個為郵政代理網點。在“觸網”轉型過程中，徐學明認為，所有網點都需要參與轉型。“現在網點數量比較多，在西方一些國家，伴隨著互聯網的快速發展，有些服務網點會逐步減少。我覺得未來也不排除精簡一些網點，這個趨勢應該是存在的。我們現有的網點要向智能化、新型化、小型化、特色化方向轉型，滿足客戶需求，同時降低運營成本。郵儲銀行去年初搞了新一輪IT規劃，今年開始落地實施。這個規劃里面有一個很大的看點，即發起了三個平臺：大數據平臺、云平臺和電商平臺。”徐學明說。

　　此外，徐學明還透露，郵儲銀行目前正在積極引進戰略投資者，引入戰投上市后將為郵儲銀行建立資本金補充的長效機制，且上市計劃正在推進中。