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作為保監會放權基層、屬地化監管改革的主要試點城市，上海的保險業供給側改革率先啟幕。從2017年1月1日起，上海市職工基本醫療保險的參保人，可自愿使用個人醫保卡賬戶歷年結余資金，購買商業醫療保險。

這是一項由上海市人社局、保監局等部門統一牽頭推動的政府惠民工程。不僅盤活了數百億的職工基本醫療保險個人賬戶結余資金，同樣也激活了商業醫療保險市場，在提升政府公共服務能力與水平的過程中，提高了保險保障的供給質量。

圍繞保險業而展開的一系列供給側改革正在路上。上證報從相關渠道獲悉，待醫保賬戶可購商業醫療險試點全面鋪開后，上海相關方面還將考慮進一步提升醫保賬戶資金的使用效率，將覆蓋面拓展至商業長期護理保險。

盤活百億職工醫保結余

1月1日，張女士通過太平洋壽險“神行太保”移動終端投保的上海醫保卡項目專屬產品正式生效。經與中保信平臺確認，太平洋壽險上海分公司正式開具出“醫保卡余額購買商業醫療保險”的行業首單。

包括太平洋人壽在內的五家保險公司參與了此次試點。試點初期，共有兩款“低保費、高保障”的專屬商業醫療保險產品可供選擇。一款是“住院自費費用補償醫療保險”，為全國首款覆蓋老年人群的住院自費費用個人健康保險產品；另一款是改進型“重大疾病保險”，在擴展市場上現有產品保障病種范圍的基礎上，保費大幅低于市場同類產品價格。

太平洋人壽上海分公司高級副總經理胡進法告訴記者：“和其他一些地區所不同，上海這次的試點產品性價比更高，又凸顯出規范化。一方面，引入5家保險公司參與試點，通過競爭來提升服務；另一方面，又以行業的名義規范和統一了試點產品，5家保險公司所售的這兩款產品是標準化產品，相互之間并無區別，并背靠中保信強大的行業數據系統平臺對接。”

據業內人士介紹，在上海，職工醫保個人賬戶支付范圍一直被嚴格管理，賬戶資金余額沉淀龐大，且增速快。據官方披露信息，截至2014年底，上海職工基本醫療保險個人賬戶累計結余高達470.3億元。

試點的推行，意味著上海職工可以用個人賬戶歷年結余資金，來購買商業醫療保險。與市場同類醫療保險產品相比，試點的這兩款產品，不僅保費便宜，投保和續保的條件也有所放寬。

具體來說，“住院自費費用補償醫療保險”可對被保險人在上海市醫保定點公立醫院普通病房或質子、重離子醫院住院治療期間，所發生的合理且必需的自費部分醫療費用支出，按50%的比例進行賠付，該產品保額為10萬元；改進型的“重大疾病保險”則提供10萬元、20萬元兩檔保額可供選擇。符合條件的參保人一年可購買兩款產品各一份，如果同時購買兩款產品，每個職工的住院自費醫療保障、個人重大疾病保險保障本年度內將最多達到30萬元保額。

破冰中走出“上海模式”

值得一提的是，雖然國內也有其他城市在進行上述試點探索，但從結余資金的規模來看，上海位居前列，這意味著一旦該試點實施，效果將更顯著。

站在更高的層面來看，此項政策的正式實施，將進一步發揮保險業的保障功能，符合目前倡導的“保險姓保”的行業主基調，對全國具有一定的示范效應。不僅有助于職工基本醫保制度持續穩定發展，提高個人賬戶資金使用效率，還進一步擴大了商業保險覆蓋面，更好地發揮商業保險在多層次醫療保障體系中的作用。

作為率先落實保險新“國十條”的城市，近年來上海一直走在保險業創新試點的前沿。尤其是在推進服務民生保障重點工作上，逐步走出了具有上海特色的商保服務民生保障的新模式。據介紹，“上海模式”的特點在于突出三個注重：注重全局思維，樹立大局意識；注重制度創新，促進轉型升級；注重客觀規律，推動行穩致遠。

圍繞保險業而展開的一系列供給側改革正在路上。上證報從相關渠道獲悉，待醫保賬戶可購商業醫療險試點全面鋪開后，上海相關方面還將考慮進一步提升醫保賬戶資金的使用效率，將覆蓋面拓展至商業長期護理保險，最終形成“社保+商業保險”的模式，鼓勵保險機構開發針對老年護理需求的商業保障計劃，建立與老年照護統一需求評估相銜接的統一支付制度。

在老齡化加速的背景下，醫養產業正迎來市場化改革，以期有效增加供給。保險行業無疑將成為這一產業鏈上的重要參與者。