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????????9月30日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)。

????????中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期，一些地方的流動就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開戶需出具各種證明文件，存在個人工資卡開戶難等問題。人民銀行對此高度重視，組織力量進(jìn)行深入核查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)上述問題主要有兩方面原因，一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強了賬戶風(fēng)險管理。2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊異地開戶政策。另一方面，近年來商業(yè)銀行按照“了解你的客戶(KYC)”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，相關(guān)措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

????????為此，人民銀行研究制定了《指導(dǎo)意見》，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅持“支付為民”，以提升個人銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效為核心，統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控，引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務(wù)本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的銀行賬戶服務(wù)。

????????從主要內(nèi)容來看，人民銀行針對開戶痛點難點問題提出16條改進(jìn)服務(wù)意見，具體包括：

????????一是充分利用存量銀行賬戶，推進(jìn)開戶難“源頭治理”。鼓勵商業(yè)銀行充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個人負(fù)擔(dān)、保護(hù)個人合法權(quán)益，不強制要求個人在本行新開戶，并為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務(wù)，減少個人因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開戶。

????????二是優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程，推進(jìn)開戶難“系統(tǒng)治理”。改進(jìn)商業(yè)銀行客戶身份識別方法，從識別規(guī)則、識別結(jié)果運用、識別渠道等推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)治理，要求商業(yè)銀行按照“風(fēng)險為本”的原則優(yōu)化開戶流程。拒絕開戶的，要予以復(fù)核。提供簡易開戶服務(wù)，充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求。

????????三是建立個人銀行賬戶服務(wù)長效機制，推進(jìn)開戶難“綜合治理”。從提升銀行賬戶風(fēng)險防控能力、改進(jìn)考核機制、加強服務(wù)監(jiān)督等三方面，推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)綜合治理，從根本上提升商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)的能力，提出了包括建立跨行風(fēng)險監(jiān)測機制，建立健全賬戶分類分級管理體系，加強涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截，糾正開戶考核機制，在銀行營業(yè)網(wǎng)點公布“三級”服務(wù)監(jiān)督電話等措施。

????????四是督促責(zé)任落實，推進(jìn)開戶難治理“見實效”。要求商業(yè)銀行切實承擔(dān)銀行賬戶服務(wù)主體責(zé)任，實現(xiàn)涉案賬戶數(shù)量和開戶難投訴數(shù)量的“雙降”。人民銀行及時糾正商業(yè)銀行制度執(zhí)行偏差。

????????對于為什么要建立健全個人銀行賬戶分類分級管理，前述有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬成為非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機銀行和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬額度明顯超過了客戶的正常合理需求。

????????2021年以來，多家商業(yè)銀行相繼實施銀行賬戶分級分類管理，通過不斷提升風(fēng)險識別能力的“精細(xì)管理”，推動實現(xiàn)對廣大正常客戶的便利化服務(wù)。商業(yè)銀行根據(jù)有關(guān)法律制度，結(jié)合客戶身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征來綜合判斷客戶風(fēng)險，并提供與客戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能，與客戶約定手機銀行、網(wǎng)上銀行等非柜面業(yè)務(wù)的交易限額和驗證方式等。對于客戶超過正常資金支付結(jié)算需求而要求開通手機銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬的異常行為，納入重點監(jiān)測。此外，商業(yè)銀行還將根據(jù)客戶需求動態(tài)調(diào)整賬戶功能，確保分類分級管理不影響賬戶的正常使用。

????????與此同時，銀行賬戶分類分級管理也為客戶保護(hù)自身資金安全提供了便利，個人可以根據(jù)需要設(shè)定手機銀行或網(wǎng)上銀行的交易額度和身份核驗方式等，一旦出現(xiàn)個人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護(hù)資金安全。

????????在后續(xù)工作安排上，前述有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)是貫徹“支付為民”理念的重要手段。下一步，人民銀行將指導(dǎo)各商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實《指導(dǎo)意見》提出的各項工作部署，按照開戶便利度不減、風(fēng)險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強、賬戶管理要加強的“兩個不減、兩個加強”原則，持續(xù)推動建立與我國經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的高水平銀行賬戶服務(wù)體系，讓客戶便利化辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)成為常態(tài)，提升人民群眾銀行賬戶服務(wù)的獲得感、安全感和幸福感。

《電鰻快報》