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　　[《征求意見稿》明確了銀行、支付機構(gòu)及銀聯(lián)三大機構(gòu)的各自分工，讓銀行回歸銀行，支付機構(gòu)回歸支付機構(gòu)，是伴隨金融創(chuàng)新、支付行業(yè)衍生出的新特色，有針對性地進行了監(jiān)管定位]

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一直在行進的路上。

　　距7月18日央行等十部委下發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）不到兩周時間，7月31日央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），公開征求意見。

　　《征求意見稿》明確了銀行、支付機構(gòu)及銀聯(lián)三大機構(gòu)的各自分工，讓銀行回歸銀行，支付機構(gòu)回歸支付機構(gòu)，在整體監(jiān)管思路上既是對過去監(jiān)管層面屢次下發(fā)監(jiān)管意見的承接，同時又是伴隨金融創(chuàng)新、支付行業(yè)衍生出的新特色，有針對性地進行了監(jiān)管定位。

　　對此，《第一財經(jīng)日報》記者采訪了多名第三方支付機構(gòu)人士。在肯定《征求意見稿》的同時，眾多業(yè)內(nèi)人士表達了對未來具體實施層面的現(xiàn)實障礙及擔(dān)憂，焦點集中在對于賬戶認證層面的交叉驗證，以及“數(shù)字證書、電子簽名”門檻，尤其移動支付已是支付行業(yè)大勢所趨，技術(shù)難度的提高、技術(shù)安全成本的提升是擺在第三方支付與諸多關(guān)聯(lián)行業(yè)面前的現(xiàn)實問題。

　　雖然，第三方支付行業(yè)兼并潮或許不會那么快來臨，但是由于專業(yè)壁壘的增厚，末位淘汰將不可避免。

　　交叉認證能否實現(xiàn)？

　　“安全認證‘你就是你’，這就是央行的意思。”一名支付行業(yè)觀察員對本報記者如此解讀《征求意見稿》。

　　《征求意見稿》中明確將支付賬戶劃分為綜合賬戶、消費賬戶兩種類型。綜合賬戶可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；消費賬戶僅可以用于消費以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。其中，綜合賬戶需要面對面核驗身份，或者用至少5種方式進行交叉驗證身份；消費賬戶需要至少3種方式進行交叉驗證。

　　一名支付平臺內(nèi)部人士就此對本報記者表示，在交叉驗證方面，如何落地有待考證。縱觀所有外部驗證渠道，目前只有公安網(wǎng)擁有全部中國公民的個人身份信息，而人們能夠想象到的獲取數(shù)據(jù)的機構(gòu)，例如稅務(wù)、社保等所擁有的并非全數(shù)據(jù)，而是部分?jǐn)?shù)據(jù)。例如，部分用戶從未繳納過社保，因此，社保數(shù)據(jù)空白。此外，對于三四線城市及農(nóng)村、偏遠地區(qū)的用戶數(shù)據(jù)未被“數(shù)據(jù)擁有機構(gòu)”所采集，因此交叉驗證無法實現(xiàn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新一部分是針對這樣未被傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的群體服務(wù)，但是目前來看，可能將會面臨開戶無法操作的現(xiàn)實境況。”在上述業(yè)內(nèi)人士看來，未來如何拓展新增用戶是擺在第三方支付機構(gòu)面前的問題。

　　針對客戶身份驗證，還有規(guī)定“超過200元非公共事業(yè)費、稅費繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，客戶身份以及交易驗證需要重新回歸至銀行”。過去，第三方支付對于客戶身份信息驗證的方式，是平臺手機客戶綁定在支付賬戶相應(yīng)銀行卡的卡號、姓名、電話等相關(guān)信息，進而跟該客戶留存在銀行的信息做比對，一旦符合則表示驗證完成。

　　“該流程產(chǎn)生兩方面的結(jié)果，第一，客戶會發(fā)現(xiàn)，只要輸入第三方支付賬戶交易密碼，而非銀行卡取款密碼，就發(fā)生了資金轉(zhuǎn)移事實；第二，該用戶的交易信息并沒有留存至銀行，而是被第三方支付平臺獲取。”一名第三方支付行業(yè)人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，此舉未來或?qū)⒉糠种Ц稑I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)回至銀行網(wǎng)銀，與之相伴的交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也留存至銀行。

　　如何跨越“數(shù)字證書和電子簽名”？

　　《征求意見稿》第二十八條指出，支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。

　　由此，“5000元”限額成為關(guān)注的焦點，對于網(wǎng)購扣款超過5000元的部分將走銀行通道這一說法，一名支付行業(yè)資深業(yè)內(nèi)人士表示，從技術(shù)角度來看，這5000元“限額”仍舊存在，即存在技術(shù)壁壘。

　　原因在于“數(shù)字證書和電子簽名”兩種技術(shù)的普及度。上述業(yè)內(nèi)人士對《第一財經(jīng)日報》記者表示，隨著移動智能設(shè)備的普及，強場景化的支付產(chǎn)業(yè)將業(yè)務(wù)越來越多地轉(zhuǎn)移至移動端，但是“數(shù)字證書和電子簽名”兩種技術(shù)更多應(yīng)用在PC時代，在實際應(yīng)用過程中，主要體現(xiàn)在被大家熟知的“U盾”。

　　“如果我在手機端，支付賬號綁定了四張銀行卡，那是否意味著要在對接不同銀行業(yè)務(wù)的時候插不同的U盾？”該業(yè)內(nèi)人士稱，從目前的技術(shù)來看，一方面，在移動端U盾外接接口并不存在，另一方面，截至目前，尚未開發(fā)出不需要外接接口，但是符合《征求意見稿》中數(shù)字證書和電子簽名技術(shù)要求的驗證系統(tǒng)。

　　不過，一位支付機構(gòu)高層人士對本報記者表示，目前移動端可以達到這個目標(biāo)，但這是個花成本的事，同時，《征求意見稿》更多從“knowyourcustomer”角度出發(fā)來制定規(guī)則。

　　上述支付機構(gòu)高層人士也表示，想要在移動端實現(xiàn)該技術(shù)存在一定難度，一方面，移動端不能簡單地將該系統(tǒng)直接從PC端復(fù)制；另一方面，需要研發(fā)相關(guān)的移動應(yīng)用，并且覆蓋足夠的市場份額和用戶。“這個層面的技術(shù)壁壘并不如想象中的高，而且一旦投入過，則相對容易，但是存在行業(yè)‘快魚吃慢魚’的情況。”他進一步解釋道，所謂“快魚吃慢魚”，即現(xiàn)在還未在這方面做相關(guān)布局的支付機構(gòu)，一旦《征求意見稿》落地，將有大量機構(gòu)不能開展這一業(yè)務(wù)。屆時再投入、研發(fā)則可能會被市場淘汰。

　　收購、兼并潮不會馬上來臨

　　“央行肯定了第三方支付在電子消費領(lǐng)域及支付通道方面的貢獻。”一家第三方支付機構(gòu)負責(zé)人對《第一財經(jīng)日報》記者表示，《征求意見稿》關(guān)于賬戶開立的部分更多是讓第三方支付機構(gòu)回歸支付通道定位，央行從監(jiān)管角度對賬戶本身可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險做了規(guī)定。

　　上述負責(zé)人表示，在支付行業(yè)中，有一些傳統(tǒng)機構(gòu)在從事支付業(yè)務(wù)時更看重資金沉淀，但是正規(guī)從事支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)，針對資金沉淀需要投入更多資源和精力。他進一步解釋道，真正的支付機構(gòu)對于客戶留存在“個人零錢”賬戶中的資金管理一定要符合央行的備付金管理辦法，并且還要投入額外的管理精力，第三方支付對于客戶的資金管理與成本直接掛鉤，平臺需要同相應(yīng)存管機構(gòu)進行合作，并交付存管費用，此外，平臺監(jiān)管的人力成本也不可小覷。

　　對于未來支付行業(yè)的走向，部分業(yè)內(nèi)人士表示，在《征求意見稿》“強監(jiān)管”之下，一些小的支付公司及沒有認真開展業(yè)務(wù)的支付公司或許會就此消亡，未來行業(yè)兼并和行業(yè)并購將會出現(xiàn)。

　　但是，一位第三方支付平臺高管對《第一財經(jīng)日報》記者表示，“市場末位”公司自然消亡或許會出現(xiàn)，但是兼并收購潮未來不會大規(guī)模出現(xiàn)。

　　縱觀整個支付行業(yè)，目前共發(fā)放支付牌照不到300家，第三方支付行業(yè)位列前8名的機構(gòu)總共占據(jù)了90%的市場份額。相對其他類型金融機構(gòu)，牌照對于支付行業(yè)并非“絕對稀缺資源”。正是由于這個原因，行業(yè)中幾乎未出現(xiàn)大支付機構(gòu)收購小支付機構(gòu)的更多案例，“一方面，大公司自身不缺牌照，牌照價值不高；另一方面，若是為收購市場份額，小規(guī)模支付公司并沒有太多市場份額優(yōu)勢。”上述高管人士表示。