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????????2009年國家啟動消費金融公司試點開始，消費金融行業(yè)從初生牛犢到規(guī)范發(fā)展，十年間引來各路資本紛紛涌入，分化和競爭豐富著市場主體，行業(yè)模式向著更縱深、更復合的方向發(fā)展，持牌機構(gòu)開始在消費場景、數(shù)字化建設(shè)、差異化競爭等方面加強布局。

????????與此同時，近期《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》(“辦法”)和《關(guān)于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務質(zhì)效的通知》(“通知”)的出臺，將使消費金融公司的牌照優(yōu)勢進一步凸顯，資本補充渠道的拓寬和政策紅利期下，頭部公司將進入更加穩(wěn)健發(fā)展的周期。

????????互聯(lián)網(wǎng)小貸迎來最強監(jiān)管，消金公司等來政策紅利期，政策“一收一放”正印證了消金行業(yè)在加快形成“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的過程中，發(fā)揮著重要的作用。

政策力挺 消金機構(gòu)防風險能力進一步提高

????????中國銀行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月末，全國已開業(yè)的27家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元，較去年同期有所放緩。

????????為緩解新冠肺炎疫情給行業(yè)帶來的沖擊，監(jiān)管部門及時出臺措施，通知提到，支持符合許可條件的消費金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券，支持通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展正常類信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務，降低撥備覆蓋率監(jiān)管要求，允許相關(guān)機構(gòu)的撥備覆蓋率可降低至130%等。

????????業(yè)內(nèi)人士認為，撥備覆蓋率的下調(diào)，有利于消金公司釋放更多的損失準備，將進一步提高公司整體經(jīng)營指標、盈利水平和風險化解能力，進而推動行業(yè)健康發(fā)展。

????????“這些政策在商業(yè)銀行屬于均已經(jīng)執(zhí)行的政策，本次將上述政策適用于消金公司，系監(jiān)管部門對于消費金融試點發(fā)展以來的經(jīng)驗性總結(jié)，拉平了消費金融與商業(yè)銀行的監(jiān)管政策尺度，有利于消費金融更好地獲得市場認可，更好地防范風險和助力實體消費發(fā)展?！瘪R上消費金融(以下簡稱“馬上消費”)相關(guān)負責人表示。

????????值得關(guān)注的是，今年持牌消金公司通過發(fā)行ABS、金融債方式融資近200億元，獲批數(shù)量及額度遠超去年同期。其中，馬上消費已經(jīng)打通了集注冊資本、股東存款、同業(yè)借款、同業(yè)拆借、ABS、金融債于一體的多元化融資體系。今年4月份，馬上消費在全國銀行間債券市場公開發(fā)行超17億ABS產(chǎn)品-“安逸花2020年第一期個人消費貸款資產(chǎn)支持證券”，并以優(yōu)先A檔票面利率3.5%，創(chuàng)下今年以來持牌消金機構(gòu)ABS產(chǎn)品發(fā)行利率新低。10月22日，馬上消費完成金融債的首期發(fā)行。

????????可以說，消費金融公司獲準進行信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及二級資本債政策，將進一步拓展和加強馬上消費的融資工具和渠道以及資本補充的渠道，有利于進一步提高公司的資本實力和抗風險能力，通過優(yōu)化資源配置、植入消費場景與技術(shù)創(chuàng)新融合，從而推動公司更好踐行普惠金融。

科技驅(qū)動 數(shù)字化建設(shè)提質(zhì)增效

????????隨著數(shù)字經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，以及科技金融和科技監(jiān)管的進展，消費金融領(lǐng)域在悄然變局。疫情這一“黑天鵝”事件也凸顯出金融機構(gòu)線上化、數(shù)字化能力構(gòu)建的價值。

????????這里值得贅述幾句的是馬上消費，成立以來，基于對數(shù)字科技的深入思考，馬上消費科技累計投入10億+，自主研發(fā)了800余套涵蓋消費金融全業(yè)務流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng),申請專利240余件，科研人員1000+，占員工比重6成，榮獲國家高新技術(shù)企業(yè)認定，也是重慶第一家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認定的金融機構(gòu)。

????????在行業(yè)橫向看去，這個體量相較于近年成立的其他平臺，堪稱領(lǐng)先。今年9月，馬上消費的人臉識別技術(shù)更是通過銀行業(yè)人臉識別最高級別認證，并廣泛應用于線上信貸產(chǎn)品的身份核驗環(huán)節(jié)中，同時開啟了馬上消費人臉識別相關(guān)技術(shù)向智能零售、智慧商廈、智慧酒店等金融支付場景的拓展之路。

????????用馬上消費趙國慶的話來說，公司走了科技自主研發(fā)、能力自建的道路。這一路徑不是最快最舒適的捷徑，而是充滿挑戰(zhàn)、比較難走的路，但肯定是發(fā)展質(zhì)量最高的路徑。馬上消費會繼續(xù)提升全面數(shù)字化閉環(huán)能力，一邊連接金融機構(gòu)，一邊連接消費類的場景，有序推進產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。

合規(guī)經(jīng)營 持牌機構(gòu)將獲得更多政策支持

????????系列拉動內(nèi)需政策的助推，給消費金融市場添了一把新火。平安、小米、美團、螞蟻、京東等巨頭紛紛入場，搶占市場新機遇。今年以來，監(jiān)管部門相繼批籌5家消費金融公司，是近四年來獲得批籌最多的一年。

????????激烈的競爭讓消金機構(gòu)的牌照價值不斷提升。而前不久出臺的網(wǎng)絡(luò)小貸管理辦法要求提高網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務準入門檻，嚴控跨省放貸業(yè)務，嚴格限制聯(lián)合貸款最低出資比例下限，將大幅壓縮網(wǎng)絡(luò)小貸機構(gòu)數(shù)量及其業(yè)務規(guī)模。這意味著現(xiàn)有持牌消費金融機構(gòu)前景更加廣闊，牌照優(yōu)勢凸顯。

????????不久前，央行行長易綱發(fā)表研究文章《再論中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及政策含義》也再次強調(diào)必須持牌經(jīng)營。

????????毋庸置疑，未來，持牌機構(gòu)、科技實力強的公司會有更多的競爭優(yōu)勢。

????????國家政策支持、新技術(shù)廣泛應用、新時代消費需求不斷釋放，消費金融市場潛力巨大。但只有堅持科技場景賦能、持牌合規(guī)經(jīng)營、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的消費金融公司，才會在行業(yè)中擁有更多話語權(quán)，享受更多政策紅利，在消金這一片紅海中突圍。

《電鰻快報》