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起底移動(dòng)理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，支付寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸等輕松完成在線支付、O2O、小額貸款、保險(xiǎn)等各種資金配置層出不窮時(shí)。傳統(tǒng)金融還沒來得及反應(yīng)，余額寶、娛樂寶、銅板街、京東“媽媽理財(cái)”、微信支付等就在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)里異軍突起，一鍵實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、在線理財(cái)?shù)龋苿?dòng)金融開始成為中國社會(huì)的新常態(tài)并開始裂變，用戶迅猛增長。數(shù)據(jù)顯示，去年第一季度，我國移動(dòng)金融應(yīng)用的用戶數(shù)量才3.3億，而到今年第一季度，用戶就到了7.6億，增幅高達(dá)130%。而移動(dòng)端理財(cái)較之pc端，比例迅速上升，如蘇寧定期理財(cái)產(chǎn)品的移動(dòng)端申購上半年就占比接近80%，蘇寧零錢寶銷售PC端和移動(dòng)端占比已接近3:7。剛剛過去的7月，銅板街也宣布交易額達(dá)到230億，且這些幾乎都是通過該平臺(tái)手機(jī)客戶端完成的。移動(dòng)金融尤其是移動(dòng)理財(cái)，正融合移動(dòng)通信與金融理財(cái)服務(wù)，以其便攜快捷、不受時(shí)間地域限制、低成本高效率等特性，高速顛覆傳統(tǒng)在線理財(cái)市場，成為股災(zāi)后的避風(fēng)港，投資者們的新戰(zhàn)場。國內(nèi)理財(cái)類APP用戶更是異常活躍，支付寶錢包等平臺(tái)用戶月活躍數(shù)已經(jīng)突破千萬。移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品從支付、股票、記賬、理財(cái)、基金等類別中衍生出來多類模式。

第一類:貨幣型基金。以余額寶、蘇寧零錢寶為代表，集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)一身，投資者通過移動(dòng)支付企業(yè)購買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，無需手續(xù)費(fèi)。這種模式降低了投資門檻、帶來了一定投資回報(bào)，但收益取決于貨幣市場間資金利率水平，隨市場浮動(dòng)，如今余額寶收益率跌至3.3%，讓投資者大跌眼鏡。第二類:綜合性移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)，以銅板街為代表，其移動(dòng)客戶端上有基金產(chǎn)品，也有保理產(chǎn)品、票據(jù)產(chǎn)品、債權(quán)類產(chǎn)品以及融資租賃產(chǎn)品，就像一個(gè)移動(dòng)理財(cái)超市，讓用戶更多的選擇符合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品， 近日，該平臺(tái)上線移動(dòng)網(wǎng)頁版，更豐富了理財(cái)碎片化的需求，因其操作簡單，風(fēng)險(xiǎn)較低，得到眾多理財(cái)用戶青睞，據(jù)其官方數(shù)據(jù)顯示月活躍用戶達(dá)300萬以上。第三類：P2P理財(cái)，以人人貸、陸金所等為代表，是最直接的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，資金在P2P平臺(tái)上直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。此類收益一般在8%-15%之間，且相對安全，受保守型投資人偏愛。第四類：P2C理財(cái)，是對P2P的延伸，是中小型企業(yè)通過網(wǎng)上借貸平臺(tái)向投資人借款，投資人獲取利息收益的一種模式，以積木盒子、匯富寶為代表。連接的多是個(gè)人與企業(yè)，其模式更接近于眾籌，可解決中小企業(yè)的短期、急需貸款等難題。第五類：P2S模式，以天天分期、藍(lán)融匯為代表，這類平臺(tái)一般聯(lián)合商家實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的“自產(chǎn)自銷”，滿足需求者對生活品質(zhì)的高要求也降低了需求者的成本，同時(shí)強(qiáng)調(diào)理財(cái)體驗(yàn)和理財(cái)文化，可形成資產(chǎn)生產(chǎn)和理財(cái)服務(wù)的“閉環(huán)”，是供應(yīng)鏈金融的互聯(lián)網(wǎng)化。主要用戶是有著良好互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的年輕白領(lǐng)階層或?qū)W生。除此之外還有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺(tái)，如平安集團(tuán)的“壹錢包”以及互聯(lián)網(wǎng)、基金公司聯(lián)合的理財(cái)產(chǎn)品，如騰訊聯(lián)合華夏基金創(chuàng)立的騰訊理財(cái)通等。

越來越多樣的移動(dòng)理財(cái)形式無非在印證同一個(gè)事實(shí)：互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)移動(dòng)化、社交化和產(chǎn)業(yè)化趨勢，我國金融消費(fèi)者的理財(cái)習(xí)慣開始從PC端轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，這或?qū)⒅普Q生出新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。

那些避之不及的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和考驗(yàn)

移動(dòng)理財(cái)盡管看似“前程似錦”，各家使出“七十二變”大展拳腳，但本質(zhì)還是金融，金融契約的內(nèi)涵和金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵都未變，安全和風(fēng)險(xiǎn)控制仍是核心。這些避之不及的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和考驗(yàn)必將成為移動(dòng)理財(cái)繼續(xù)前行的絆腳石。

1、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn) 。移動(dòng)理財(cái)是含有移動(dòng)支付環(huán)節(jié)的移動(dòng)金融，交易的過程就是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端和移動(dòng)用戶終端信息互聯(lián)的過程，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)安全問題如服務(wù)器安全性不強(qiáng)可能遭到網(wǎng)絡(luò)攻擊和黑客竊取數(shù)據(jù)；用戶終端安全性不高如移動(dòng)金融理財(cái)軟件自身存在的漏洞，敏感數(shù)據(jù)加密不嚴(yán)就可能導(dǎo)致病毒、木馬竊取用戶隱私信息得逞。同時(shí)理財(cái)是高度私密的商業(yè)行為，信任是關(guān)鍵一步，一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，用戶對平臺(tái)的信任便很難再建立。另外便捷操作與網(wǎng)絡(luò)安全此消彼長，移動(dòng)理財(cái)手續(xù)簡便也降低了支付的安全性。信任、便攜和安全是尺碼，理財(cái)平臺(tái)應(yīng)做好權(quán)衡和分配。

2、操作與交易風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)交易過程中，電子扒手，中毒，誤裝惡意應(yīng)用，網(wǎng)上詐騙如市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀(jì)人等，黑客攻擊、電腦病毒破壞等等都可能導(dǎo)致資金損失。且理財(cái)交易受網(wǎng)絡(luò)影響，操作過程如若遇網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定或延時(shí)數(shù)據(jù)錯(cuò)亂也可能產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、市場、信用、流動(dòng)性、聲譽(yù)、法律等風(fēng)險(xiǎn)。這是移動(dòng)理財(cái)作為新型金融平臺(tái)面對的新的挑戰(zhàn)。平臺(tái)與借貸人、投資者三方的信用、聲譽(yù)、擔(dān)保物等資料真實(shí)有效性決定著平臺(tái)的生死。而目前我國對個(gè)人信息、隱私的保護(hù)機(jī)制嚴(yán)重缺失，信用擔(dān)保制度不健全等，使得移動(dòng)理財(cái)在場景開放的移動(dòng)支付環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)更加突出，要知道移動(dòng)理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是：去中心化，長尾、大數(shù)據(jù)，這時(shí)候大數(shù)據(jù)需發(fā)揮作用為移動(dòng)理財(cái)保駕護(hù)航。同時(shí)作為理財(cái)平臺(tái)應(yīng)銷售符合市場利率的理財(cái)產(chǎn)品，選擇最好的公司、項(xiàng)目進(jìn)行合作，從團(tuán)隊(duì)、數(shù)據(jù)、模式、風(fēng)控能力等各方面減少金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，最大限度確保平臺(tái)安全系數(shù)，提升用戶體驗(yàn)。另外必須提醒：“去擔(dān)保”和“弱化保障作用”是平臺(tái)必須明確的重點(diǎn)，當(dāng)用戶信任度和口碑成為決勝力量，用戶體驗(yàn)和收益保障是最基本的標(biāo)尺。7月18日《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)后，那些有著健康商業(yè)模式、具備核心競爭能力的移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)將會(huì)脫穎而出，行業(yè)加速洗牌，像騰訊這樣的依托自身強(qiáng)大系統(tǒng)建立的理財(cái)平臺(tái)，即通過快速建立與客戶隨時(shí)隨地連接的能力，充分利用二維碼、定位技術(shù)、社交媒體、APP、供應(yīng)鏈自服務(wù)等連接技術(shù)形成了自己的核心競爭力。而銅板街這類綜合性理財(cái)平臺(tái)率先與銀行合作，倡導(dǎo)“合法、合規(guī)、透明”的移動(dòng)理財(cái)環(huán)境，一方面構(gòu)建安全可靠的交易流程，另一方面也實(shí)現(xiàn)了交易全程監(jiān)管，確保了投資用戶資金的安全性。

4、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)以及利益分配問題。社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的波動(dòng)對移動(dòng)理財(cái)?shù)挠绊懖豢晒懒浚墒兄貫?zāi)之時(shí)，移動(dòng)理財(cái)便受益，反之則可能萎靡不振。同時(shí)移動(dòng)理財(cái)涉及環(huán)節(jié)多，各方利益分配也存較大風(fēng)險(xiǎn)。包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、電信運(yùn)營商在內(nèi)的上下產(chǎn)業(yè)鏈在尚未形成可持續(xù)的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制時(shí)，就很可能出現(xiàn)業(yè)務(wù)不暢和低價(jià)值競爭等情況，直接影響用戶體驗(yàn)。選擇合適的時(shí)機(jī)進(jìn)入，各個(gè)角色權(quán)益的分配是每個(gè)平臺(tái)都要做好的抉擇，稍有不慎，滿盤皆輸。

5、應(yīng)用場景建設(shè)及用戶使用習(xí)慣培養(yǎng)的時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)理財(cái)是移動(dòng)、理財(cái)和“+”的三者融合：移動(dòng)意味著用戶，他們打破時(shí)間地域限制，隨時(shí)在線；理財(cái)是核心能力，是做用戶價(jià)值創(chuàng)造；“+”是場景應(yīng)用，通過移動(dòng)和金融理財(cái)?shù)娜诤线B接不同行業(yè)，放大平臺(tái)價(jià)值。移動(dòng)理財(cái)雖不像移動(dòng)支付那樣需要豐富便捷的“應(yīng)用場景”。但一個(gè)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)度往往受用戶使用習(xí)慣的成熟度和場景建設(shè)的發(fā)展速度影響。況且剛接觸移動(dòng)支付和移動(dòng)理財(cái)?shù)南M(fèi)者安全習(xí)慣較弱，客觀上放大了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。對用戶時(shí)間和場景的搶占已經(jīng)成為移動(dòng)理財(cái)最大的競爭點(diǎn)。近期發(fā)生的支付寶、微信不間斷的線下移動(dòng)支付商超大戰(zhàn)，銅板街順勢上線移動(dòng)網(wǎng)頁版，都是為了快速培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，構(gòu)建更加便利多元的使用場景。曾經(jīng)POS機(jī)的出現(xiàn)極大促進(jìn)了信用卡的普及，如今移動(dòng)理財(cái)也需更加豐富的應(yīng)用場景。

總之，移動(dòng)理財(cái)面對互聯(lián)網(wǎng)自身存在的安全問題和金融業(yè)特有的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)都是艱巨的任務(wù)，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)理財(cái)能否大步邁進(jìn)的重大考驗(yàn)。行業(yè)亟需建立一套規(guī)范、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，“合法、合規(guī)、透明”的移動(dòng)理財(cái)環(huán)境才是民之所向，我們希望一邊在享受智能化、信息化的移動(dòng)金融服務(wù)同時(shí)，一邊也在締造互聯(lián)網(wǎng)金融新的春天。當(dāng)然我們看到央行7月31日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，行業(yè)進(jìn)化剛好開始！

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