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????????今年以來,金融監管“連環”出擊,不斷釋放出全方位強監管和防控風險的政策信號,聚焦強化互聯網平臺反壟斷、規范發展消費信貸、引導金融業務回歸持牌、加強數據安全治理、強化金融機構自主風控和自營品牌等重點,對各類違法違規行為保持高壓態勢,對金融創新延續審慎監管導向。

????????雖然強監管下合規之路越來越嚴格,但在融慧金科看來,這正是他們期待已久的“金融科技3.0”。

????????“事實上,當前的‘嚴監管’主基調與融慧金科創業之初對于市場大勢的前瞻預判高度契合,因此對于陸續出臺的監管新規,融慧金科早已有所準備。”融慧金科副總裁、信貸賦能事業部總裁歐陽永明在接受獵云網記者采訪時表示,源于融慧金科自帶的深厚金融基因和實戰經驗驅動,我們了解和尊重金融業務發展的規律,一直高度重視合規經營,緊跟行業發展步伐,主動創造“先發優勢”,為服務持牌金融機構奠定了合規發展的根基。在歐陽永明看來,監管收緊將推動整個行業發展越來越規范,行業生態也會越來越優良。

????????與此同時,伴隨著我國宏觀經濟形勢、行業格局等外部環境的不斷變化,國內的金融市場競爭已經進入存量業務和客戶精細化運營能力比拼的新階段。縱觀各家商業銀行和消金公司數字化轉型進程,大部分機構已經完成了數字化能力建設從0到1的“冷啟動、打地基”階段,下一步如何實現從1到N的競爭突圍,這就更加考驗金融機構的閉環風控能力、客戶價值管理能力和技術創新能力,“而對于融慧金科而言,這無疑是我們發揮最大價值的‘黃金時機’。”歐陽永明表示。

????????市場格局“變幻莫測”,金融科技“大有可為”

????????近兩年,數字經濟發展進入快車道,盡管我國金融數字化轉型取得了一系列創新成果,但在歐陽永明看來,金融業數字化轉型是一項復雜的系統工程,面臨眾多現實挑戰,未來道阻且長。尤其在當下,面對快速迭代的科技、變幻莫測的市場和充滿不確定性的經濟大環境,不僅僅是對于金融機構,對于互聯網平臺和征信機構的服務和運營能力都考驗巨大。在這一背景下,金融科技企業或將迎來大有可為的發展新機遇。

????????首先,中小銀行與第三方金融科技公司的融合將更加緊密。歐陽永明認為,在傳統的助貸業務中,不少金融機構都是通過固收模式與助貸平臺合作,助貸平臺會幫助金融機構做預篩和預授信,所以在該模式下自身并未建立起對零售金融業務獨立風控的能力。

????????而在當前監管政策趨勢下,意味著銀行、消金等持牌金融機構必須要搭建起以自主獲客、自主風控為核心的可持續發展能力。“然而,這種能力并不是可以快速搭建完成的,金融機構需要在展業過程中投入大量的時間、人力、資金成本進行長時間打磨和試錯,但在當下數字化轉型窗口期,時間不等人,因此金融機構尤其中小銀行,將會尋求第三方金融科技公司進行緊密合作,以“多快好省”地實現跨越發展。”歐陽永明分析稱。

????????其次,金融科技市場主體呈現多元化,持牌征信機構迎來發展機遇期。尤其是近來監管層對于數據安全、開展征信業務的要求越來越嚴格,歐陽永明認為,沒有征信牌照的“助貸機構”如果沒有申請牌照的計劃或者申請不到牌照,就需要去轉換發展路徑。“我們與持牌征信機構早已建立深度合作,將共同運用先進算法和經驗,打造更多高價值的征信產品服務,更好地服務于持牌金融機構。”

????????第三,互聯網去“金融”化的號角正在吹響,“得流量者不再得金融”。過去幾年來,助貸行業經歷了持續的進化,現如今在持牌的征信之外,流量歸流量,金融歸金融。對于互聯網平臺來說,需要深入考慮的是如何讓這些龐大流量在金融賽道上變現。在歐陽永明看來,要想真正實現最大化的變現,需要平臺具備高價值的大數據挖掘能力,但就事實而言,并不是每一家平臺都具備這樣的能力,因此可能也需要依靠外部科技力量來支持。

????????BOT輔助運營“做深”,數字生態“做廣”

????????“用‘遍地開花’形容融慧金科過去四年的業務發展,最合適不過。”歐陽永明介紹說,融慧金科在AI產品、精準獲客、咨詢服務、SaaS系統及BOT輔助運營等落地賦能上都取得了重大突破,其中BOT輔助運營更是通過前瞻性的戰略布局和先發優勢,在實踐中不斷打磨迭代,以深度合作模式建立起了自己獨到的核心競爭力。

????????隨著金融科技應用深度和廣度的推進,金融機構需要的數字化轉型解決方案,已不再是單純的軟硬件實施,而是對人、組織、流程、IT的整體化改造。換句話說,金融機構需要的不再是單一的系統化產品或數據化產品,而是綜合賦能。

????????“舉個簡單例子來說,一個人長得很帥,但你會發現他的五官其實并不夠驚艷,單拎出來眼睛來看,可能不算大、也不夠精致,單拎出來鼻子來看,可能也不是很秀氣,但組合起來就是很舒服很帥。”歐陽永明認為,“站在金融行業來看,金融機構更加注重整體能力的建設,絕不是某一個單項能力做好就能完成數字化轉型。”

????????歐陽永明屬于融慧金科創業早期管理團隊成員之一,此前曾任百度金融欺詐風險管理負責人,也曾在騰訊金融、廣發銀行擔任管理要職,在互聯網金融風險管理體系建設方面具有豐富的實戰經驗。在他看來,數字化信貸能力建設具體到實操過程中,不僅僅是簡單地上系統上平臺,而是包含了復雜企業系統化的“基建”和“應用”,并且在未來需要不斷優化迭代,并非是一蹴而就的事情。同時,金融機構也應保持開放的態度,積極引入“外腦”和“外力”,第三方金融科技公司的存在,有其必然性和重要性。

????????作為一站式高端金融科技服務商,融慧金科以AI為核心驅動力的全流程閉環運營能力已贏得市場良好口碑,美譽度持續飆升。“我們也是迄今為止唯一一家能與持牌金融機構深度合作BOT輔助運營三年以上,并實現‘首貸盈利’的第三方金融科技公司。”歐陽永明強調。

????????歐陽永明表示,在BOT輔助運營“咨詢+落地”雙管齊下的模式下,一定程度上加大了與大型客戶的高粘性和不可替代性。比如在與持牌金融機構合作過程中,一方面我們可以“多快好省”地輔助其拓展業務,帶來直接的利潤收入、看到實際的成效;另一方面,我們可以在合作中進行理念的碰撞,從產品設計、渠道建設、定制建模、精細運營管理等方面進行探討,最終實現知識的轉移和理念的重塑,從而全面提升金融機構自身“內功”,并掌握獨立自主的智能風控能力,進而在數字化轉型上實現高效突破。

????????最后提到BOT輔助運營在推進落地過程中的難點時,“一個全新的業務模式在發展過程中肯定會遇到一些挑戰”,歐陽永明坦言,一方面,很多銀行機構特別注重風險管理,卻認為“業務發展不能太快,規模也不能太大,這樣才有助于穩固風險管理能力”,希望通過不同的業務模式和部分資產來驗證風控能力。而實際上,風險管理需要在不同規模下才能驗證出是否具備真正的管控能力,比如模型能力,它在不同資產規模下的表現是完全不一樣的,如果不迭代很快就會失效。

????????另一方面,部分合作機構都非常看重業務經驗,會優先考慮“一個業務你做過千億還是百億規模,做過幾年還是幾十年”,“但在某種程度上能力可能比經驗更重要”,歐陽永明認為,在不同的外部條件下,“經驗”未必能夠成功。對于純甲方出身的融慧金科來說,我們思考的是,如何用更前瞻的視角,站在持牌金融機構的角度考慮整個業務規劃,并從最終的業務和能力建設角度出發,提供一套合規性和可落地性強、兼具短期發展和長期體系化建設的解決方案給到持牌金融機構,同時幫助其將試錯成本和落地成本降到最低,并在實戰中錘煉一支經驗豐富的風控隊伍。

????????當然,不同銀行的數字化轉型進程是不一樣的,不同階段有不同的訴求。融慧金科自帶濃郁的金融基因,對于金融場景、信貸業務和風控理念都有著深刻理解,能夠全面了解客戶的需求和痛點。“融慧金科已經構建起了屬于自己的業務版圖和強大的護城河,打造了多個標桿案例。未來,我們希望金融機構遇到任何一個業務痛點時,首先想到的就是融慧金科,這也是我們追求的終極目標。”歐陽永明如是說。

《電鰻快報》