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        回歸地方國資兩個月后，恒豐銀行交出了首份年度業績報告。日前，恒豐銀行在其官網公布了2024年年度報告。僅看基礎指標，恒豐銀行2024年實現營收、凈利雙增長，扭轉了上一年凈利潤斷崖式下跌的態勢。但在業績數據回暖的表象下，恒豐銀行仍存在盈利能力下行、資產質量待優化、內控合規性不足等隱憂。

        凈利潤增長“依賴”所得稅下降

        恒豐銀行2024年年報顯示，去年該行實現營業收入257.75億元，同比增加1.98%;實現凈利潤53.57億元，同比增加4.3%。

        在營收、凈利潤“雙增”的情況下，記者研究發現，該行自身核心業務增長乏力，盈利能力仍有待提升。年報顯示，2024年，恒豐銀行的稅前利潤為74.42億元，較2023年同比減少了11.11%。其中，營業利潤為71.53億元，較2023年的82.99億元下降了13.81%。與此同時，該行2024年所得稅為20.85億元，較上年大幅減少11.51億元。從所得稅費用來看，恒豐銀行遞延所得稅19.75億元，較上年大幅減少12.40億元。

        在其營業利潤大幅下降的情況下，恒豐銀行2024年實現凈利潤正增長，主要是因為該行所得稅較上一年大幅下降。這種得益于稅收政策的調整，而非源于主營業務盈利能力提升的增長，一般不具有可持續性。

        事實上，近年來，恒豐銀行盈利能力整體下行，其凈利潤波動明顯。根據恒豐銀行年度報告顯示，2020年至2022年，恒豐銀行實現歸母凈利潤53.10億元、63.81億元及67.48億元，同比分別增長703.33%、20.17%及5.75%。不過，2023年，其歸母凈利潤降至51.46億元，同比銳降23.74%;2024年則為54.54億元，同比增長5.99%，但仍不及2021年水平。

        華源證券分析師廖志明認為，恒豐銀行營業支出主要為業務及管理費和信用減值損失。2023年以來，恒豐銀行業務及管理費支出呈上升趨勢，成本收入比保持相對穩定。該行不良貸款處置力度仍相對較高，其對貸款和墊款資產減值損失計提力度相對較大，但由于恒豐銀行主動壓降類信貸債權資產規模，其類信貸債權資產減值計提力度明顯縮減，帶動整體信用減值損失規模呈下降趨勢;減值損失計提力度仍較大，對利潤實現仍造成較大實質影響。

        恒豐銀行2024年報數據顯示，全年計提86.13億元的信用減值損失，同比增加14.04億元，增幅19.48%。一般來說，信用減值損失計提增加，通常意味著銀行面臨資產質量下行、貸款預期損失風險增加、資產質量改善但整體風險仍存等情況。從恒豐銀行的不良指標來看，截至2024年末，該行的不良貸款余額為128.73億元，較年初減少了10.6億元，不良貸款率為1.49%，較年初下降23個基點。不良貸款規模和不良率的雙降，是恒豐銀行在2024年加大了不良貸款核銷處置的結果，該行全年一共核銷了112.68億元，比2023年多出了40.4億元。

        “恒豐銀行年報里并未披露2024年的生息資產和計息負債相關數據，無法計算2024年的不良生成率，不過僅看新生成不良下限數據，也能發現該行2024年有較大規模的貸款風險暴露，信貸資產質量面臨不小的下行壓力。”有業內專家表示。

        息差收縮“疊加”利息收入占比高

        根據市場利率定價自律機制對銀行機構的指導，銀行凈息差的警戒線是1.8%。恒豐銀行年報披露，該行2024年生息資產收益率下降幅度大于計息負債成本率下降幅度，凈利差1.41%，同比降低10個基點，凈息差1.52%，同比降低7個基點，凈息差持續收窄。另外，恒豐銀行2024年撥備覆蓋率154.40%，較上年末提升2.16個百分點。

        對此，中誠信國際在今年3月的評級報告中指出，恒豐銀行息差收窄以及撥備計提壓力較大對盈利增長產生不利影響，盈利規模相較同業仍存在一定進步空間。

        在收入結構方面，利息凈收入是恒豐銀行營業收入的最主要來源。2024年利息凈收入占恒豐銀行營業收入的80.55%，達207.62億元，占比在同業中屬于相對較高水平。而手續費及傭金凈收入僅占8.2%，同比下滑2.5%，非息收入增長主要依賴投資收益。

        “這種收入結構存在失衡的問題，過度依賴利息凈收入使得恒豐銀行的盈利能力容易受到利率波動的影響。”業內專家表示，一旦市場利率下降，銀行的凈息差收窄，利息凈收入就會受到影響，進而影響整體的盈利能力。而且，手續費及傭金凈收入的下滑，也反映出恒豐銀行在中間業務方面的發展不足，未能有效拓展多元化的收入來源。

        另外，按產品類型來看，恒豐銀行2024年新增不良貸款多集中在零售端。截至年末，該行的個人貸款不良余額為31.04億元，較年初增加了83.78%，不良貸款率也從年初的1.4%大幅上升至2.4%。值得一提的是，該行第三階段的個人貸款余額為31.4億元，與個人不良貸款余額相差無幾。

        罰金超2000萬內控合規管理堪憂

        內控合規管理是銀行的立身之本、發展之基。恒豐銀行2024年年報顯示，因部分分支機構信貸管理不到位、違反支付結算管理規定等原因，報告期內，受到各級金融監管機構累計處罰2002.68萬元，較2023年的712萬元，大幅增長近1300萬元。

        根據企業預警通收錄的監管處罰數據，恒豐銀行及分支機構在2024年收到的罰單(以披露日期為準)中，百萬級別的大額罰單就有3張。所涉違規行為包括浮利分費、信用證及福費廷授信業務管理不審慎、流動資金貸款管理不審慎、不正當方式吸存、互聯網貸款信息披露不規范、違規收取信貸資金受托支付劃撥費、未嚴格審查票據業務貿易背景真實性、代銷業務不合規、債權融資計劃業務投前投后管理不到位、貸款風險分類不準確、虛增存貸款等，涵蓋信貸業務、代銷業務、表外業務、債權融資計劃業務等多個業務板塊。

        對于2024年監管罰單和罰款金額的大增，恒豐銀行在年報中表示“積極開展根源性整改，加強問責約束和考核引導，推動全行依法合規經營”。

        2025年開年不久，恒豐銀行又收到三張大額罰單，其中一張為千萬級罰單。1月27日，中國人民銀行公布的處罰信息顯示，恒豐銀行因八項違法行為被警告并罰款1060.68萬元。同時，恒豐銀行4名時任工作人員也被罰款1萬元至9.5萬元不等。

        恒豐銀行2024年的消費者投訴量同比上升，全年一共接到投訴18622件，比2023年多出2770件;而2022年，該行的消費者投訴還只有10988件，兩年上漲了69.48%。值得一提的是，2024年報中，恒豐銀行沒有再分類披露不同業務的投訴量占比，從往年年報以及黑貓投訴等三方投訴平臺的投訴內容來看，銀行卡、債務催收等業務都是消費者投訴的重災區，包括不當催收、高額分期利息、擅改規則、拒絕協商等。

        “近年來‘踩雷’較多主要是由于早年信貸投放風險偏好較高，風控較為粗放。”對此，廖志明認為，恒豐銀行在提升資產質量、增加資本補充、強化風險評估和管理方面仍有較大提升空間。

《電鰻快報》